Kredyt hipoteczny przy najniższej krajowej - czy to możliwe?

25.7.2019 (Czas czytania: 10 minut)

Blog

Każdy z nas bez względu na wysokość swoich dochodów prędzej czy później rozważa zakup własnego mieszkania, czy domu. Jednak w dzisiejszych czasach mało osób posiada taki kapitał, żeby mogło sobie pozwolić na kupno nieruchomości za gotówkę i dlatego w takiej sytuacji stajemy przed wyborem banku, w którym możemy wziąć kredyt hipoteczny.

Nasze zarobki są bardzo zróżnicowane, a osoba, która otrzymuje wynagrodzenie na poziomie najniższej krajowej, może mieć problem z tym, żeby otrzymać kredyt hipoteczny. Sytuacja jednak wygląda inaczej, gdy o taki kredyt starają się już dwie osoby (np. małżeństwo) otrzymujące pensję na tym poziomie.

Warto dlatego zastanowić się nad tym, czy osoba, która zarabia najniższą krajową, będzie mieć wystarczającą zdolność kredytową oraz czy bank udzieli takiemu klientowi kredytu hipotecznego?

Jak obliczyć zdolność?

Główny Urząd Statystyczny w czerwcu 2019 r. opublikował informację, że przeciętne wynagrodzenie wynosi 5104,46 zł brutto, czyli około 3600 zł netto. Jednak w rzeczywistości taką pensję zarabia tylko około 16% społeczeństwa, a zdecydowana większość pracujących zarabia właśnie najniższą krajową, która wynosi 2250 zł brutto, czyli około 1634 zł netto.

Osoba, która zarabia najniższą krajową w sytuacji, gdy zdecyduje się na wzięcie kredytu hipotecznego może sprawdzić, czy poziom otrzymywanych przez nią dochodów jest wystarczający i dlatego powinna skorzystać z kalkulatora zdolności kredytowej. Taki kalkulator wstępnie odpowie na to pytanie, a wystarczy wpisać takie informacje jak:

  • okres spłaty kredytu hipotecznego,
  • oprocentowanie kredytu,
  • typ rat,
  • ustawione limity na posiadanych kartach kredytowych,
  • wysokości rat innych kredytów, a w przypadku, gdy ich nie ma, należy wpisać ,,0”,
  • wysokości stałych miesięcznych zobowiązań,
  • wysokość miesięcznych dochodów w gospodarstwie domowym,
  • liczbę osób w gospodarstwie.

W tym momencie możemy też skorzystać z pomocy doradcy kredytowego, który pomoże nam sprawdzić naszą zdolność, wskaże banki, u których warto jest złożyć wniosek o kredyt hipoteczny, a także pomoże nam wypełnić dokumenty i odpowie na ewentualne pytania, czy rozwieje nasze wątpliwości.

Warto sobie jednak uzmysłowić, że jeżeli zarabiamy najniższą krajową to możemy mieć problem z wzięciem kredytu hipotecznego przy aktualnym poziomie cen mieszkań. Jednak w sytuacji, gdy o taki kredyt starają się już dwie osoby otrzymujące taką pensję, to mogą one otrzymać nawet do 150 tys. zł, ponieważ najważniejszym warunkiem z punktu widzenia banku, jaki musi spełnić kredytobiorca, jest posiadanie zdolności kredytowej.

Dla porównania, żeby otrzymać kredyt hipoteczny w wysokości ok. 300 tys. zł. trzeba zarabiać powyżej 3,5 tys. zł, a żeby otrzymać 270 tys. zł., to musimy zarabiać około 3,3 tys. zł. Warto też pamiętać, że wymagania dochodowe stawiane przez banki cały czas się zmieniają, tak samo, jak marże kredytowe, które są nieustannie podnoszone.

Co trzeba zrobić, żeby dostać kredyt hipoteczny

Warto wiedzieć, że nie tylko poziom naszych zarobków decyduje o tym, czy mamy pozytywną zdolność kredytową, czy nie. Dlatego wcześniej warto zwrócić uwagę na to, co jest istotne dla banków, gdy staramy się o kredyt hipoteczny, a zalicza się do tego:

  • wysokość uzyskiwanych przez nas dochodów,
  • źródła naszych dochodów,
  • regularne wydatki i terminowa spłata aktualnych zobowiązań,
  • koszty utrzymania,
  • stan finansów,
  • stan cywilny,
  • liczba osób, które mamy na utrzymaniu w gospodarstwie domowym,
  • staż pracy,
  • wykształcenie,
  • wykonywany przez nas zawód itp.

