Usein kysytyt kysymykset

Lainan ottaminen on harvoin yksinkertainen ratkaisu, ja siihen liittyy monta kysymystä. Kysymyksiä lainaamiseen liittyen voi herätä ennen lainan ottamista, lainan hakemiseen tai lainojen vertailuun liittyen. Kokosimme vastauksia yleisiin lainaamiseen liittyviin kysymyksiin.

Lainan hakeminen

Kuinka pikalainaa haetaan?

Pääset helpoiten alkuun ja löydät parhaat lainatarjoukset lainojen vertailuun erikoistuneesta verkkopalvelusta kun Finbino.

  • Finbinon palvelu toimii siten, että valitset itse ensin haluamasi lainasumman. Palveluun on koottu ajantasaiset tiedot niin pienistä kuin suuristakin kulutusluotoista.
  • Kun olet valinnut haluamasi lainasumman, klikkaat “Vertaile lainoja” saadaksesi näkyville kaikki ne lainantarjoajat, joilla on tarjolla haluamasi kokoinen laina.
  • Voit vertailussa lukea lisää eri lainoista, niiden hinnoista ja hakemusprosessista ennen kuin haet lainaa. Kun olet löytänyt mieluisimman lainan, voit helposti siirtyä suoraan hakemukseen klikkaamalla “Hae tästä”. Siirryt tällöin pois Finbinon verkkosivuilta ja suoraan lainanantajan omille verkkosivuille täyttämään lainahakemusta.
  • Lähes kaikki lainoja tarjoavat pankit ja rahoitusyhtiöt vaativat henkilöllisyyden todentamista verkkopankkitunnuksilla tai mobiilivarmenteella, joten nämä tunnukset on hyvä olla valmiiksi esillä, jotta saat lähetettyä lainahakemuksen.
  • Useimmat lainoja tarjoavat yritykset eivät vaadi litteitä kuten palkkakuittia, mutta jos tämä kuitenkin pyydetään lähettämään, saat siitä tiedon suoraan lainan tarjoajalta sen jälkeen, kun olet saanut alustavan lainatarjouksen.

Huomaathan, että Finbino ei itse myönnä lainoja vaan pyrkii tarjoamaan kuluttajille helpon ja kattavan lainan vertailla eri lainoja, kuten lainojen hintoja, hakemusprosesseja ja kokemuksia eri lainoista. Palvelu on täysin maksuton eikä Finbino voi vaikuttaa siihen, myönnetäänkö sinulle hakemasi laina vai ei.

Voinko maksaa lainani aikaisemmin pois?

Kuluttajansuojalaissa taataan oikeus maksaa laina aikaisemmin pois tai lyhentää sitä normaalia enemmän. Tämä on lakisääteinen oikeus, joten sinulla on oikeus joko maksaa koko laina pois tai tehdä vaikkapa ylimääräisiä lyhennyksiä, vaikka itse lainan ehdoissa näistä oikeuksista ei mainittaisikaan.

Jos maksat luoton takaisin ennenaikaisesti tai teet ylimääräisiä lyhennyksiä, on lainan antajan vähennettävä järjellä olevasta luoton määrästä se osa luottokustannuksista, joka kohdistuu käyttämättä jäävään luottoaikaan. Toisin sanoen säästät tällöin kustannuksia. Huomaa, että luotonantajalla on joissakin tilanteissa oikeus vaatia korvausta ennenaikaisesta maksamisesta, jos lainalle on sovittu kiinteä korko. Suosittelemme siis tarkistamaan ennen ylimääräistä lyhennystä tai lainan ennenaikaista takakaisinmaksua koskeeko tämä sinun lainaasi, jotta säästyt yllättäviltä tilanteilta.

Paljonko laina maksaa?

Lainan hinta muodostuu lainan korosta, erilaisista kuluista kuten avausmaksusta, nostopalkkiosta, kuukausittaisesta tilinhoitopalkkiosta ja joissakin tapauksissa myös pääomaan lisättävästä korosta.

Lainan vuosikorko
on säädelty Kuluttajansuojalaissa, ja uusi korkokatto astui Suomessa voimaan 1.9.2019: Kulutusluotoista, pikavipeistä ja muista lainoista voi periä korkeintaan 20 % vuosikorkoa. Tällöin puhutaan nimelliskorosta.

Koron lisäksi lainsäädäntö rajoittaa erilaisten muiden kustannusten määrää siten, että kaikkineen muita kuluja voi periä korkeintaan 150 euroa vuodessa, tai 0,01 % luoton määrästä päivässä.

