Refinanțare credit

Când e bine să refinanțezi creditele în derulare?

Creditul de refinanțare este un produs bancar ideal pentru cei care au mai multe credite pe care doresc să le consolideze într-unul singur, plătind astfel o singură rată, la o singură bancă - reducând timpul și energia alocate pentru plata ratelor la mai multe bănci sau IFN-uri. Dacă noua instituție de credit are și online banking sau mobile banking, vei economisi și timpul alocat plății ratei, putând face plata de pe telefon sau de la calculatorul de acasă sau de la muncă. Ai putea chiar să activezi opțiunea de debitare directă, automatizând astfel plata ratei lunare.

O altă situație în care este o idee bună să iei un credit de refinanțare este cea în care ratele de dobândă practicate momentul actual de către bănci și IFN-uri sunt mai mici decât ratele de dobândă ale împrumutului sau împrumuturilor pe care le ai deja: multe fluctuații ale ratei dobânzii pot apărea într-un interval de timp de cinci ani (durata maximă de rambursare a unui împrumut negarantat). Chiar dacă ai luat un credit cu dobândă variabilă, e posibil ca rata dobânzii la creditul în derulare să fie încă mai mare decât ratele dobânzilor practicate în momente de relaxare financiară.

De asemenea, este util și în cazurile în care dorești să rămâi cu o sumă de bani în plus după consolidarea creditelor pe care le ai deja. Banca sau instituția financiară non-bancară de la care te împrumuți va vira sumele pe care le datorezi la instituțiile de la care ai lua inițial creditele, iar diferența (dacă acum împrumuți mai mult decât soldul creditelor tale), va rămâne la dispoziția ta. Poți dispune de această sumă suplimentară cum dorești tu: nu trebuie să justifici destinația lor în fața băncii.

Creditul de refinanțare poate fi folosit pentru a refinanța mai multe tipuri de datorii financiare: creditul de nevoi personale, cardul de credit și descoperitul autorizat de cont.

De ce să refinanțezi?

Acest tip de împrumut se acordă relativ repede, datorită faptului că numărul documentelor solicitate de bancă în vederea analizei dosarului este redus. Vei prezenta băncii dosarul de credit (cartea de identitate și documentele doveditoare ale venitului, dar și o adresă care să ateste soldul existent al datoriei. Departamentul de risc analizează dosarul tău. În cazul unui răspuns favorabil, se virează sumele necesare acoperirii soldului către finanțatorul inițial, urmând ca tu să dispui de eventuala sumă rămasă după nevoile tale.

Pentru a hotărî dacă o refinanțare are sens din punct de vedere financiar, trebuie să cunoști cu exactitate care sunt costurile aferente acestui tip de împrumut: (comision de rambursare anticipată, adresele de confirmare de sold, costurile de transfer pentru acoperirea soldurilor, comisionul de acordare a noului împrumut, etc). Apoi, vei compara rata lunară a noului credit (vei putea afla valoarea noii rate utilizând calcutorul de rate de pe site-urile instituțiilor de credit partenere) cu rate creditului / creditelor actuale.

Avantajele refinanțării

  • Șanse mari de aprobare – ai credit deja, deci ai profilul de client dorit de bancă. Șansele să fii finanțat a două oară sunt mari
  • Rapiditate și confort – poți completa cererea de credit online. Unii finanțatori permit semnarea contractului online, fără deplasare la sediu
  • Economii de bani și de timp – atunci când refinanțezi, vei plăti o singură rată, mai mică decât suma ratelor curente
  • Bani în plus – consolidând datoriile, poți obține bani în plus. Nu trebuie să justifici băncii ce faci cu banii care îți rămân

Dezavantajele refinanțării

  • Extinderea perioadei de creditare – împrumutul nou poate avea aceeași durată ca și cel inițial - vei fi îndatorat mai mulți ani
  • Cheltuieli inițiale – un credit de refinanțare presupune achitarea unor costuri inițiale, pe care le poți acoperi chiar din suma creditului nou
  • Suma creditului este prea mică – dacă suma refinanțată este mică, chiar dacă dobânda e mai mică, economia nu se justifică

Întrebări frecvente

Da, are rost. Pentru că fiecare bancă și fiecare IFN are propriile criterii de acordare a creditelor. Motivul pentru care nu ți s-a aprobat solicitarea la banca A ar putea să nu fie relevant pentru banca B.

Fiecare bancă și fiecare instituție financiară non bancară (IFN) are propriile criterii de eligibilitate pentru stabilirea sumelor pe care le acordă ca și credit diverselor categorii de clienți. Singura modalitate pentru a vedea dacă o bancă sau un IFN ți-ar acorda un împrumut mai mare decât suma de care ai nevoie pentru a acoperi creditele în derulare este să faci o cerere online sau la sediul băncii sau IFN-ului respectiv. Unele bănci iau în calcul anumite tipuri de venit de care altele nu țin cont: unele bănci iau în calcul și veniturile familiei, altele nu. Suma veniturilor considerate eligibile este un factor esențial în determinarea sumei maxime pe care banca sau IFN-ul ți-o poate acorda ca împrumut.

Afli care sunt costurile asociate creditelor pe care le ai deja (acestea sunt menționate în contractele de credit deja semnate). Asigură-te că citești toate paginile aferente costurilor de finanțare, dar și notele de subsol. Apoi, poți folosi calculatorul de credite de pe site-urile instituțiilor de credit partenere: introduci soldul creditului (creditelor) pe care le ai, perioada de creditare rămasă și dobânda practicată de noua bancă. Dacă obții o rată mai mică, care să compenseze și pentru costurile inițiale, atunci să refinanțezi ar putea fi o idee bună.

Partenerii noștri