Oprocentowanie kredytu w pigułce

2.8.2019 (Czas czytania: 5 minut)

Blog

Jeżeli rozważasz wzięcie jakiegokolwiek kredytu, to zapewne zastanawiasz się nad tym, z czego składa się jego oprocentowanie i dlaczego jest ono tak istotne?

Wiadomo, że biorąc kredyt, bez względu na to, czy będzie to kredyt gotówkowy, czy hipoteczny, zawsze w pierwszej kolejności patrzymy na wysokość jego oprocentowania.

Ale czy oprocentowanie jest rzeczywiście, aż tak obiektywnym wyznacznikiem atrakcyjności naszego kredytu? Aby odpowiedzieć na to, a także inne pytania, zebraliśmy wszystkie najistotniejsze informacje. Dowiedz się, czym jest tak naprawdę oprocentowanie kredytu.

Oprocentowanie kredytu - co to takiego?

Oprocentowanie jest głównym parametrem, który determinuje koszty wziętego przez nas kredytu, czyli tym samym wskazuje nam, ile będziemy musieli dodatkowo zapłacić za to, że bank go nam udzieli. Koszt ten jest dzielony i proporcjonalnie doliczany do wszystkich spłacanych przez nas rat. Jak więc łatwo się domyślić, im wyższe oprocentowanie, tym oferta kredytu jest dla nas mniej atrakcyjna.

W bankach możemy spotkać jego dwa rodzaje:

  • stałe oprocentowanie kredytu - jak wskazuje sama nazwa, to oprocentowanie nie zmienia się przez cały nasz okres spłaty kredytu i jest proponowane przez banki w przypadku umów krótkoterminowych,
  • zmienne oprocentowanie kredytu - to oprocentowanie zmienia się, ponieważ jest oparte na wysokości stawek referencyjnych, które obowiązują na rynku. Aktualizacja tych stawek odbywa się zawsze raz na kwartał.

Podsumowując, nie mamy wpływu na to, jaki zostanie nam zaproponowany rodzaj oprocentowania, ponieważ zależy to przede wszystkim od długości okresu kredytowania i od samego banku. Jednak klienci, którzy będą spłacać kredyt przez dłuższy okres najczęściej spotykają się z oprocentowaniem zmiennym.

Z czego się składa oprocentowanie kredytu?

Oprocentowanie ma decydujący wpływ na to, ile wzięty przez nas kredyt będzie nas ostatecznie kosztował. Dlatego powinniśmy wiedzieć, od czego jest ono uzależnione. I tak na oprocentowanie każdego kredytu składa się:

  • marża kredytu - w skrócie można powiedzieć, że jest to zysk, jaki wypracował sobie bank w związku z udzielonym nam kredytem. Wysokość marży nie jest ustalana odgórnie i tak naprawdę jest ona uzależniona od preferencji każdego banku. Można ją śmiało negocjować i starać się maksymalnie obniżyć. Wysokość marży jest wpisywana do umowy kredytowej i przez to możemy być pewni, że nie zmieni się ona przez cały okres kredytowania, o ile będziemy spłacać nasze raty terminowo,
  • stopa bazowa (inaczej nazywana jest stawką referencyjną) - jest ona podstawą oprocentowania wszystkich kredytów. W skrócie jest to stopa procentowa danej transakcji ustalana odgórnie przez rynek i tym samym jest ona niezależna od banku i kredytobiorców, czyli nie możemy jej negocjować. Stopa bazowa jest ustalana co trzy miesiące i na jej wysokość ma wpływ Rada Polityki Pieniężnej. WIBOR jest stopą bazową kredytów udzielanych w złotówkach na polskim rynku międzybankowym, a LIBOR i EURIBOR są stawkami referencyjnymi w kredytach dewizowych.

Warto jednak sobie uzmysłowić, że oprocentowanie nie jest jedyną kwestią, na którą trzeba zwracać uwagę, wybierając dla siebie kredyt. Na jego atrakcyjność ma wpływ bardzo wiele czynników i zmiennych. Najważniejsze jest to, że musimy zawsze starać się wynegocjować dla siebie jak najlepsze i najdogodniejsze warunki spłaty każdego wziętego kredytu czy pożyczki bez względu na to, czy będziemy go brać na dłuższy, czy na krótszy okres.

Podoba ci się ten artykuł? Udostępnij go znajomym

Udostępnij na Facebooku

Masz pytania lub własne doświadczenia? Podziel się nimi w komentarzach