Todellisuudessa monen kulutusluoton ja pikalainan todellinen vuosikorko on usein 20 ja 30 % välillä, sillä koron lisäksi maksettavaksi tulee useimmiten esimerkiksi tilinhoitopalkkio. Todellinen vuosikorko sisältää myös lainan kustannukset ja on sen vuoksi monessa tapauksessa parempi tapa vertailla lainoja kuin pelkästään nimelliskoron (vuosikorko) perusteella. Huomaa, että korko- ja kulukatto koskee ainoastaan lainasopimuksia jotka on tehty 1.9.2019 jälkeen, eli tätä aiemmin tehdyt lainasopimukset eivät ole lainsäädännön piirissä.

Maksaako lainan hakeminen Finbinon kautta?

Finbinon käyttäminen on täysin maksutonta, eikä lainan hakeminen kauttamme maksa sinulle myöskään mitään. Finbino ei myönnä lainoja, eikä voi vaikuttaa siihen kenelle laina myönnetään. Meidän tehtävämme on antaa sinulle käyttäjänä tietoja eri lainoista ja lainoja myöntävistä yrityksistä, ja pyrimme aina pitämään lainavertailumme ajan tasalla jotta voit tehdä päätöksesi hakea lainaa oikeiden tietojen perusteella. Löydät palvelustamme päivitetyt tiedot eri lainojen hinnastoista, saatavilla olevista lainasummista ja muista lainoihin liittyvistä ehdoista sekä hakemusprosessista, jotta voit helposti vertailla eri vaihtoehtoja. Lisäksi olemme koonneet blogiimme paljon hyödyllistä tietoa lainaamiseen ja talouteen liittyen.

Mistä tiedän onko lainantarjoaja hyväksytty toimimaan Suomessa?

Moni kulutusluottoja ja pikalainoja myöntävä yritys on Finanssivalvonnan valvonnan alainen ja löytyy valvottavien yritysten listalta. Jotkin lainoja tarjoavat yritykset ovat kuitenkin Aluehallintoviraston ja Kuluttaja- ja kilpailuviraston ylläpitämän rekisterin piirissä. Voit tarkistaa itse rekisteristä onko luotonantaja rekisteröity tähän rekisteriin. Luottoja ei saa Suomessa myöntää ilman, että yritys on rekisteröitynyt jompaan kumpaan rekisteriin.

Milloin rahat maksetaan tilille?

Useimmat lainoja myöntävät yritykset lupaavat maksaa rahat nopeasti ja käytännössä tämä pitääkin paikkansa. Riippuen lainanantajan omista toimintatavoista voit tosiaan saada rahat tilillesi heti, mutta muista kuitenkin että edes pikavippejä ei saa maksaa tilille kello 23 ja 7 välillä. Muiden lainojen suhteen rahat maksetaan päivässä tai parissa, riippuen siitä tarvitseeko sinun lähettää liitteitä kuten palkkakuitti ja mikä pankki käytössäsi on.

Voiko lainahakemuksen käsittelyä nopeuttaa?

Käytännössä valtaosa lainapäätöksistä tehdään automaattisesti ja saat vastauksen välittömästi hakemuksen lähetettyäsi. Joissakin tapauksissa on kuitenkin niin, että lainanantaja tarvitsee lisätietoja hakemuksesi tueksi, kuten palkkakuitin tai veroilmoituksen erittelyosan, tai yrittäjän tilinpäätöksen. Saat tällöin tiedon siitä mitä tietoja sinulta tarvitaan. On myös mahdollista, että pankin automaattinen luottoarviointi ei osaa antaa hakemukseesi selkeää vastausta, ja tällöin hakemuksen käsittelee lainanantajan luotto-osasto. Hakemuksen käsittelyä voi siis nopeuttaa vain harvoissa tapauksissa ja tällöinkin siten, että esimerkiksi lähetät pyydetyt liitteet välittömästi kun sinulta niitä pyydetään.

Mitä erilaisia vaiheita lainaamiseen liittyy?

  1. Suosittelemme, että vertailet lainoja ja niiden hintoja ja ehtoja ennen kuin haet lainaa.
  2. Kun olet valinnut haluamasi lainan, täytät hakemuksen lainanantajan kotisivuilla.
  3. Riippuen lainanantajasta, voi olla että sinua pyydetään varmistamaan henkilöllisyytesi ennen lainahakemuksen täyttämistä, hakemuksen täyttämisen aikana tai ennen kuin lähetät hakemuksen käsiteltäväksi. Henkilöllisyys todennetaan oman pankkisi verkkopankkitunnuksilla, ja moni lainanantaja hyväksyy myös Mobiilivarmenteen.
  4. Luottoarviointi. Tämä tapahtuu sen jälkeen kun lähetät hakemuksesi ja on useimmiten täysin automaattinen prosessi, jossa antamasi tiedot sekä muista lähteistä saatavilla olevien tietojen perusteella arvioidaan, voidaanko laina myöntää sinulle. Luottotietojen tarkistaminen tapahtuu myös tässä vaiheessa. Useimmat lainanantaja tarkistavat myös Suomen Asiakastiedon ylläpitämän kulutusluottojen kyselyjärjestelmän, minne on koottu tiedot sinulle jo myönnetyistä kulutusluotoista, osamaksuista ja pikavipeistä. Luottoarviointi on kuluttajansuojalaissa määrätty velvollisuus, jota kaikkien lainoja myöntävien yritysten on noudatettava.
  5. Luottopäätös ja lainasopimuksen allekirjoittaminen. Jos laina voidaan myöntää, pyydetään sinua allekirjoittamaan lainasopimus. Tämä tehdään useimmissa tapauksissa verkkopankkitunnusten avulla.
  6. Rahat tilille. Kun lainasopimus on allekirjoitettu, maksetaan laina tilille.