Decydując się na wzięcie kredytu, musimy:

  • złożyć właściwie wypełniony formalny wniosek kredytowy wraz z kompletem wymaganych załączników, takich jak:
  • dokumenty, które potwierdzą naszą tożsamość jako kredytobiorcy,
  • dokumenty dochodowe, czyli np. zaświadczenie o wysokości uzyskiwanych dochodów czy PIT z ostatniego roku;
  • dokumenty dotyczące nieruchomości, na której ma być ustanowione zabezpieczenie hipoteczne.
  • posiadać zdolność kredytową na wystarczającym dla nas poziomie,
  • posiadać odpowiednio wysoki wkład własny - przed złożeniem wniosku w banku warto się wcześniej dobrze przygotować i zgromadzić wysoki wkład własny, który obecnie wynosi przynajmniej 20%, ale wiadomo, że im będzie on wyższy, tym lepiej dla nas. Gdy jednak nasz wkład własny jest poniżej tego poziomu, to bank może nam zaproponować, np. skorzystanie z ubezpieczenia niskiego wkładu własnego.
  • posiadać dobrą historię kredytowania w BIK-u - banki zawsze sprawdzają naszą wiarygodność finansową w BIK-u, który prowadzi rejestr wszystkich wziętych przez nas kredytów, pożyczek, chwilówek razem z informacjami dotyczącymi ich spłaty. Znajdują się tam także informacje o tym, czy mamy zapłacone mandaty, rachunki i inne tego typu zobowiązania. Jeżeli bank znajdzie tam negatywne wpisy na nasz temat, to najprawdopodobniej odmówi udzielenia nam kredytu hipotecznego. Dodatkowo, bank nie przyzna nam też kredytu, gdy dowie się, że spłacamy w tym samym czasie inne zobowiązania, typu pożyczki czy chwilówki. Trzeba też pamiętać, że gdy ubiegamy się o kredyt w innych bankach, zmniejszają się nasze szanse na jego otrzymanie, ponieważ wszystkie podejmowane przez nas próby uzyskania kredytu są też odnotowywane w rejestrze.
  • ustanowić zabezpieczenie hipoteczne poprzez wpis hipoteki na rzecz banku do księgi wieczystej nieruchomości.

Banki też zwracają uwagę na miesięczne wydatki, jakie ponosimy. Do tej grupy zaliczają się rachunki, nasze zakupy obejmujące żywność i inne podstawowe produkty, karty kredytowe i ilość osób, które mamy na utrzymaniu, czyli dzieci oraz np. bezrobotnego małżonka. Dlatego im nasze miesięczne koszty są wyższe, tym szansa na otrzymanie kredytu maleje.

Bank interesuje też rodzaj umowy, w oparciu o którą wykonujemy naszą pracę. Dlatego najlepiej, żeby była to umowa o pracę na czas nieokreślony lub chociaż umowa o pracę na czas dłuższy niż okres spłaty kredytu, o który się staramy.

Gdy bank otrzyma już od nas komplet dokumentów, dokona on szczegółowej weryfikacji pod względem naszej wiarygodności i zdolności kredytowej, która rozumiana jest jako zdolność do spłaty zaciągniętego zobowiązania wraz z naliczonymi odsetkami i innymi dodatkowymi opłatami.

Czy dostaniemy kredyt hipoteczny?

Analizując naszą zdolność za pomocą kalkulatora, można łatwo odpowiedzieć na to pytanie. Kalkulator pokazuje nam, że osoba, która otrzymuje pensję na poziomie najniższej krajowej, ma bardzo małe szanse na to, żeby otrzymać kredyt hipoteczny. Nawet, gdy wpiszemy w kalkulatorze, że nie mamy żadnych innych zobowiązań, ani kart kredytowych, a jedynie koszty miesięcznego utrzymania, to i tak takiego kredytu najprawdopodobniej nie dostaniemy.

Inaczej sytuacja będzie wyglądać, gdy o taki kredyt będą starały się już 2 osoby, które zarabiają najniższą krajową. Jednak i w tym przypadku mogą one otrzymać kredyt hipoteczny na niewystarczającym dla nich poziomie. Wtedy ratunkiem może być wysoki wkład własny lub znalezienie taniego mieszkania lub domu do remontu czy też nieruchomości z małym metrażem.

Warto pamiętać, że najczęściej kredyty hipoteczne brane są na wiele lat, np. 25-30, więc należy się zastanowić, czy taka nieruchomość z perspektywy czasu spełni nasze wymagania i będzie dla nas wystarczająca. Dodatkowo, trzeba zaznaczyć, że osoby, które otrzymują pensję wyższą niż minimalna krajowa, także często mają trudności z uzyskaniem kredytu hipotecznego.

Podoba ci się ten artykuł? Udostępnij go znajomym

Udostępnij na Facebooku

Masz pytania lub własne doświadczenia? Podziel się nimi w komentarzach

To może cię zainteresować