Scopul informațiilor prezentate în această pagină este să descrie categoria „credit auto” în linii mari, pentru ca tu, cititorul nostru, să ai o imagine de ansamblu asupra acestui tip (sau categorie) de credit. Pe piața bancară, îl vei găsi sub diverse denumiri comerciale, în funcție de creativitatea fiecărei bănci.
A fi bine și corect informat cu privire la creditul auto este dreptul tău de consumator, iar noi luptăm pentru el prin informația prezentată pe site și pe blog.
Ce este un credit auto?
Creditul auto este un împrumut pe care băncile și IFN-urile îl acordă exlusiv pentru cumpărarea unei mașini, noi sau second-hand, din țară sau din străinătate. Spre deosebire de mai popularele credite de nevoi personale sau carduri de credit, un împrumut auto poate avea ca destinație doar finanțarea unui autovehicul.
Poate fi acordat în lei sau în valută, la fel ca alte tipuri de credite. Totuși, spre deosebire de creditele de nevoi personale, fără garanție, în cazul acestui credit va trebui să aduci o garanție mobiliară care este, de regulă, autovehiculul pe care îl vei achita din credit.
Suma maximă pe care o poți împrumuta ca și credit auto va fi determinată nu doar de gradul de îndatorare (stabilit de fiecare bancă în parte pe baza veniturilor și cheltuielilor tale/ale familiei), ci și de valoarea mașinii pe care urmează să o achiziționezi.
De ce? Pentru că finanțatorul vrea să se asigure că, în cazul deprecierii bunului adus în garanție, în cazul în care nu plătești creditul, el își poate recupera datoria ta prin vânzarea bunului. Tocmai de aceea ți se va cere să plătești un avans din valoarea mașinii, care variază între 0% și maximum 20% din valoarea ei.
Există și o altă variantă a creditului auto, care se acordă pentru scopuri neprecizate, dar cu garanție mobiliară pe mașina pe care clientul o are deja. Această variantă presupune, de multe ori, și încheierea unui polițe CASCO și cesionarea ei în favoarea finanțatorului.
Caracteristici speciale - ce costuri există la creditele auto?
Pentru a accesa un credit auto, trebuie să îndeplinești anumite criterii de vârstă și venit (specifice fiecărui finanțator în parte), să ai rezidența în România și să dispui de eventualul avans solicitat de finanțator (dacă intenționezi să faci un credit de nevoi personale pentru acest avans, asigură-te că te încadrezi la ambele credite, și că poți achita ambele rate).
Pentru că presupune achiziția unui bun, creditul auto nu se acordă momentan exclusiv online, ci presupune și deplasarea fie la sediul finanțatorului, fie în showroom-ul dealerului de la care vei cumpăra mașina.
Pentru că este un credit cu destinație specifică, există și costuri specifice acestui tip de împrumut, care nu se regăsesc, de regulă, în cazul unor credite fără destinație specifică. Printre aceste costuri specifice creditului auto se numără
- asigurarea CASCO cesionată în favoarea finanțatorului;
- asigurarea de viață a solicitantului de credit (mai rar);
- comisionul de analiză a dosarului de credit;
- comisionul de constituire a garanției (AEGRM - Arhiva Electronică de Garanții Reale Mobiliare);
- comisionul de rambursare anticipată;
- dar și avansul - de regulă, până la 20% din valoarea mașinii. Unii finanțatori acceptă prima de casare din programul RABLA ca parte din acest avans.
De asemenea, trebuie să ții cont și de următoarele aspecte: dacă vei cumpăra o mașină al cărei preț este stabilit în euro sau o altă monedă străină, iar creditul tău auto este în lei, va trebui să fii atent și la costul legat de schimbul valutar. Diferențele de curs valutar pot fi relativ semnificative în cazul unui credit auto: negociază cursul fie că vei schimba la o casă de schimb valutar, fie că vei schimba la bancă.
Mai mult, dacă vânzătorul este din afara României, vei avea niște costuri legate de traducerea documentelor mașinii și a contractului de vânzare cumpărare din limba respectivă în română, și posibil, legate de comisionul birourilor de copiat acte, la serviciile cărora vei apela pentru înmatricularea mașinii.
Dacă aceste costuri ți se par prea mari, află că ai varianta de a contracta un
credit de nevoi personale prin care poți achita singur mașina ce dorești să o cumperi. Fiind un credit negarantat, probabil va avea o dobândă mai mare decât creditul auto, așa că, e nevoie să cântărești bine lucrurile înainte de a lua această decizie.
Ce drepturi ai când cauți oferte de credit auto
De fiecare dată când soliciți informații despre un credit auto (și despre orice alt produs de credit, de fapt), finanțatorul este obligat de lege să-ți transmită/înmâneze o fișă standard cu privire la detaliile principale ale produsului de creditare care te interesează.
Dacă e nevoie să menționezi acest drept al tău, solicită reprezentantului finanțatorului Fișa completată conform Anexei 1 la OUG 50/2010.
Această fișă cu informații standard trebuie să cuprindă, printre altele, datele de mai jos
- valoarea totala a creditului
- în ce condiții poți beneficia de credit
- durata creditului
- rata dobânzii
- modul de calcul pentru dobânda variabilă
- dobânda anuală efectivă (DAE)
- valoarea totală pe care o vei fi rambursat băncii la finalul perioadei contractuale
- costurile de administrare a contului curent
- valoarea taxelor, onorariilor și costurilor adiacente contractului de credit, inclusiv taxele notariale, dacă este cazul
- valoarea dobânzii penalizatoare, aplicate în cazul întârzierilor la plata ratelor
- garanțiile solicitate
Mai mult, te sfătuim să soliciți și un proiect al contractului de credit auto, pentru a putea studia bine toate clauzele contractuale înainte de a solicita creditul. Este dreptul tău să îl primești, în mod gratuit.
Dacă potențialul finanțator este participant la
Biroul de Credit, se vor face și verificări cu privire la bonitatea ta și la alte credite pe care le mai ai în derulare. Poți verifica la linkul de mai sus dacă finanțatorul raportează la Biroul de Credit; în caz afirmativ, va ține cont de ratele pe care le mai ai și de eventualele întârzieri.
Mai multe informații în ajutorul tău
Te invităm să citești blogul nostru. Aici vei găsi articole scrise în termeni ușor de înțeles, pe teme financiare. Scopul lor este acela de a-ți asigura educația necesară pentru ca tu să ai o situație financiară mai bună. Dacă te gândești serios să contractezi un credit auto, e bine să mergi pregătit la discuția cu finanțatori potențiali, fie că vei lua creditul online, în bancă sau de la dealer-ul auto. Acest articol te va ajuta să pui întrebările potrivite înainte de a lua creditul.