Mitä lainasopimus pitää sisällään?

Laki vaatii, että laina- eli luottosopimus tehdään kirjallisesti. Suosittelemme, että perehdyt siihen huolellisesti ennen kuin allekirjoitat lainasopimuksen. Etenkin lainoissa, joiden korko määräytyy luottoarvioinnin perusteella, lainasopimus ja -tarjous ovat ensimmäinen kerta kun sinulle selviää paljonko laina sinulle maksaa. Sopimuksessa on siis selkeästi eriteltävä lainan korko ja kustannukset. Luottosopimuksessa on oltava mukana myös luottomuoto, maksuvelvollisuudet sekä muut oikeudet ja velvollisuudet sekä sinun osaltasi että lainanantajan osalta.

Kuinka lainasopimus allekirjoitetaan?

Lainasopimus eli velkakirja allekirjoitetaan lähes poikkeuksetta sähköisesti. Koska useimmilla on käytössään sähköiset tunnistusvälineet eli verkkopankkitunnukset, ovat nämä ehdottomasti suosituin tapa allekirjoittaa lainasopimus. Huomaa, että verkkopankkitunnukset ovat kuin sähköinen henkilöllisyystodistus, joten et voi käyttää toisen henkilön tunnuksia, eikä niitä myöskään voi jakaa toisen henkilön kanssa. Jos sinulla ei vielä ole verkkopankkitunnuksia, suosittelemme että käyt oman pankkisi konttorissa tilaamassa ne, ja pyydät samalla opastuksen niiden käyttöön.

Mitä jos muutan mieleni?

Ei hätää, sillä sinulla on oikeus peruuttaa luottosopimus 14 päivän sisällä. Tämän lakisääteisen oikeuden käyttäminen kuitenkin edellyttää, että ilmoitat peruuttamisoikeuden käyttämisestä lainanantajalle 14 vuorokauden sisällä, mieluiten vaikkapa sähköpostitse jotta sinulle itsellesi jää kopio sähköpostista sekä tiedot sen lähettämisen ajankohdasta. Huomaa, että lainanantajalla on oikeus periä korvaus lainan peruuttamisesta, mutta vain jos tämä on mainittu lainasopimuksessa ja olet saanut siitä tiedon ennen lainasopimuksen tekoa.

Vaatimukset lainan saamiselle

Voinko saada lainaa, jos olen 18-vuotias?

Lainanantajat määrittelevät omat ikärajansa itse, mutta alaikäinen ei voi saada lainaa. Useimmissa tapauksissa lainan ikäraja on yli 20 vuotta, mutta joidenkin lainojen kohdalla ikäraja on 18 vuotta. Lainavertailussamme on tarkemmat tiedot eri lainojen ikärajoista, joten löydät siellä omalle iällesi ajankohtaiset vaihtoehdot.

Vaaditaanko lainan myöntämiseltä vakituinen työpaikka?

Koska palkkasi on kulutusluottojen ja pikalainojen suhteen lainanantajan ainoa tae lainan takaisin maksamiselle, on luonnollista että vakituinen työpaikka on eduksi lainaa haettaessa. Tämä ei kuitenkaan ole ehdoton vaatimus, vaan luottopäätös perustuu aina useaan eri tekijään. Lainapäätökseen voi vaikuttaa myös työsuhteen kesto, tulosi, perhesuhteesi ja nykyiset luottosi.

Onko lainoille tuloraja?

Lainoja myöntävät yritykset määrittelevät omat vaatimuksensa lainan myöntämiselle, ja joissakin tapauksissa tuloraja on ilmoitettu erikseen. Näissä tapauksissa tuloraja on kuitenkin melko maltillinen, ja syynä tulorajan ilmoittamiselle voi yksinkertaisesti olla se, että yritys on laskenut että rajan alapuolelle jäävillä tuloilla on vaikea - jopa mahdotonta - selvitä lainan takaisinmaksusta normaalien elämisen kustannusten lisäksi. Eli jos lainalle on ilmoitettu tuloraja, on se useimmiten lainaa hakevien omaksi turvaksi. Joissakin tapauksissa on myös niin, että vaikka tulorajaa ei ole julkisesti kerrottu, lainan käsittelyssä on olemassa raja, jonka alapuolelle jäävillä tuloilla lainaa ei todennäköisesti saa.

