ÅOP-loft og omkostningsloft i 2020 – Ny lov om lån

6.4.2020 (Læsningstid: 10 min.)

Blog

Er du blevet træt af at se de uoverskueligt høje priser på lån og kreditter online? Så har vi gode nyheder til dig. Regeringen har nemlig indgået en aftale om en række ændringer i lovgivningen om kviklån og kreditter. Blandt dem er der tale om et ÅOP-loft, et omkostningsloft og andre, skærpede regler for kviklån.

Den nye lov om lån træder i kraft den 1. juli 2020, og vi kan glæde os til et loft over ÅOP, mange lån med ÅOP under 25 %, et stop for skyhøje renter og meget mere. Lad os se nærmere på den nye lov om lån, og hvad den har af konsekvenser for låntagere.

ÅOP-loft på 35 % - slut med dyre kviklån

Den nye lov om lån gør op med høje låneomkostninger for kviklån og andre forbrugslån på flere måder. Først og fremmest bliver der sat et loft over ÅOP, som sikrer, at prisen på et lån ikke overstiger 35 % af lånets hovedstol pr. år.

I aftalen om kviklån og ÅOP-loft står der: ”Med aftalen forbydes alle forbrugslån, der har en ÅOP over 35 pct.”. Forbrugslån (dvs. kviklån, online-lån, kreditter, m.m.) bliver altså forbudt til sommer, hvis deres årlige omkostninger overstiger ÅOP-loftet på 35 %. Dvs. hvis du låner 1.000 kr. til forbrug over 12 måneder, så vil prisen for dit lån med det nye ÅOP-loft ikke overstige 350 kr. pr. år.

Loft over ÅOP - hvad betyder det for dig som låntager?

ÅOP-loftet i den nye lov om lån betyder, at du fra juli 2020 kommer til at opleve at få markant bedre lånevilkår ved forbrugslån. Med et ÅOP-loft kan du forvente flere langfristede og færre kortfristede lån på markedet, og der vil være mindre risiko for, at lån og kreditter kan føre til en negativ gældsspiral.

ÅOP-loftet i 2020 gør konkurrencen hårdere

Med et loft over ÅOP kan du som låner glæde dig til flere nye og bedre services og andre fordele hos samtlige lånudbydere i Danmark. Når reglerne for kviklån bliver skærpet, og ÅOP-loftet gør prisforskellen blandt lån og kreditter ganske lille, vil finansieringsselskaber blive nødt til at konkurrere om kunderne på andre måder. Hvad kan vi forvente? Bedre tilbud, bedre brugeroplevelser og en del nye lån på markedet.

Omkostningsloft på 100 % vil beskytte låntagere

Et andet punkt i den nye lov om lån vil mange låntagere sikkert synes godt om. Der indføres nemlig et omkostningsloft, så du maksimalt kan blive afkrævet at betale det dobbelte af lånet tilbage i renter, gebyrer og afdrag samlet set. I Aftalen om et opgør med kviklån på Erhvervsministeriets hjemmeside står der:


”Aftalepartierne er enige om samtidig at indføre et loft over de samlede omkostninger for forbrugslån uden sikkerhed på 100 pct.”


Omkostningsloftet for kviklån betyder, at hvis du låner 1.000 kr., så må det samlede tilbagebetalingsbeløb ikke overstige 2.000 kr. på noget tidspunkt. Hér er der ikke tale om årlige omkostninger, som reguleres af ÅOP-loftet, men om alle omkostninger i hele lånets løbetid inklusiv de penge, du har lånt.

Hvad kan vi forvente af omkostningsloftet?

  • En konkret maksimal pris på lån – uanset, hvor længe det løber.
  • Begrænsede øvrige kreditomkostninger: Et begrænset antal overførselsgebyrer, rykkergebyrer og øvrige omkostninger.
  • En grænse for, hvor langt ned i en gældsspiral vi kan komme – det vil være slut med bundløs gæld.

Når den nye lov om lån er trådt i kraft, kan vi også forvente, at lånudbyderne vil stille højere krav til os som låntagere, inden de godkender lån. På grund af omkostningsloftet vil finansieringsselskaber blive nødt til at finde andre måder at sikre sig på, at de udlånte penge kan hentes tilbage. Hvad hvis låntagerne ikke indfrier deres lån, før de rammer omkostningsloftet? Omkostningsloftet stiller långiverne i højere risiko, og det kan være, at mange lån og kreditter uden sikkerhed vil blive lavet om til sikrede lån eller lån med pant.

