Låna till kontantinsatsen vid bostadsköp

22.8.2019 (5 min läsning)

Blog

Att köpa sin egen bostad är för många den enskilt största och viktigaste investeringen någonsin. Värdet på köpet kan uppgå till flera miljoner kronor och finansieras oftast helt eller delvis genom banklån. När man köper en bostad kräver banken alltid en kontantinsats. Om man saknar medel till kontantinsatsen så kan den finansieras på andra sätt. Här fokuserar vi på hur man lånar till kontantinsatsen, och hur man gör det så billigt som möjligt.

Vad är kontantinsatsen?

Kontantinsatsen är den del av bostadslånet som du måste betala själv ur egen ficka. Den är alltid på minst 15 % av det totala lånet. Om du lånar till en bostad som kostar 1 000 000 kronor behöver du alltså betala 150 000 kronor kontant för att få lånet. Syftet med kontantinsatsen är att uppvisa för banken att du har de ekonomiska förutsättningarna för att kunna återbetala sitt lån och således sänker det risken för banken. Den ger även ett spelrum i händelse av att bostaden sjunker i värde. Om värdet går ner 15% så är det först din kontantinsats som försvinner och själva bolånet täcks fortfarande av bostadens värde som säkerhet.

Kontantinsatsen är lagstadgad och går inte att förhandla bort. Däremot är det inget krav att du sparar ihop till kontantinsatsen. Det går att teckna ett separat lån för den, men i gengäld så blir räntan hög på den delen av lånet. Detta eftersom lånet till kontantinsatsen inte är kopplat till själva bolånet och således har det ingen säkerhet. Det tecknas som ett privatlån utan säkerhet och det blir då extra viktigt att jämföra noggrant så man får det billigaste privatlånet med lång ränta till kontantinsatsen.

Skillnad mellan kontantinsats och handpenning

Många blandar ihop begreppen kontantinsats och handpenning, så här reder vi ut detta kort åt dig. Kontantinsatsen är som sagt en lagstadgad summa du betalar själv och som uppgår till 15% av det lånade beloppet. Handpenningen brukar vara 10% av bostadens pris och betalas till säljaren av bostaden innan köpet slutförs. Detta görs för att försäkra att affären kommer gå igenom och ger en trygghet åt både säljare och köpare. Mäklaren brukar tillsammans med banken sköta betalningen av handpenningen.

Ett annan begrepp som förekommer är ”topplån”. Detta är inte samma sak som handpenning eller kontantinsats, utan en del av bostadslånet på 10% som banken tar ut en något högre ränta för. Även den syftar till att ge en risk-kontrollerande buffert vid eventuella svängningar i bostadens värde.

Att låna till kontantinsatsen

Till att börja med vill vi höja ett varningens finger mot att låna till kontantinsatsen. Det rekommenderas inte och anledningen är att man kan hamna i stora ekonomiska svårigheter om bostadens pris sjunker kraftig i värde. Då står man dels med ett privatlån till kontantinsatsen som måste återbetalas, samt eventuellt med ett bolån som måste betalas tillbaka, eftersom bostadsförsäljningen endast täcker en del av bolånet.

Om man trots detta vill låna till kontantinsatsen är det ett privatlån som gäller. Ett privatlån (som även kallas blancolån) är ett lån utan säkerhet och som erbjuds baserat på dina aktuella ekonomiska förutsättningar samt framtida betalningsförmåga. Ett privatlån har alltid en högre ränta än hos bolån och det är viktigt att lägga tid på att hitta det billigaste privatlånet. Detta kan man göra genom att:

  • Granska de olika långivarna på vår hemsida och jämför räntorna/avgifterna
  • Använd en låneförmedlare för att få det billigaste lånet
  • Låna inte till hela kontantinsatsen utan försök finansiera så mycket av den som möjligt själv

När du vill teckna ett privatlån är det viktigt att först se över din kreditvärdighet. Återbetala eventuella småskulder och avsluta kreditkort du inte använder. Detta så att du får ett så bra resultat som möjligt i kreditundersökningen. Sedan jämför du ordentligt och tecknar det lån som ger dig den lägsta effektiva räntan (kostanden för lånet inklusive ränta och avgifter).

Andra sätt att finansiera kontantinsatsen

Ett populärt sätt att finansiera kontantinsatsen om man inte har ekonomiska möjligheter att betala den själv är att belåna fastigheter. Många har till exempel föräldrar som har helt obelånade bostäder och där kan ett förmånligt lån tas ut för att finanseria kontantinsatsen hos det första bostadsköpet. Man får då en fördelaktigare ränta. Man kan även använda sig av en medsökande med god ekonomi för att få en lägre ränta på privatlånet.

Slutligen vill vi poängtera vikten att amortera av privatlånet till kontantinsatsen så snabbt som möjligt. Detta syftar inte endast till att sänka dina löpande kostnader, utan sänker även risken för att du hamnar i ekonomiskt trångmål om du tvingas sälja din bostad under en ofördelaktig marknad där värdet gått ner.

Gillar du den här artikeln? Dela den med dina vänner

Dela på Facebook

Har du några frågor eller egna erfarenheter? Dela dem i kommentarerna

Du kanske är intresserad