Roční procentní sazba nákladů přímo neovlivňuje pravidelné splátky, i když si to spousta lidí plete. Ještě v prosinci 2016 nebylo povinné RPSN uvádět do smlouvy o úvěru. To ale naštěstí dnes už neplatí a každý poskytovatel půjček musí tuto informaci do smlouvy dát tak, aby byla snadno dohledatelná.
Co znamená RPSN?
Pro spotřebitele zkratka RPSN znamená často jen číslo. Znát by ho ale měl každý. Není nutné vědět o všech podrobnostech, ale obecná představa je důležitá a zejména tehdy, když si plánujete vzít úvěr. Roční procentní sazba nákladů vyjadřuje celkové náklady úvěru, které spotřebitel zaplatí. Zjednodušené se z tohoto čísla dozvíte, kolik vás bude půjčka celkem stát. Zákon stanovuje, že musí obsahovat úrokovou sazbu, poplatek za přípravu smlouvy, za správu úvěru, případně poplatky za pojištění nebo vedení úvěrového účtu. Používá se hlavně proto, aby bylo možné objektivně posoudit náklady na půjčku mezi odlišnými poskytovateli.
Náš tip
RPSN tedy prozrazuje cenu úvěru. Nezáleží na tom, zda jde o hypotéku, leasing či nákup na splátky. Podle tohoto hlediska se můžete rozhodnout, zda je pro vás nabídka lukrativní či nikoliv. Ideální pro takové srovnání jsou internetové srovnávače, kde porovnáte nabídky různých poskytovatelů na jednom místě.I když jsou v sazbě RPSN zahrnuty všechny nutné výdaje spojené s úvěrem, některé tam být nemusí. Například jde o kolek u hypotečních úvěrů. Ty se platí zvlášť na katastrálním úřadu. Nezapočítává se ani odměna odhadci ceny nemovitosti. Pohlídejte si taktéž poplatky spojené s pohybem peněz na běžném účtu. I když nemá nic společného s úvěrem, záleží na podmínkách účtu, ze kterého chcete splácet. Pamatujte na to, že i když jde jen o pár korun, postupně se, podle délky půjčky, může vyšplhat i na tisíce.
Úrok nebo RPSN
Úroková sazba je důležitá, ale nevypovídá dostatečně o tom, kolik za půjčku zaplatíte celkem. Úrok je finanční odměna za poskytnutí půjčky, kterou si stanovuje finanční instituce. Vy ale nesplácíte pouze jistinu a úrok. Platíte i zmíněné poplatky, které z této sazby nevíte.
Jak vypočítat RPSN?
Vzorec pro výpočet RPSN je známý. Abyste mohli provést výpočet, musíte znát základní parametry, Jde například o výši půjčky, dobu splatnosti, výši měsíčních splátek a ostatní poplatky. I když všechny údaje víte, není vůbec jednoduché si hodnotu vypočítat.
Pokud byste to chtěli přece jen zkusit, postupujte podle následující rovnice:
Na levé straně vidíte hodnotu S. Ta znamená celkovou současnou hodnotu peněžních toků. Na pravé pak součet všech peněžních toků A. Budou kladné nebo záporné podle toho, kam platba směřuje. 1 až n je období, která jsou vyjádřená v letech. Mocnitel t je období v letech, které uplynulo od doby, kdy byl úvěr poskytnut. RPSN je pak hodnota X, na kterou musíte přijít. A to tak, že S bude nulové.
Příklad:
Výše úvěru je 200 000 Kč s dobou splatnosti 48 měsíců. Roční úroková sazba 11,10 %, Poplatek za poskytnutí úvěru je 0 Kč, měsíční splátka 5 179 Kč. RPSN bude 11,68 a celková zaplacená suma 248 592 Kč.
Věděli jste...
..., že RPSN se mění s délkou splácení úvěru? Ovlivňují ho i vstupní poplatky a ty jsou rozložené v čase, pokud splácíte půjčku delší dobu. RPSN je pak zákonitě menší.
Pro výpočet ceny půjčky lze využít i tzv. koeficient navýšení. Vezměte si celkovou částku veškerých nákladů i po zaplacení úroků a poplatků, kterou podělíte výši půjčky. Například si půjčíte 50 000 Kč. Zaplatíte celkem 58 450 Kč. Koeficient navýšení je 1,17. To znamená, že zaplatíte poskytovateli úvěru o 17 % víc, než jste si půjčili.
Krátkodobé půjčky a RPSN
RPSN je důležitý ukazatel především u dlouhodobých půjček. U krátkodobých půjček, které mají často splatnost například jeden měsíc, je tato sazba trochu ošemetná. Vzhledem k tomu, že jde o roční procentní sazbu nákladů, nemá u takovýchto půjček vysokou vypovídací hodnotu. Díky výpočtu dosahuje často obrovských hodnot, které mnoho klientů zbytečně odradí. Je to proto, že platíte většinou pouze jednu splátku a celá tato sazba je v ní obsažena. Není rozdělena do delšího období. U těchto rychlých půjček sledujte tedy raději rozdíl mezi částkou, kterou si půjčíte a zaplatíte, poplatky, sankce při nesplacení, rychlost schválení, dobu splatnosti a možnost její změny apod.
Zdroje: finacniarbitr.cz,zakonyprolidi.cz, finacnivzdelavani.cz