Onko lainan kustannuksille olemassa lain määräämiä enimmäismääriä?

Kuluttajalainsäädäntö uudistui kulutusluottojen osalta syyskuussa 2019 ja muutos toi tullessaan matalamman korkokaton ja selkeät raja sille, paljonko lainasta voi periä muita kustannuksia. Lainan nimelliskorko (siis korko ilman että siihen on laskettu mukaan muita kustannuksia) on nyt korkeintaan 20 % ja muita kuluja lainasta saa periä korkeintaan 150 euroa vuodessa, tai 0,01 % lainasummasta päivässä. Nämä rajat koskevat kuitenkin vain luottosopimuksia, jotka on solmittu 1.9.2019 lähtien, eli ennen tätä päivää solmitut sopimukset eivät ole näiden sääntöjen piirissä.

Miksi minulta kysytään niin paljon henkilökohtaisia tietoja lainaa hakiessa?

Toisin kuin pankkilaina, kuten asuntolaina, jonka vakuutena on asunto, on vakuudettomien lainojen ainoa tae takaisinmaksusta lainanottajan tulot ja aikaisempi maksukäyttäytyminen. Tämä tarkoittaa sitä, että lainanantaja haluaa tietää paljonko ansaitset, minkä suuruiset kiinteät kustannukset sinulla on, minkä verran sinulla on muita lainoja ja esimerkiksi kuinka vakaat tulosi ovat. Eri pankit kysyvät eri asioita, mutta useimmat haluavat tietää tulosi ja menosi, koska näiden perusteella pankki voi laskea, onko sinulla riittävästi maksuvaraa lainan takaisin maksamiseksi. Jos ei ole, pankki todennäköisesti hylkää hakemuksesi. Hakemuskaavakkeessa olevia tietoja käytetään siis luottoarvioinnin tekemiseen.

Verkosta haettavat lainat

Onko parempi hakea lainaa verkosta vai pankissa?

Jos tarpeesi on pieni laina, jonka tarvitset käyttöösi suhteellisen nopeasti, verkosta haettava laina voi olla parempi vaihtoehto kuin pankissa käyminen. Näin on etenkin siinä tilanteessa, että et halua tai voi antaa lainalle vakuutta tai takaajia. Käytännössä lainan myöntäminen ilman vakuutta tai takaajia on riippuvainen siitä, että olet luottokelpoinen ja sinulla on riittävät tulot lainan takaisin maksamiseksi. Vakuuksien käyttäminen - esimerkiksi talon tai asunnon panttaaminen - voi tarkoittaa, että saat lainalle matalan koron, mutta toisaalta voit joutua odottamaan rahoja jopa yli viikon tai kaksikin. Verkkopohjaisen lainan kohdalla voit saada rahat tilillesi päivässä tai parissa.

Mitä eroa on kulutusluotolla, pikavipillä ja pikalainalla?

Jopa moni talouden asiantuntija sekoittaa termit keskenään ja käyttää sanaa pikavippi kaikista vakuudettomista luotoista. Pikavippien juuret juontavat 2000-luvun alun tekstiviestivippeihin, jotka käytännössä katosivat markkinoilta kuluttajalainsäädännön muututtua. Kulutusluotot ja pikalainat ovat käytännössä sama asia, mutta jostakin syystä Suomessa käytetään harvoin termiä kulutusluotto. Moni suurikin pankki on nimennyt kulutusluottonsa luovalla tavalla, esimerkiksi lainan tarkoituksen mukaan. Eli kun joku seuraavan kerran puhuu pikavipeistä, voi olla paikallaan kysyä tarkentava kysymys mitä henkilö tarkoittaa - se kun voi viitata 100 euron pikalainaan tai 60 000 euron kulutusluottoon.

Onko verkosta lainaaminen turvallista?

Lainoja tarjoavien yritysten on oltava joko Finanssivalvonnan tai Aluehallintaviraston rekisterissä, jotta ne voivat harjoittaa luottotoimintaa. Tämä on helposti tarkastettavissa eri rekistereistä. Myös Kilpailu- ja kuluttajavirasto seuraa lainamarkkinaa tarkasti ja puuttuu hanakasti asiaan, jos se havaitsee esimerkiksi kohtuuttomia käytäntöjä tai lain vastaista hinnoittelua.

