Lainojen yhdistely - Mitä se tarkoittaa ja kuinka se tapahtuu

Moni pankki ja rahoitusyhtiö tarjoaa lainojen yhdistämistä, eli jälleenrahoitusta. Ideana on ottaa yksi uusi, suurempi laina, jolla voit maksaa kaikki muut luottosi pois. Jatkossa lyhennät siis vain yhtä luottoa usean sijaan, ja usein säästät rahaa esimerkiksi siinä, että sinun ei tarvitse maksaa useita tilinhoitomaksuja tai laskutuspalkkiota. Monesti saat myös paremman koron jälleenrahoituslainalle.

Kenelle jälleenrahoitus sitten sopii? Kenelle tahansa, jolla on useita eri luottoja, säännölliset tulot, eikä maksuhäiriöitä. Yhtä tärkeää on myös se, kuinka suhtaudut lainojen uudelleenjärjestelyyn: se ei nimittäin säästä rahaa tai vaivaakaan, jos et samalla pohdi myös kulutuskäyttätytymistäsi ja velkaantumisen syitä. Jos jatkat uusien luottojen ottamista järjestelylainan ottamisen jälkeen, voi olla että ei kestä kauan ennen kuin joudut jo ottamaan järjestelyluoton näiden maksamiseksi.

Jos haluat taloutesi tasapainoon, järjestelylaina on hyvä keino päästä alkuun, ja onnistut tässä parhaiten alla olevien vinkkien avulla. Nyt on lisäksi mainio ajankohta tehdä näin, sillä uuden korkokaton puitteissa monen lainan kustannukset ovat laskeneet, ja kuluttajaviranomaisetkin suosittelevat maksamaan vanhat lainat uudella edullisemmalla lainalla pois.

1. Ota härkää sarvista kartoittamalla todellinen tilanne

Onko sinulla kokonaiskuva pikavipeistäsi, luottokorteistasi tai muista pienistä lainoistasi? Ennen kuin haet järjestelylainaa, on tärkeää että tiedät täsmälleen kuinka paljon sinulla on luottoja, jotka haluat yhdistellä. Käy läpi kaikki luottosi, niiden avoimet velkasaldot, kuukausittaiset kustannukset ja mieluiten vielä eroteltuna laskutuspalkkiot ja muut kulut.

Lainat kannattaa laittaa yksinkertaiseen taulukkoon, esimerkiksi näin:

Kun tiedät todellisen tilanteesi, on sinun paljon helpompi suunnitella talouden kuntoon saamista.

2. Ryhdy lompakkosi talouspäälliköksi: tee itsellesi budjetti

Onko sinulla budjetti? Ennen kuin otat uutta lainaa, on sinun tiedettävä tulosi ja menosi. Tulot selvität esimerkiksi palkkakuitista.

Asuinkulujen lisäksi sinulle on jäätävä käteen rahaa päivittäisiin menoihin ja laskuihin. Jos olet epävarma paljonko käytät rahaa vaikkapa ruokaan, pidä kirjaa kaikista ruokaostoksista kuukauden ajan. Huomioi budjetissa myös kulut, jotka laskutetaan harvemmin kuin kerran kuukaudessa, esim. vakuutus. 120 euron kotivakuutus vuodessa tarkoittaa 10 euroa kuukaudessa.

Elinkustannuksiin on laskettava mukaan asumisen lisäksi ainakin seuraavat menot:

• ruoka- ja hygieniamenot
• vaatteet
• normaalit terveydenhoitomenot
• media (sanoma/nettilehti)
• puhelinlasku
• netti
• bussikortti
• harrastus- ja vapaa-ajan menot
• muut talouden jokapäiväiset menot
  

Takuusäätiöllä on päivitetyt esimerkkibudjetit erilaisille talouksille, joista voit hakea apua oman budjettisi suunnitteluun.

Kun sinulla on kokonaiskuva veloistasi, muista menoistasi ja tuloistasi, on sinulla hyvä lähtökohta aloittaa urakka talouden kuntoon saamiseksi.

3. Selvitä mahdollisuus vakuudelliseen lainaan

Jos sinulla on omistusasunto tai talo, kysy omasta pankistasi olisiko sitä mahdollista käyttää vakuutena lainaan, jolla maksat velkasi pois. Jos tämä onnistuu, älä kuitenkaan lankea houkutukseen ottaa lainaa mahdollisimman pitkällä maksuajalla, sillä matalallakin korolla kustannukset nousevat yllättävän suureksi kun takaisinmaksuaika on pitkä. Tässä vaiheessa sinun pitäisi tietää budjettisi ja summan, jonka olet kuukausittain käyttänyt eri luottojen maksuun.

