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Es posible que te hayas preguntado alguna vez en qué se basan las entidades crediticias para conceder o rechazar préstamos e hipotecas a clientes.
Pues bien, lejos de tomar esta decisión a la ligera, los bancos realizan sus estudios y análisis para asegurarse de que los clientes serán capaces de pagar la deuda contraída. Al final, lo que necesitan es asegurarse de que los prestamistas no van a incurrir en impago, por lo que si determinan que una persona no va a ser capaz de cumplir con las cuotas establecidas se denegará el préstamo y estarán haciendo un favor al interesado. Ya que, de otro modo, este entraría en un círculo vicioso de deudas del que podría resultar muy difícil salir.
A continuación detallamos más al respecto para que puedas tener tus finanzas listas antes de solicitar prestaciones económicas a entidades.
Qué es el scoring bancario
El scoring bancario es la puntuación de los clientes que utilizan las entidades crediticias para tomar la decisión de conceder o no un préstamo o una hipoteca. Así, aunque tú seas ajeno a estos procesos, los bancos realizan una serie de análisis sobre tu economía antes de decidir si aprueban tu solicitud o no.
Hay que pensar que en el fondo esto es muy positivo para los clientes, ya que si se te rechaza un préstamo al principio puede no gustarte la idea, pero estarás evitando el impago de cuotas y aparecer en listas de morosos que ensuciarán tu historial crediticio.
¿Cómo se realiza el scoring bancario?
El scoring bancario se realiza de manera automática por sistemas informáticos que se basan en algoritmos. Lo que hacen es tener en cuenta información personal y financiera de los clientes para obtener una nota más o menos alta, que es la que utilizan los bancos para determinar si conceden el préstamo o la hipoteca a los clientes.
¿Qué datos se analizan en el scoring bancario?
Los datos que se tienen en cuenta para calcular el scoring bancario son los que se muestran a continuación:
Datos personales
Como la edad, el estado civil, si tenemos dependientes a nuestro cargo, profesión, tipo de contrato, antigüedad en la empresa, ingresos y gastos mensuales.
Productos financieros contratados
Para medir la vinculación con el banco se analizan tarjetas contratadas, seguros, cuentas bancarias, saldo de las cuentas, etc.
Historial crediticio
Por historial crediticio se entiende el haber ido al día con los pagos de deudas contraídas en préstamos pasados y vigentes. Es importante cuidar esta parte de nuestras finanzas para tener siempre un buen historial crediticio que no ensucie nuestra economía y los bancos no tengan inconveniente en concedernos la financiación solicitada.
Información de ficheros de morosos
Una información muy importante para los bancos es analizar si los clientes figuran en listas de morosos como las de ASNEF. De esta manera averiguan si los prestatarios son buenos pagadores o si dejaron de cumplir con sus obligaciones de pago alguna vez.
¿Cómo mejorar el scoring bancario?
Antes de acudir a los bancos a solicitar financiación conviene revisar nuestras finanzas e historial crediticio para asegurarnos de que está saneado. Una vez tengamos claro que todo está en orden y de que seremos capaces de devolver el dinero del préstamo, entonces podemos acudir a la entidad crediticia sin ningún miedo.
Así, para sanear nuestras cuentas, tener un buen historial crediticio y obtener un scoring bancario alto se recomienda hacer lo siguiente:
- Asegurarnos de que nuestros ingresos mensuales superan a los gastos. Si nuestros ingresos son bajos, habrá que analizar nuestros gastos mensuales y ver cómo podemos reducirlos para que en ningún caso sean superiores a lo que ingresamos.
- Nuestras deudas no deben superar el 40% de nuestros ingresos, de modo que nunca estemos en situación de sobreendeudamiento. Esto es, tener varios préstamos a la vez que vayan a superar dicho porcentaje.
- Pagar siempre a tiempo todas las obligaciones en las que incurramos, como préstamos e hipotecas. Así, evitaremos figurar en listas de morosos, mantendremos un buen historial creditico y un scoring bancario alto.
Si cumplimos con todo lo anterior podremos garantizar tener un buen scoring bancario. Hablamos de un scoring bancario alto cuando la persona ha obtenido una buena calificación. Si por el contrario nuestro scoring bancario es bajo es posible que los bancos nos rechacen un préstamo solicitado.
La importancia del scoring bancario a nivel mundial
La normativa bancaria se ha endurecido en los últimos años con el objetivo de evitar incurrir en impagos por parte de los clientes y que esto llegue a afectar a la sociedad y economía mundial, como ya sucedió con la crisis económica de las hipotecas subprime.
De este modo, las entidades crediticias están obligadas a realizar los controles financieros explicados en este artículo para asegurarse de que los clientes serán capaces de devolver el préstamo o hipoteca concedida. Estas medidas irán ajustándose con el paso de los años según nuevas experiencias vividas y, como siempre, con el fin de evitar deudas, impagos y que la economía se vea afectada a nivel mundial.
Qué es la solvencia económica
La solvencia económica es la capacidad de pago que tiene un individuo en función de sus ingresos y gastos. Cuando decimos que una persona tiene buena solvencia económica significa que será capaz de hacer frente a las deudas contraídas en caso de solicitar financiación.
Por el contrario, si la solvencia económica es baja significa que no podrá hacer frente a deudas contraídas con su situación económica actual y es posible que los bancos nieguen la solicitud de préstamos e hipotecas solicitadas.
>> Blog: Qué pasa si dejo de pagar un préstamo personal
Consideraciones finales
En definitiva, debemos ser muy responsables a la hora de solicitar financiación y no esperar a que sea el banco quien nos niegue un préstamo porque analice nuestras finanzas y determine que nuestra solvencia económica es baja.
Antes de acudir a una entidad a solicitar dinero, debemos analizar bien nuestros ingresos y gastos para ver si realmente seremos capaces de pagar las cuotas mensuales sin ahogos y, por supuesto, sin tener que pedir otro préstamo para ello.
Por otra parte, recuerda solicitar exactamente la cantidad que necesitas, ya que cada euro prestado cuesta dinero en forma de intereses y nuestra deuda aumentará. Y si tienes suficientes ahorros para hacer la compra que necesites quizá merezca la pena utilizarlos para evitar solicitar financiación o al menos para solicitar la menor cantidad posible.
Como siempre advertimos, endeudarse debe ser siempre la última opción y debe hacerse con mucha responsabilidad para no incurrir en impagos que nos produzcan estrés, agobios y preocupaciones en el día a día.
Fuente: Economipedia, Mithra, NC