Lisäksi lainahakemukset ja -sopimukset allekirjoitetaan useimmiten verkkopankkitunnusten avulla. Verkossa lainoja myöntävät yritykset ovat riippuvaisia siitä, että heidän palveluissaan asioiminen on turvallista, joten heillä on painava syy huolehtia siitä, että tietosi ovat turvallista. Jos sinua pyydetään luomaan salasana lainanantajan omaan palveluun, pidä huoli siitä että salasanasi on vaikea arvata, jotta ulkopuoliset eivät pääse käsiksi tietoihisi.

Paljonko voin lainata verkossa?

Lainojen summat vaihtelevat hurjasti ja pienimmillään lainaa voi hakea muutamia kymmeniä euroja ja korkeimmillaan jopa 60 000 euroa. Finbinon lainavertailuun on koottu suuri määrä erilaisia lainoja, joista kaikki ovat vakuudettomia lainoja eli voit lainata ilman vakuuksia tai takaajia. Minkä verran lainaa sinulle voidaan myöntää riippuu täysin eri lainoja myöntävien yritysten luottoarvioista ja henkilökohtaisesta tilanteestasi, kuten tulojesi suuruudesta. Joissakin tapauksissa lainaa myönnetään pienempi määrä kuin olet hakenut, ja joissakin tapauksissa voit jopa saada tarjouksen suuremmasta lainasta.

Voinko saada lainaa viikonloppuna?

Voit hakea lainaa verkossa mihin aikaan tahansa, minä päivänä tahansa. Useimmat lainahakemukset käsitellään automaattisesti, joten voit myös saada lainatarjouksen viikonlopun aikana, mutta rahojen tilille tuleminen vaatii pääasiassa arkipäivän rahansiirtoliikenteen takia. Lainoja ei myöskään saa maksaa tilille kello 23 ja 07 välisenä aikana.

Mitä tapahtuu jos en saa maksettua lainaasi takaisin ajoissa?

On tärkeää, että otat lainanantajaan yhteyttä välittömästi kun näyttää siltä, että et saa maksettua laskuasi ajoissa. Mitä aiemmin otat yhteyttä, sitä helpompi heidän on sinua auttaa, ja sitä helpompaa tilanteeseesi on löytää ratkaisu. Jos kyseessä on tilapäinen maksuviive vaikkapa yllättävien kustannusten takia, voi olla että voit siirtää eräpäivää, tai ehkä sinulle voidaan tarjota maksuvapaata kuukautta. Jos kyseessä on pitkäaikainen maksukykyyn vaikuttava tekijä kuten työttömyys, on tärkeää että ilmoitat myös tästä lainanantajalle. Suomen lainsäädäntö tuntee myös käsitteen sosiaalisesta suoritusesteestä, ja esimerkiksi terveydentilan tai työtilanteessa tapahtuneiden muutoksien takia tulleet maksuongelmat velvoittavat velkojia lieventämään myöhästyneiden maksujen seuraamuksia. Asiakkaalla on tällöin velvollisuus ilmoittaa suoritusesteestä velkojalle ja usein myös dokumentoida tilanne.

Muista, että lainasi voidaan irtisanoa ja siirtää perintätoimistolle perittäväksi, jos et saa maksettua lainaasi etkä ole sopinut muista järjestelyistä. Perintätoimisto voi vaikeimmissa tapauksissa lähettää haastehakemuksen oikeuteen, minkä jälkeen voit saada velkomustuomion ja velka voidaan lähettää ulosottoon. Tämä tarkoittaa useimmiten suuria lisäkuluja, joilta voit usein välttyä ottamalla yhteyttä maksuvaikeuksien ilmaannuttua. Kannattaa myös harkita maksuvakuutuksen ottamista lainalle, jos sellainen on tarjolla.

Mikä laina on halvin?

Lainavertailumme avulla voit vertailla eri lainojen korkoja ja kustannuksia ja valita itsellesi edullisimman lainan. Joissakin tapauksissa lainan korko määräytyy luottoarvioinnin perusteella, jolloin saat henkilökohtaisen korkosi selville vasta lainaa haettuasi. Suosittelemme aina vertailemaan lainoja ja koron lisäksi myös kuluja, sekä koko takaisin maksettavaa summaa koko laina-ajalta.

Onko ilmainen laina todellakin ilmainen?

Joillakin lainanantajilla on tarjouksia uusille asiakkaille, ja etenkin ilmainen ensilaina on monen asiakkaan mielestä kiinnostava. Tällöin kyseessä on usein pieni ensimmäinen laina, jonka takaisinmaksuaika on esimerkiksi 30 päivää, eikä lainasta peritä esimerkiksi korkoa. Myös ilmaisen lainan ottamista kannattaa kuitenkin harkita huolella, sillä jos et jostakin syystä saa maksettua lainaa takaisin, voi maksumuistutusten ja erilaisten perintätoimenpiteiden kustannukset nostaa lainan lopulliset kulut yllättävän suuriksi.