Ny lov om lån regulerer långivning mellem personer

For at undgå huller i den nye lov om lån bliver der indført de samme regler om lån for virksomheder som for privatpersoner. Privatpersoner må stadig gerne låne penge til hinanden, så længe de overholder loven om ÅOP-loftet og omkostningsloftet. Hvorfor det? Tanken er, at det vil forhindre, at der opstår et marked af private lån til tårnhøje priser som en reaktion på opgøret med kviklån.

De vigtigste punkter ved den nye lov om lån i 2020

Fra den 1. juli 2020 kan du som låntager forvente:

Et ÅOP-loft på 35 % på kviklån og andre forbrugslån

  • Et omkostningsloft på 100 % af lånebeløbet
  • Samme regler gælder lån mellem private personer

Andre skærpede regler for kviklån

Udover ÅOP-loftet og omkostningsloftet indeholder den nye lov om lån også følgende:

  • Markedsføringsforbud for forbrugslån med ÅOP på over 25 %
  • Gældsrådgivning skal være tilgængelig for folk i økonomiske vanskeligheder
  • Undervisning i privatøkonomi skal styrkes

Markedsføringsforbud for forbrugslån betyder

  1. Virksomheder, der udbyder lån med ÅOP over 25 pct., må ikke markedsføre nogen forbrugslån overhovedet – også selvom de overholder ÅOP-loftet
  2. Der indføres et forbud mod markedsføring af kviklån på TV i sammenhæng med spil og gambling

Den nye lov om lån er med til at sikre, at vi ikke bliver udsat for reklamer for kviklån på tidspunkter, hvor vi har adrenalin i blodet og er tilbøjelige til at handle impulsivt. Derudover vil vi ikke blive eksponeret for kviklån med omkostninger, som er tæt på, hvad ÅOP-loftet tillader. På den måde vil den nye lov om lån bane vejen for, at nye generationer får et andet syn på, hvad der er normalt at betale for lån.

Ny lov om lån garanterer gældsrådgivning

For at hjælpe dem, der er havnet i en gældsspiral, inden ÅOP-loftet og omkostningsloftet trådte i kraft, bliver der afsat flere penge til gældsrådgivning. Det vil blive gjort ved at overføre Penge- og Pensionspanelets opgaver til Finanstilsynet. Denne aftale kommer sandsynligvis til at lette situationen for dem, der er udfordret økonomisk og ikke har råd til professionel finansrådgivning.

Hvilke konsekvenser kan den nye lov om lån have?

På grund af ÅOP-loftet og omkostningsloftet kommer mange långivere til at skulle lave om på deres produkter og priser. Dem, der ikke kan følge med og overholde reglen om ÅOP-loftet, vil blive nødt til at forlade det danske marked. Markedsføringsforbuddet siger nemlig, at hvis en långiver har bare ét låneprodukt med højere ÅOP end 25 %, så må de ikke markedsføre nogen af deres forbrugslånsprodukter overhovedet – også selvom de overholder loven om ÅOP-loft på 35 %.

Hvad med konsekvenserne for låntagere og resten af befolkningen? Vi kommer ikke til at se flere reklamer for dyre lån i busser og på togstationer, og de nye generationer kommer ikke til at blive udsat for information om dem fra en tidlig alder. De vil kun høre om de billigste lån til priser, der er langt under ÅOP-loftet. Man hvad med lånetilbud online?

Når det kommer til online-markedsføring af kviklån, er afsendervirksomheder, ifølge EU’s e-handelsdirektiv, underlagt lovgivningen i det land, som de har deres juridiske adresse i. Problemet kan være, at mange banker og private lånudbydere i Danmark har hjemme i andre EU-lande samt lande udenfor EU. Det gør, at de fortsat vil have lov til at reklamere for deres brands. Dansk lovgivning om tjenester i informationssamfundet beskytter desværre ikke imod det.

Når det så er sagt, så bliver der udarbejdet lovændringer i forbindelse med dyre forbrugslån og manglende ÅOP-loft i hele EU. Det vil sige, vi kan forvente en fælles aftale på tværs af landene om både ÅOP-loft og markedsføringsforbud eller -reguleringer.


Til de nørdede

Vil du vide mere om ÅOP-loftet, omkostningsloftet og andre indgåede aftaler om den nye lov om lån?

Download Aftalen om opgør med kviklån (PDF) fra Erhvervsministeriets hjemmeside, og læs hele dokumentet.

Synes du om denne artikel? Del den med dine venner

Del på Facebook

Har du spørgsmål, eller har du måske selv erfaring, du vil dele? Del dem i kommentarsektionen