Finansowe postanowienia noworoczne - motywacja na nowy rok

15.1.2020 (Czas czytania: 10 minut)

Blog

Zaczął się nowy rok i zapewne zaczęliśmy wprowadzać w życie pierwsze postanowienia. „Zacznę oszczędzać!”, „Ograniczę zbędne wydatki”, „Spłacę część zadłużenia” - kto tego nie zna? Jednak zapał, aby zmienić swoje życie na lepsze, kończy się często wraz ze styczniem, a górę biorą stare, złe nawyki.

Jakie finansowe cele noworoczne wyznaczyć sobie w tym roku oraz jak w nich wytrwać?

Sytuacja finansowa Polaków

Polacy to naród bardzo rozrzutny. Niewiele osób jest w stanie zaoszczędzić wystarczająco dużo środków, aby żyć spokojnie przez kilka miesięcy. Ambicje konsumenckie co roku się zwiększają w przeciwieństwie do dochodów. To nierówna proporcja. Z raportu GUS badającego wskaźnik ufności konsumenckiej wynika, że w 2019 roku Polacy pobili rekord.

Bieżący wskaźnik ufności konsumenckiej jest średnią sald ocen zmian sytuacji finansowej gospodarstwa domowego, zmian ogólnej sytuacji ekonomicznej kraju oraz obecnego dokonywania ważnych zakupów.1

Bieżący wskaźnik ufności konsumenckiej (stan na grudzień 2019)

Źródło: Główny Urząd Statystyczny

W porównaniu do lat poprzednich w roku 2019 przewaga konsumentów nastawionych optymistycznie do konsumentów nastawionych pesymistycznie była największa. Oznacza to, że od trzech lat tendencje konsumpcji indywidualnej nieustannie wzrastają. Może to mieć znaczący wpływ na niestabilną sytuację finansową Polaków. To jednak nie wszystko.

Wyniki raportu GUS mają również swoje odzwierciedlenie w innym badaniu. Barometr rynku consumer finance, który ma za zadanie „pokazywać aktualne tendencje i dynamikę zadłużania się gospodarstw domowych w Polsce, a także przewidywać zachowanie rynku kredytowego w krótkim okresie2wydaje się potwierdzać sytuacją finansową Polaków oraz nieumiejętność lub brak możliwości efektywnego oszczędzania.

Sytuacja na rynku consumer finance (IV kwartał 2019 roku)

Źródło: Związek Przedsiębiorstw Finansowych w Polsce

Choć sytuacja nie jest tragiczna, to wcale nie wróży najlepiej. Polacy muszą nauczyć się kontrolować swoje wydatki oraz efektywnie oszczędzać. Nowy rok to doskonała okazja do zmian nawyków finansowych.

Oto 10 postanowień noworocznych, które warto zrealizować w 2020 roku.

  1. Zacznij oszczędzać na poważnie
  2. Spłać zobowiązania
  3. Płać rachunki i inne zobowiązania w terminie
  4. Przeanalizuj miesięczne wydatki i stwórz budżet
  5. Zastosuj zasadę 50/30/20
  6. Załóż konto oszczędnościowe na czarną godzinę
  7. Zacznij mądrze inwestować
  8. Popraw swoją zdolność kredytową
  9. Prywatny fundusz emerytalny
  10. Zainwestuj we własne zdrowie

1. Zacznij oszczędzać na poważnie

Dużo się dzisiaj mówi o samodoskonaleniu i braniu życia garściami. Mówcy motywacyjni prześcigają się w tworzeniu nowych sposobów na wskrzeszenie w odbiorcach iskry do działania. Nierzadko poruszają oni temat pieniędzy, bo kto by nie chciał wypłaty z sześcioma zerami. Ale powoli.

Jedną z najczęściej pojawiających się wskazówek jest oszczędzanie pewnego stałego ułamka tego, co zarobimy. Czy łatwo jest odkładać część swoich zarobków? Okazuje się, że tak, pod warunkiem, że nie toniemy w długach. Spłacenie zobowiązań to pierwszy krok efektywnego oszczędzania. Ale o tym za chwilę.

Ponadto, warto ulokować wszelkie nadprogramowe środki na lokacie. Tych pieniędzy nie będziemy mogli wykorzystać przez określony czas, co jest doskonałym rozwiązaniem dla osób, które lubią podkradać gotówkę ze skarbonki. Oczywiście im dłuższy okres lokaty, tym więcej zaoszczędzimy, a nawet zarobimy. Zachęcamy jednak zacząć od lokaty krótkoterminowej, na przykład do 3 miesięcy, aby przekonać się, że naprawdę warto.

