ÅOP-loft og omkostningsloft i 2020: Slut med de dyre lån

6.4.2020 (Læsningstid: 10 min.)

Blog

Er du blevet træt af at se de uoverskueligt høje priser på lån og kreditter online? Så har vi gode nyheder til dig. Regeringen har nemlig indgået en aftale om en række ændringer i lovgivningen om kviklån og kreditter. Aftalen træder i kraft den 1. juli 2020, og vi kan glæde os til et loft på ÅOP, et stop for skyhøje renter og meget mere. Lad os se nærmere på de seks punkter i aftalen, og hvad de har af konsekvenser for låntagere. Vi starter med punkt 1, 3 og 5.

ÅOP-loft for forbrugslån – Punkt 1

I aftalen om kviklån og ÅOP-loft står der: ”Med aftalen forbydes alle forbrugslån, der har en ÅOP over 35 pct.”

Forbrugslån (dvs. kviklån, online-lån, kreditter, m.m.) bliver altså forbudt til sommer, hvis deres årlige omkostninger overstiger ÅOP-loftet på 35 %. Aftalen om indgreb mod kviklån er indgået mellem regeringen (Socialdemokratet), SF, Enhedslisten, De Radikale, Alternativet, Venstre, Dansk Folkeparti og Nye Borgerlige.

Hvad betyder ÅOP-loftet for dig som låntager?

ÅOP-loftet betyder, at du fra juli måned kommer til at opleve at få markant bedre lånevilkår ved forbrugslån, flere langfristede og færre kortfristede lån på markedet, og der vil være mindre risiko for, at lån og kreditter kan føre til en negativ gældsspiral.

En anden positiv konsekvens kan være, at du får flere nye og bedre services og andre fordele hos samtlige lånudbydere i Danmark. Siden det bliver begrænset, hvor stor en prisforskel der kan være på lån og kreditter, vil lånudbyderne blive nødt til at konkurrere om kunderne på andre måder. Hvad kan vi forvente? Bedre tilbud, bedre brugeroplevelse og en del nye produkter i lånebranchen.

Omkostningsloft på lån og kreditter – Punkt 3

Dette punkt vil mange låntagere sikkert synes godt om. Der indføres nemlig et omkostningsloft, så du maksimalt kan blive afkrævet at betale det dobbelte af lånet tilbage i renter, gebyrer og afdrag samlet set. I Aftalen om et opgør med kviklån på Erhvervsministeriets hjemmeside står der:


Aftalepartierne er enige om samtidig at indføre et loft over de samlede omkostninger for forbrugslån uden sikkerhed på 100 pct.”

Dvs., hvis du låner 1.000 kr., så må det samlede tilbagebetalingsbeløb ikke overstige 2.000 kr. på noget tidspunkt. Hér er der ikke tale om ÅOP, men om alle omkostninger i hele lånets løbetid inklusiv de penge, du har lånt.

Hvad kan vi glæde os til ved omkostningsloftet?

  • En konkret maksimal pris på lån – uanset, hvor længe det løber.
  • Begrænsede øvrige kreditomkostninger: Et begrænset antal overførselsgebyrer, rykkergebyrer og øvrige omkostninger.
  • En grænse for, hvor langt ned i en gældsspiral vi kan nå – det vil være slut med bundløs gæld.

På den anden side kan vi også forvente, at lånudbyderne vil stille højere krav til os som låntagere, inden de godkender lån. De bliver nødt til at finde andre måder at sikre sig på, at de udlånte penge kan skaffes tilbage, hvis låntagerne ikke betaler. Det kan være, at mange lån og kreditter uden sikkerhed vil blive lavet om til sikrede lån eller pantsætterlån.

Regulering af långivning mellem personer – Punkt 5

For at undgå huller i lovgivningen bliver der indført de samme regler om lån for virksomheder som for privatpersoner. Privatpersoner må stadig gerne låne penge til hinanden, så længe de efterlever ÅOP-loftet og omkostningsloftet. Hvorfor nu det? Tanken er, at det vil forhindre, at der opstår et marked af private lån til tårnhøje priser som en reaktion på opgøret med kviklån.