Kuinka minun kannattaa valita laina?

Suosittelemme, että vertailet eri lainoja ilmaisen palvelumme avulla. Nimelliskorko on tärkeä, mutta sen sijaan kannattaa kiinnittää huomiota todelliseen vuosikorkoon, johon sisältyy kaikki kulut. Lisäksi kannattaa katsoa huolellisesti, mikä on lopullinen takaisin maksettava summa korkoineen ja kuluineen. Erilaiset laina-ajat nimittäin vaikuttavat paljon siihen, paljonko koko laina sinulle todellisuudessa maksaa: esimerkiksi 1000 euron laina 1 vuoden maksuajalla tulee huomattavasti edullisemmaksi kuin 2 vuoden laina-ajalla.

Voiko eräpäivää siirtää?

Olipa laina pieni tai suuri, on tärkeää että arvioit kykysi maksaa laina takaisin ennen kuin lähetät hakemuksen. Joskus voi kuitenkin käydä niin, että et saakaan maksettua lainaa tai lainan erää eräpäivänä, ja tällöin on tärkeää että toimit nopeasti ja otat lainanantajaan yhteyttä - mieluiten heti kun näyttää siltä, että eräpäivä tulee tuottamaan sinulle vaikeuksia. Mitä aikaisemmin otat yhteyttä, sitä helpompi lainanantajan on joustaa. Eri lainanantajilla on erilaisia käytäntöjä eräpäivän siirtämisen suhteen: jotkin tarjoavat maksuvapaita kuukausia tai eräpäivän siirtoa, kun taas toisilla ei juurikaan ole joustavuutta tarjoavia palveluja. Eli näihin asioihin kannattaa kiinnittää huomiota jo ennen kuin otat lainan. Moni lisäpalvelu, kuten eräpäivän siirto, on maksullinen palvelu.

Voinko ottaa monta pikavippiä ja pikalainaa samalla kertaa?

Lainan ottamista on aina hyvä harkita tarkkaan, ja etenkin jos sinulla jo on entuudestaan lainoja. On mahdollista ottaa lainaa useasta paikasta, mutta monta lainaa samaan aikaan voi olla vaikea hallita, eikä tulot välttämättä riitä kaikkien lainojen lyhentämiseen. Moni lainanantaja on erikoistunut myös niin sanottuihin järjestelylainoihin eli lainoihin, joiden tarkoituksena on yhdistellä kaikki muut pikavipit ja pikkulainat.

Mitä tarkoittaa…

Mitä tarkoittaa vastuullinen lainaaminen?

Laki vaatii kaikkia lainanantajia tekemään luottoarvion ennen lainan myöntämistä, mutta tämän lisäksi moni toimija ottaa huomioon myös muita asioita lainahakemusten käsittelyssä. Vastuullinen lainaaminen tarkoittaa sitä, että lainaa ei myönnetä asiakkaille, joiden velkataakka tai maksukyky voi joutua koetukselle lainan takia, ja tämän lisäksi vastuullinen lainaaminen tarkoittaa, että sinä itse harkitset lainan ottamista tarkkaan. Vastuulliseen lainaamiseen liittyy siis aina kaksi osapuolta. On vastuullista olla ottamatta lainaa, jos tiedät että et välttämättä saa sitä maksettua takaisin, tai jos lainan käyttötarkoitus olisi kyseenalainen. Esimerkiksi rahapelien pelaamiseen lainan ottamista ei voi suositella.

Mitä tarkoittaa ylivelkaantuminen?

Ylivelkaantumisesta puhutaan silloin, kun velat ja niiden takaisin maksaminen vaikeuttaa muista taloudellisista velvoitteista selviämistä ja arkea. Joissakin tapauksissa ylivelkaantumisen taustalla on harkitsematon lainaaminen, kun taas joissakin muissa tapauksissa ylivelkaantumisen taustalla on muuttunut elämäntilanne. Isostakin velasta voi selvitä hyvin jos taloudessa on kaksi hyvätuloista ihmistä, mutta yhden tulon menettäminen voi keikauttaa tilanteen päälaelleen. Mitä aikaisemmin velkaongelmaan saa apua, sitä nopeammin tilanteen saa ratkaistua. Takuusäätiö on erikoistunut auttamaan velkaantumisongelmien kanssa painiskelevia ihmisiä, ja heidän asiakaspalvelustaan ja verkkosivuiltaan voi saada paljon apua velkaantumistilanteen korjaamiseksi.

Kuinka voin välttää ylivelkaantumista?