Więcej o efektywnym oszczędzaniu pisaliśmy w tym artykule: Jak efektywnie oszczędzać - praktyczne porady

2. Spłać zobowiązania

Nie ma mowy o efektywnym oszczędzaniu, kiedy jesteśmy zadłużeni, dlatego priorytetem powinna być dla nas jak najszybsza spłata wszystkich zobowiązań. To zrozumiałe, że nie pozbędziemy się kredytu hipotecznego w kilka miesięcy, ale można to zrobić znacznie szybciej, niż przewiduje harmonogram spłat.

Główny cel w tym roku to nadpłata naszych zobowiązań na tyle, na ile jest to możliwe. Niech to będzie jedna dodatkowa rata w miesiącu, spłata karty kredytowej czy chwilówki. Pamiętajmy o tym, że im mniej długów, tym więcej oszczędności. Bilans jest chyba klarowny.

3. Płać rachunki i inne zobowiązania w terminie

Podobnie jak kredyty i pożyczki, rachunki za gaz, prąd, telefon itp. to również pewnego rodzaju zobowiązania. Bardzo łatwo jest dać się ponieść promocjom, niekontrolowanym zakupom, czy codziennym obiadom w restauracji. Na pewno każdy to zna z autopsji. W tym roku warto się jednak skupić na wyrobieniu w sobie nawyku przedkładania rachunków ponad przyjemności.

To prostsze niż mogłoby się wydawać. Wystarczy opłacać wszystkie zobowiązania „od ręki” i dysponować budżetem, który nam wówczas pozostaje. Uregulowanie rachunków czy kredytów w terminie wpływa również na naszą zdolność kredytową, do której wrócimy w dalszej części tego artykułu.

4. Przeanalizuj miesięczne wydatki i stwórz budżet

Dyscyplina to jedna ze słabszych stron większości osób, a wszechobecne pokusy wcale nie ułatwiają nam trzymania się wcześniej ustalonego budżetu. Życie od wypłaty do wypłaty nie jest dobrą metodą na oszczędzanie. Prawdę mówiąc, w ten sposób nie odłożymy ani grosza. Chyba czas to zmienić.

W pierwszej kolejności należy przeanalizować swoje miesięczne wydatki. Najlepiej spisać je wszystkie, a następnie poukładać w kolejności od najważniejszych do tych mało istotnych czy wręcz zbędnych. Od tego momentu starajmy się co miesiąc redukować wydatki z dołu listy, aż do całkowitego pozbycia się złych nawyków.

5. Zastosuj zasadę 50/30/20

W swojej książce „All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan” amerykańska senator Elizabeth Warren opisuje zasadę 50/30/20. O co w niej chodzi?

Zasada 50/30/20 polega na rozłożeniu swojego budżetu na trzy części:

  • 50% powinno pokrywać nasze potrzeby
  • 30% to środki na przyjemności
  • 20% należy odkładać na konto oszczędnościowe

Potrzebami są wszelkie wydatki, które musimy ponieść, czyli rachunki, kredyty, ubezpieczenie, zakupy spożywcze itd. Na to należy przeznaczyć połowę swojego budżetu.

Ale samymi opłatami nie możemy żyć. Od tego jest właśnie budżet na przyjemności. Ten ma z kolei pokrywać wydatki na nasze hobby, wypady ze znajomymi, kino, ubrania.

I w końcu pozostałe 20% należy odkładać na konto oszczędnościowe, bo środki na czarną godzinę to podstawa umiejętnego rozporządzania budżetem domowym.

6. Załóż konto oszczędnościowe na czarną godzinę

Mówi się, że mądrze jest odkładać pieniądze na konkretny cel, ponieważ mamy wówczas jasny obraz tego, na co chcemy przeznaczyć zaoszczędzone co miesiąc pieniądze. Istnieje też większe prawdopodobieństwo, że dotrzemy do celu zgodnie z wyznaczonym wcześniej harmonogramem.

Warto się jednak zastanowić nad założeniem budżetu na czarną godzinę. Chodzi o posiadanie na koncie środków, które w sytuacji kryzysowej pozwolą nam na przetrwanie kilku miesięcy bez żadnych dochodów. Eksperci zalecają, aby każdego roku zaoszczędzić kwotę, która wystarczy na przeżycie jednego pełnego miesiąca.