For at opsummere

Fra den 1. juli 2020 kan du som låntager forvente:

  • At der ikke findes forbrugslån med ÅOP på over 35 %
  • At du altid vil kende det præcise beløb, du skal betale tilbage til långiveren – inklusive lånebeløbet, renter, gebyrer og alle låneomkostninger.
  • At dette beløb maksimalt vil svare til det dobbelte af lånebeløbet.
  • At der ikke kan opstå et lånemarked bland private personer, hvor der gives lån uden at følge de ovenstående regler.

Og hvad med de andre punkter i aftalen?

Udover de tre punkter, vi lige har gennemgået, blev der aftalt følgende:

  • Markedsføringsforbud for forbrugslån med ÅOP på over 25 %
  • Gældsrådgivning skal være tilgængelig for folk i økonomiske vanskeligheder
  • Undervisning i privatøkonomi skal styrkes

Markedsføringsforbud for forbrugslån betyder:

  1. Virksomheder, der udbyder lån med ÅOP over 25 pct., må ikke markedsføre nogen forbrugslån overhovedet.
  2. Der indføres et forbud mod markedsføring af kviklån på TV i sammenhæng med spil og gambling.

Gældsrådgivning

For at hjælpe dem, der er havnet i en gældsspiral, bliver der afsat flere penge til gældsrådgivning. Det vil blive gjort ved at overføre Penge- og Pensionspanelets opgaver til Finanstilsynet. Denne aftale kommer sandsynligvis til at lette situationen for dem, der er udfordret økonomisk og ikke har råd til professionel finansrådgivning.

Undervisning i privatøkonomi skal styrkes

Det gælder såvel folkeskoler som ungdomsuddannelser. Børne- og Undervisningsministeriet vil udarbejde undervisningsmateriale og -forløb i privatøkonomi, så vi kan forvente, at de nye generationer bliver bedre klædt på til at træffe de rigtige økonomiske valg.

Hvilke konsekvenser kan det have?

Først og fremmest kommer mange långivere til at skulle lave om på deres produkter og priser. Dem, der ikke kan følge med, vil blive nødt til at forlade det danske marked. Markedsføringsforbuddet siger nemlig, at hvis en långiver har bare ét låneprodukt med højere ÅOP end 25 %, så må de ikke markedsføre nogen af deres forbrugslånsprodukter overhovedet.

Hvad med konsekvenserne for låntagere og resten af befolkningen? Vi kommer ikke til at se flere reklamer for dyre kviklån i busser og på togstationer, og de nye generationer kommer ikke til at blive udsat for information om dem fra en tidlig alder. Og hvad med reklame online?

Når det kommer til online-markedsføring, er afsendervirksomheder ifølge EU’s e-handelsdirektiv underlagt lovgivningen i det land, som de har deres juridiske adresse i. Problemet kan være det, at mange banker og private lånudbydere i Danmark har hjemme i andre EU-lande samt lande udenfor EU. Det gør, at de fortsat vil have lov til at reklamere for deres brands. Dansk lovgivning om tjenester i informationssamfundet beskytter desværre ikke imod det.

Når nu det er sagt, så bliver der udarbejdet lovændringer i forbindelse med dyre forbrugslån og høje ÅOP i hele EU. Det vil sige, vi kan forvente en fælles aftale på tværs af landene om både ÅOP-lofter og markedsføringsforbud eller -reguleringer.


Til de nørdede

Vil du vide mere om ÅOP-loftet, omkostningsloftet og andre indgåede aftaler?

Download Aftalen om opgør med kviklån som PDF fra Erhvervsministeriets hjemmeside, og læs hele dokumentet.

Synes du om denne artikel? Del den med dine venner

Del på Facebook

Har du spørgsmål, eller har du måske selv erfaring, du vil dele? Del dem i kommentarsektionen