On tärkeää, että et lainaa pohtimatta miksi lainaat, voisitko rahoittaa hankinnan jollakin toisella tavalla ja onko sinulla oikeasti vara maksaa laina takaisin. Elämässä voi kuitenkin tulla eteen erilaisia tilanteita, jolloin hyvin hallussa ollut talous keikahtaa epätasapainoon, ja näin voi käydä esimerkiksi työttömyyden tai pitkäaikaisen sairauden sattuessa kohdalle.

Moni lainanantaja tarjoaa lainalle lainavakuutusta, jota kannattaa ainakin harkita tuomaan lisäturvaa talouteen. On myös tärkeää, että reagoit nopeasti jos sinulle tulee maksuvaikeuksia, sillä pienikin velka voi kasvaa hurjan suureksi erilaisten perintätoimenpiteiden vuoksi, puhumattakaan ulosotosta.

Jos sinulle on jo ehtinyt kertyä useita pieniä pikavippejä, lainoja ja luottokortteja, kannattaa myös harkita ja laskeskella, kannattaisiko sinun yhdistää lainat. Tällöin on tärkeää, että et ota enää uusia pikkulainoja.

Onko pikalaina parempi kuin luottokortti?

Luottokortille ja kulutusluotolle on omat käyttötarkoituksensa. Kulutusluotto, pikalaina tai pikavippi - miksipä haluatkin sitä kutsua - sopii rahoittamaan kertaluontoisen hankinnan tai kulun, vaikkapa auton korjauksen tai kalliimman hammashoidon. Tällöin on selkeintä ottaa laina ja maksaa sillä hankinta pois - rahat ovat useimmiten tilillä päivässä. Luottokorteista on puolestaan tullut suosittuja sen vuoksi, että niihin on usein kytketty erilaisia etukortteja, kuten bonusohjelmia tai lentoyhtiöiden kanta-asiakasohjelmia, jolloin voit kerätä erilaisia etuja käyttämällä korttia. Moni käyttääkin luottokorttia päivittäisten ostosten maksamiseen, mutta maksaa koko laskun eräpäivänä pois. Suosituimmat luottokortit toimivat nimittäin siten, että jos maksat koko laskun eräpäivänä pois, et joudu maksamaan kortin käytöstä kuluja tai korkoja.

Finbinon lainojen vertailupalvelu

Kuinka lainoja kannattaa vertailla?

Klikkaa “Vertaile lainoja” Finbinon kotisivulla.

  1. Aloita valitsemalla haluamasi lainasumma. Finbinon vertailussa on lainoja 10 euron ja 60 000 euron välillä. Klikkaa tämän jälkeen “Vertaile tarjouksia”.
  2. Lainasumman perusteella saat näkyville kaikki lainanantajat, jotka voivat tarjota haluamasi suuruista lainaa.
  3. Voit tutustua eri lainoihin klikkaamalla “Lisää”, jolloin voit lukea esimerkiksi muiden asiakkaiden kokemuksia lainasta, lainan saamisen vaatimuksista ja lainan hinnoittelusta. Halutessasi voit myös siirtyä suoraan lainahakemukseen klikkaamalla “Siirry hakemukseen”.
  4. Kun olet löytänyt mieluisan lainanantajan, pääset suoraan hakemukseen klikkaamalla “Siirry hakemukseen”. Siirryt tällöin lainanantajan omille verkkosivuille täyttämään hakemuksen.

Kun vertailet lainoja, vuosikoron eli nimelliskoron lisäksi on hyvä vertailla todellisia vuosikorkoja, sillä nämä kertovat lainan hinnan eri kuluineen.

Maksaako Finbinon lainavertailun käyttäminen?

Lainavertailumme on sinulle täysin maksuton käyttää.Finbino ei kerää tietojasi, vaan palvelumme perustuu puhtaasti lainojen vertailuun - haet lainaa ja teet lainasopimuksen aina suoraan lainanantajan kanssa. Toimintamme rahoitetaan pienillä palkkioilla, jotka lainanantajat eli yhteistyökumppanimme maksavat meille palvelussamme mukana olemisesta. Teemme yhteistyötä poikkeuksellisen monen lainanantajan kanssa, joten voit aina luottaa saavasi vertailussa kattavan tietopohjan ja ajantasaiset faktat eri lainoista. Huomaa, että Finbino ei itse myönnä lainoja, eikä voi millään tapaa vaikuttaa siihen myönnetäänkö jollekin asiakkaalle tämän hakema laina. Voit siis olla varma siitä, että Finbino on luotettava kumppani, joka auttaa sinua löytämään parhaan lainan sinun tarpeeseesi.

Luottokelpoisuus, luottotiedot ja maksuhäiriöt

Kuinka luottokelpoisuus arvioidaan?