Jos sinulla ei ole omistusasuntoa, hae lainatarjousta kulutusluottoihin erikoistuneilta toimijoilta. Vertailu kannattaa etenkin nyt kun kulutusluottojen korkokattoa on tiukennettu siten, että lainasta ei saa periä kuin korkeintaan 20 % vuosikorkoa ja 150 euroa muita kuluja vuodessa (kuitenkin enintään 0,01 % lainan määrästä päivässä). Myös Kilpailu- ja kuluttajavirasto suosittelee käyttämään uuden korkokaton hyväksi ottamalla uuden lainan

Pankit hinnoittelevat usein asiakkaat eri tavalla johtuen erilaisista tavoista määritellä asiakkaan riskitaso. Tärkeää: Kun haet lainaa lainojen yhdistämiseksi, hae nimenomaan lainojen yhdistämiseen tarkoitettua lainaa etenkin jos sinulla on eri luottoja jo jonkin verran. Jos haet uutta lainaa, pankit nimittäin katsovat sen tulevan olemassa olevien lisäksi ja tämän vuoksi laskevat uuden lainan kasvattavan kustannuksiasi. Mutta jos haet järjestelylainaa, se viestii pankille, että haettava laina korvaa olemassa olevia lainojasi, jolloin sinulla on paremmat mahdollisuudet saada laina. Sinun ei siis tarvitse hävetä lainojasi ja sen vuoksi olla ilmoittamatta mihin aiot käyttää lainan.

4. Kilpailuta lainat ja säästä rahaa

Kun sinulla on tiedossa paljonko sinulla on velkoja, jotka haluat yhdistää, paljonko olet käyttänyt lainojen lyhentämiseen kuukausittain ja paljonko sinulla on rahaa käytössäsi, voit aloittaa lainan hakemisen. Suosittelemme käyttämään erilaisia ilmaisia lainojen vertailu- ja kilpailutuspalveluja, jotka välittävät hakemuksesi useille pankeille ja rahoitusyhtiöille. Esimerkiksi Omalaina on tällainen palvelu.

Tässä muutama vinkki kun alat hakemaan lainaa:

• Jos hakemuksessa kysytään, mikä on lainan käyttötarkoitus tai haet jälleenrahoitukseen erikoistunutta lainaa, voivat mahdollisuutesi saada laina olla paremmat kuin jos haet vain uutta kulutusluottoa. Monet pankit nimittäin katsovat, että lainojen yhdistelyyn otettu laina ei lisää lainataakkaasi, toisin kuin uusi laina, sillä yhdistelylainalla on tarkoitus korvata muut luotot.
• Jos saat useita lainatarjouksia, kannattaa vertailla koko lainan todellisia kustannuksia eikä tuijottaa vain kk-erää, joka voi olla matala sen vuoksi, että maksuaika on paljon pidempi kuin alkuperäisillä lainoillasi.
• Älä myöskään ota pisintä mahdollista maksuaikaa jos sinulla on mahdollisuus maksaa isompia kuukausieriä ja siten laina takaisin nopeammin. Harkitse siis tarkkaan millaisen takaisinmaksuajan valitset. Älä kuitenkaan ota liian kunnianhimoista kk-erää, sillä sinulla on oltava rahaa myös yllättäviin menoihin - tällöin voit joutua ottamaan uutta lainaa kattamaan yllättäviä kuluja. Voit aina tehdä ylimääräisen lyhennyksen, jos olet saanut kerrytettyä riittävästi puskuria.

5. Ei oikotie onneen, vaan pysyvä muutos

Jos mahdollista, maksa kaikki luottosi pois järjestelylainalla. Lopeta kortit jotka maksat pois ja irtosano esimerkiksi tililuotot, joilta voi nostaa rahaa uudelleen käyttöön. Järjestelylaina ei ole oikotie onneen, joten on ensiarvoisen tärkeää että muutat myös kulutuskäyttäytymistäsi. Kun olet kilpailuttanut lainasi, ehkä voisit säästää myös muissa asioissa?

Esimerkiksi pieneltä kuulostava 5 euron säästö kuukaudessa onkin jo 60 euroa vuodessa. Moni yritys ottaa monen euron laskutuspalkkion paperilaskusta, joten jos sinulla on vaikkapa kaksi paperitse tulevaa laskua ja muutat nämä sähköiseksi laskuksi, voit säästää vuodessa jo tuntuvan summan, jonka voit käyttää puskurirahastona tai vaikkapa tehdä rahoilla ylimääräisen lyhennyksen järjestelylainaasi.