7. Zacznij mądrze inwestować

Giełda papierów wartościowych to dla wielu osób czarna magia. Analiza trendów, umiejętność przewidzenia hossy i bessy, intuicja oraz nierzadko szczęście decydują o naszym powodzeniu jako inwestor. To rynek bardzo niestabilny i wręcz ryzykowny, dlatego bez wstępnego przygotowania może być bardzo nerwowo.

Lepiej postawić na mądre inwestycje z pewnym zyskiem i niskim ryzykiem. Pisaliśmy na temat w zeszłym roku w tym artykule Najlepsze inwestycje w 2019! Opłacalne inwestowanie w Polsce.

8. Popraw swoją zdolność kredytową

Istnieje wiele czynników, które wpływają na naszą zdolność kredytową i warto je wziąć pod uwagę, zanim zdecydujemy się na kolejny zakup na raty czy pożyczkę gotówkową. Scoring obliczany jest przez każdy bank w nieco inny sposób, a informacje te nie są dla klientów do końca ujawnione.

BIK podaje jednak kilka sposobów na poprawę swojej zdolności kredytowej:

  1. Spłacaj wszystkie zadłużenia i rachunki w terminie.
  2. Monitoruj historię kredytową, aby na czas zauważyć wszelkie nieprawidłowości.
  3. Buduj wiarygodność poprzez drobne zakupy na raty.
  4. Zawsze wyrażaj zgodę na przetwarzanie danych o spłacie zadłużenia.
  5. Nie bierz kilku dużych kredytów na raz, by nie wpaść w pułapkę.
  6. W przypadku kłopotów finansowych postaraj się wynegocjować nowe warunki spłaty zadłużenia.

9. Prywatny fundusz emerytalny

Coraz więcej z nas dość sceptycznie podchodzi do emerytury oferowanej przez ZUS czy OFE, a dowodem na to są chociażby osoby starsze, które pomimo wielu lat pracy nierzadko otrzymują mniej niż najniższa krajowa. Zdrowy rozsądek podpowiada więc, że godna jesień życia oznacza skorzystanie z innej opcji.

Mamy dwa rozwiązania do wyboru: albo zaczniemy oszczędzać na własną rękę, odkładając pieniądze na kontach osobistych, oszczędnościowych, czy lokatach, albo skorzystamy z III filaru. Obie metody mają swoje plusy i minusy.

Oszczędzanie na własną rękę oznacza swobodny dostęp do środków w każdej chwili, ale też mniejszy zysk oraz obowiązek odprowadzania podatku Belki.

Z kolei III filar nie cieszy się zbyt dużym zaufaniem i zainteresowaniem wśród Polaków. Osobom korzystającym z tej formy funduszu emerytalnego przysługują za to ulgi podatkowe z tytułu zgromadzonych środków.

10. Zainwestuj we własne zdrowie

Wydawać by się mogło, że zdrowie fizycznie nie ma nic wspólnego z oszczędzaniem i organizacją domowego budżetu. Nic bardziej mylnego. Wiele naszych wydatków zależy od dobrej kondycji fizycznej i zdrowego stylu życia.

I nie chodzi wyłącznie o rzucenie palenia, które nie tylko zaoszczędzi mnóstwo pieniędzy w skali roku, ale również zmniejszy ryzyko zachorowania na raka. Nasz obecny styl życia definiuje naszą przyszłość finansową. Złe nawyki żywieniowe w końcu dadzą o sobie znać w postaci dolegliwości układu pokarmowego czy nadwagi. A leczenie przecież kosztuje.

To samo dotyczy sprawności fizycznej. Nie bez przyczyny mówi się, że sport to zdrowie. Nawet pół godziny ruchu dziennie może zbawiennie wpłynąć na naszą kondycję, zapobiegając wielu chorobom. Poza tym, w zdrowym ciele zdrowy duch, co oznacza lepsze samopoczucie i czystszy umysł podejmujący mądre decyzje na temat zarządzania budżetem domowym.

Wnioski?

Organizacja budżetu to proces długotrwały, ale bardzo korzystny i przede wszystkim konieczny, by w każdej sytuacji zachować stabilność finansową. W dzisiejszych czasach trzeba brać pod uwagę każdy scenariusz. Oszczędzanie to jedno, życie bez długów to zupełnie inna sprawa. Lepiej zatem zastosować powyższe wskazówki, aby cieszyć się spokojnym życiem z mądrze zaplanowanym budżetem.

Podoba ci się ten artykuł? Udostępnij go znajomym

Udostępnij na Facebooku

Masz pytania lub własne doświadczenia? Podziel się nimi w komentarzach