Oman asunnon tai talon remontointi on usein sijoitus ei ainoastaan elämänlaatuun ja mukavuuteen, vaan myös asunnon arvoon. Peruskorjausten tekeminen ja vaikkapa lämmitysjärjestelmän päivittäminen voivat olla välttämättömiä remontteja. Tämän lisäksi etenkin kylpyhuoneiden kohdalla remontti voi tulla ajankohtaiseksi vaikkapa kosteusvaurion vuoksi, ja vuotavan katon kohdalla voidaankin puhua jo äkillisestä korjaustarpeesta.
Remontoinnille on siis monta erilaista syytä, mutta yksi asia on niille kaikille yhteistä: hintalappu on useimmiten vähintään tuhansia euroja, jollei jopa kymmeniä tuhansia. Useimmat rahoittavat kotinsa remontoinnin lainalla. Erilaiset asuntolainaan liittyvät säännöt ovat tiukentuneet viime vuosien aikana, eikä remonttilainaa välttämättä saakaan enää asuntolainan kylkeen entiseen tapaan. Perinteiset pankit tarjoavat siis remontin rahoittamiseksi kulutusluottoa, jonka vakuutena voi käyttää asuntoa tai taloa. Markkinoille on myös samaan aikaan tullut monta uutta kulutusluottoihin erikoistunutta toimijaa, joiden kautta voi saada suurenkin summan ilman vakuuksia.
Jos remonttisi määritellään niin kutsutuksi peruskorjaukseksi, voi olla mahdollista rahoittaa se asuntolainalla, jossa asuntosi tai talosi on vakuutena. Koska asuntolainojen korkovähennyksen perusteet ovat muuttuneet, pankki ei voi lainata mihin tahansa remonttiin ja liittää lainaa asuntolainaasi. Kannattaa siis kysyä pankista mitä kriteereitä peruskorjaukselle asetetaan. Tämä on kuitenkin edullisin tapa rahoittaa remontti.
Seuraavaksi edullisin vaihtoehto on vakuudellinen kulutusluotto, mutta tämän saaminen edellyttää että voit käyttää asuntoasi tai taloasi vakuutena, tai että sinulla on antaa lainalle jokin muu vakuus, vaikka kiinteistö.
Näiden vakuusarvo vaihtelee, mutta on yleensä 60-70% tuntumassa, eli jos olet ostanut talosi hiljattain ja ottanut maksimimäärän lainaa, voi olla että sitä ei voi käyttää vakuutena lainalle. Tämä rahoitusmuoto sopii etenkin silloin kun teet vaikkapa pintaremonttia, teet muutoksia pohjaratkaisuun vaikkapa kaatamalla seinän tai asennat takan.
Vakuudeton kulutusluotto puolestaan soveltuu tilanteisiin, jolloin remontti on hyvin pinnallinen, kustannuksiltaan verrattaen pieni tai sinulla ei ole antaa lainalle vakuutta. Vakuudetonta kulutusluottoa voi saada nykyään jopa 60.000 euroon asti, joten sillä maksaa melko suurenkin remontin - ja lisäksi rahat saa tilille usein nopeasti. Vakuudettomien kulutusluottojen korot ovat kuitenkin vakuudellisiin lainoihin verrattuna korkeat, joten kannattaa katsoa lainan todellisia kustannuksia pitkällä aikavälillä. Joskus korkea korkokaan ei haittaa, vaikkapa jos kunnostat asuntoa ennen kuin myyt sen, sillä muuttovalmiit asunnot ovat tunnetusti halutumpia kohteita kuin remonttia kaipaavat. Lyhyellä aikavälillä vakuudettoman kulutusluoton kustannukset eivät ehdi nousta korkeiksi. Ilmainen vertailumme kertoo mistä löytyy edullisin laina ilman vakuuksia.
Putkiremontit ja muut taloyhtiöiden remontit ovat asia erikseen. Nämä rahoitetaan yleensä taloyhtiön ottamalla lainalla, jonka osakkaat maksavat vähitellen takaisin. Putkiremontti voidaan kuitenkin laskea peruskorjaukseksi, joten joissakin tapauksissa kannattaa kysyä omasta pankista olisiko mahdollista maksaa oma osuus yhtiölainasta pois henkilökohtaisella lainalla, jonka vakuutena asunto on. Tämän järjestelyn etuna on se, että voit saada koroista korkovähennystä samalla tapaa kuin asuntolainastakin. Asunto-osakeyhtiön ottaman lainan kohdalla et voi saada korkovähennystä. Asiasta kannattaa kysyä joko verotoimistosta tai omasta pankista, sillä säännöt muuttuvat aika ajoin.
Onko remonttia varten pakko hakea remonttilainaa?
Ei. Moni kulutusluottoihin erikoistunut pankki lainaa rahaa ilman, että sinun on erikseen kerrottava mihin käytät rahat. Jotkin pankit kuitenkin kysyvät lainan käyttötarkoitusta. Jos lainaat remonttia varten perinteisestä pankista, käyttötarkoitus on useimmiten kerrottava, mutta toisaalta esimerkiksi peruskorjauksiin käytettyyn lainaan voi olla mahdollista saada korkojen verovähennystä.
Mistä saa edullisimman remonttilainan?
Jos vertailet vain lainan korkoa, saat usein edullisimman tarjouksen isosta perinteisestä pankista. Mutta jos tarvitset rahat nopeasti käyttöösi, et halua selitellä mihin käytät rahasi, olet ostanut talosi tai asuntosi hiljattaen eikä sitä voi käyttää vakuutena, voi olla että saat lainan varmimmin kulutusluottoihin erikoistuneesta pankista. Lainan korko on tällöin melko varmasti korkeampi kuin vakuudellisen luoton, mutta toisaalta moni haluaa maksaa remonttilainansa nopeasti takaisin, jotta lainalle ei ehdi kertyä paljon korkoa ja kokonaiskustannukset pysyvät maltillisina. Kokeile ilmaista vertailuamme, josta näet mistä saat edullisimman kulutusluoton.
Haluan tehdä pintaremontin ja tarvitsen sitä varten pientä lainaa. Mikä on paras rahoitusvaihtoehto?
Kun kyseessä on pieni laina, vakuudettomat luotot ovat yleensä paras ja joustavin ratkaisu. Moni tekee pintaremonttia esimerkiksi suunnitellessaan asunnon myyntiä, ja tällöin pintaremontti on melkeinpä sijoitus, etenkin jos sen avulla päivitetään asuntoa modernimmaksi. Pientä remonttia varten ei kannata ottaa vakuudellista lainaa asuntolainan yhteyteen, sillä vaikka lainan korko on matala, kertyy korkoa pitkän ajan kuluessa yllättävän paljon.
