Credit auto

Ce este un credit auto?

Creditul auto este un împrumut pe care băncile și IFN-urile îl acordă strict pentru cumpărarea unei mașini, noi sau second-hand, din țară sau din străinătate. Poate fi contractat în RON sau în valută și este limitat la un anumit procent din valoarea mașinii pe care o achiziționezi. Asta presupune că va trebui să achiți un avans, care variază între 0% și maximum 20%.

Există și o altă variantă a creditului auto, care se acordă pentru scopuri neprecizate, dar cu garanție mobiliară pe mașina pe care clientul o are deja. Această variantă presupune, de multe ori, și încheierea unui polițe CASCO și cesionarea ei în favoarea finanțatorului.

Dacă potențialul finanțator este participant la Biroul de Credit, se vor face verificări cu privire la bonitatea ta și la alte credite pe care le mai ai în derulare. Poți verifica la linkul de mai sus dacă finanțatorul raportează la Biroul de Credit; în caz afirmativ, va ține cont de ratele pe care le mai ai și de eventualele întârzieri.

Cine poate obține un credit auto și cum se procedează?

Creditul auto poate fi obținut de persoane fizice care trebuie să îndeplinească anumite criterii de vârstă, venit, să aibă rezidența română și să dispună de avansul solicitat de finanțator.

Pentru că presupune achiziția unui bun fizic, creditul auto nu poate fi realizat exclusiv online, ci presupune și deplasarea fie la sediul finanțatorului, fie în showroom-ul dealerului de la care vei cumpăra mașina.

Pentru că este un credit cu destinație specifică, există și costuri specifice acestui tip de împrumut, care nu se regăsesc, de regulă, în cazul unor credite fără destinație specifică. Printre ele se numără asigurarea CASCO și asigurarea de viață a solicitantului (opționale, de multe ori), comisionul de analiză a dosarului, comisionul de rambursare anticipată, dar și avansul - de regulă, până la 20% din valoarea mașinii. Unii finanțatori acceptă prima de casare din programul RABLA ca parte din acest avans.

De asemenea, trebuie să ții cont și de următoarele aspecte: dacă vei cumpăra o mașină al cărei preț este stabilit în euro sau o altă monedă străină, iar creditul tău auto este în lei, va trebui să fii atent și la costul legat de schimbul valutar. Diferențele de curs valutar pot fi relativ semnificative în cazul unui credit auto: negociază cursul fie că vei schimba la o casă de schimb valutar, fie că vei schimba la bancă. Mai mult, dacă vânzătorul este din afara României, vei avea niște costuri legate de traducerea documentelor mașinii și a contractului de vânzare cumpărare din limba respectivă în română, și posibil, legate de comisionul birourilor de copiat acte, la serviciile cărora vei apela pentru înmatricularea mașinii.

Avantajele creditului auto

  • Dobândă mai mică – decât în cazul creditului personal, în general, dată și de faptul că banca are garanție mobiliară pe mașină
  • Asigurări CASCO și de viață – deși opționale, ele protejează asiguratul și familia lui în cazul producerii unor eventuale daune
  • Tu ești proprietarul mașinii – spre deosebire de cazul unui contract de leasing, nu finanțatorul, ci tu ești proprietarul mașinii
  • Rate reduse – perioada de rambursare maximă permisă de lege este 5 ani, durată ce determină rate lunare în sume confortabile

Dezavantajele creditului auto

  • Vârsta – creditul auto se acordă, de regulă, persoanelor care au o vârstă mai mare cu 3-4 ani decât creditele de nevoi personale
  • Venit minim eligibil de regulă mai mare – decât în cazul creditelor de nevoi personale, deși unii finanțatori acceptă și codebitori
  • Garanție mobiliară – se instituie garanție mobiliară. Dacă nu se achită ratele, banca poate lua mașina din posesia clientului

Întrebări frecvente

Așa cum ai citit mai sus, creditele auto au costuri pe care nu le întâlnești în cazul unor credit fără destinație specifică. Toate costurile legate de creditul tău se regăsesc în unul sau mai multe din următoarele trei documente, pe care ai dreptul să le soliciți de la finanțator în momentul în care ți se prezintă oferta: un model al contractului de credit, graficul de rambursare și formularul de informații standard la nivel european.

Sunt câteva diferențe majore între cele două forme de finanțare pentru mașină. În cazul leasingului, ratele sunt mai mici, de regulă, decât în cazul unui credit, dar proprietarul mașinii este finanțatorul, nu tu. La finalul perioadei de leasing, poți opta să cumperi mașina la valoarea ei reziduală, dar nu ești obligat să faci asta. Asigurarea CASCO este obligatorie în cazul leasingului, în timp ce creditul auto poate fi luat de la unii finanțatori care nu impun încheierea unei asemenea polițe de asigurare.

Când te împrumuți pentru a cumpăra o mașină, cumperi, de fapt, două produse: mașina și creditul. Pe cât poți, negociază termenii și compară mai multe oferte, asigurându-te că înțelegi termenii, condițiile și costurile înainte de semnarea contractelor. Pune într-un tabel următoarele coloane și apoi compară obiectiv: prețul mașinii, costurile inițiale (taxă înmatriculare, asigurări, impozit, avansul), valoarea creditului, rata lunară, DAE, total plăți lunare. Compară ofertele pe aceste sume, de la mai mulți finanțatori, pe diverse durate de timp.

Partenerii noștri