Luottokelpoisuuden arviointi on velvollisuus, joka kaikilla pankeilla on ennen lainan myöntämistä. Luottokelpoisuuden arvioinnissa käytetään tietoja eri lähteistä: ensinnäkin sinun itsesi lainahakemuksessa antamiasi tietoja, toiseksi erilaisista ulkoisista lähteistä saatavia tietoja (tämän vuoksi kaikki lainanantajat pyytävät sinulta lupaa tarkistaa luottotiedot ja muun muassa luottotietojen kyselyjärjestelmän tiedot) sekä luotonantajan omissa tietokannoissa olevat tiedot, esimerkiksi aiemmat maksuongelmat lainan kanssa.

Kaikilla pankeilla on oma reseptinsä luottokelpoisuuden arvioimiseksi, mutta pääsääntönä voidaan sanoa että maksuhäiriömerkintä, eli jos olet menettänyt luottotietosi, antaa aina automaattisesti hylkäyksen. Luottotietorekisterin pitäminen on tarkkaan säänneltyä toimintaa, ja Suomessa siihen on lupa Suomen Asiakastiedolla ja Bisnodella. Toinen asia, joka voi vaikeuttaa lainan saamista, on suuret määrät muita luottoja tai ongelmia niiden takaisinmaksussa. Luotonantaja saa tästä tiedon Suomen Asiakastiedon ylläpitämästä kulutusluottojen kyselyjärjestelmästä eli positiivisesta luottorekisteristä.

Mikä on credit score ja miksi sillä on väliä?

Luottotietotoimintaa harjoittavilla yrityksillä on tietoja koko Suomen kansan maksukäyttäytymisestä ja tämän perusteella heidän asiantuntijansa ovat voineet laatia erilaisia laskelmia sen suhteen, millä todennäköisyydellä erilaiset henkilöt selviytyvät maksuvelvoitteistaan. Esimerkiksi tietyn ikäisillä henkilöillä voi olla suurempi riski jättää laskut maksamatta kuin toisella ikäryhmällä. Tämän valtavan tietokannan perusteella luottotietotoimintaa harjoittavat yritykset antavat henkilöille credit scoren eli luottoluokituksen, joka vastaa henkilön todennäköistä riskiä esimerkiksi lainan hakemisen yhteydessä. Suomen Asiakastiedon verkkopalvelusta voi tarkistaa oman luottoluokituksen (huomaa: kysely on maksullinen). Luottoluokitus on tärkeä etenkin lainaa hakiessa, koska moni pankki ei halua lainata asiakkaille, joiden luottoluokitus on huono.

Mikä on kulutusluottojen kyselyjärjestelmä?

Suomen Asiakastieto ylläpitää maksuhäiriörekisteriä, jonne maksuhäiriöiden raportoiminen on pakollinen kaikille pankeille. Tänne ilmoitetaan niin kutsutut negatiiviset tapahtumat, eli pitkään maksamatta jääneet saatavat, velkomustuomiot, ulosottotuomiot ja niin edelleen. Tämän lisäksi Asiakastieto ylläpitää niin kutsuttua positiivista luottotietorekisteriä eli kulutusluottojen kyselyjärjestelmää. Tämä on pankeille vapaaehtoinen järjestelmä, mutta siihen on jo liittynyt yli 40 eri rahoitusalan toimijaa, ja pikalainaajista lähestulkoon kaikki käyttävät järjestelmää. Kyselyjärjestelmässä näkyy kaikki kulutusluotot, osamaksut ja luottokortit sekä näiden saldot, mahdolliset myöhässä olevat maksut ja paljon muuta, mikä voi auttaa pankkia luottopäätöksen tekemisessä.

Mistä voin tietää onko minulla maksuhäiriöitä?

Suomessa laki vaatii, että ensimmäisestä maksuhäiriömerkinnästä tiedotetaan kirjeitse. Maksuhäiriö ei juurikaan tule kenellekään yllätyksenä, sillä sitä edeltää monta maksumuistutusta, ehkä perintäkirjeitä tai jopa käräjäoikeuden haastehakemus ja tuomio. Eli viikon myöhästyneestä laskusta ei voi saada maksuhäiriötä.

Kuluttajavirasto on koonnut kattavan tietopaketin maksuviivästyksistä ja perinnästä. Lisäksi voit itse tarkistaa omat luottotietosi joko Suomen Asiakastiedon tai Bisnoden verkkopalvelussa. Molemmat palvelut ovat maksullisia ja edellyttävät verkkopankkitunnuksilla kirjautumista.

Voinko saada lainaa ilman luottotietoja?

Ei. Pääsääntöisesti mikään pankki ei halua lainata henkilölle, jolla on luottotiedoissa merkintä. Tämä ei kuitenkaan tarkoita, että lainan saaminen olisi mahdotonta: joissakin tapauksissa, jos sinulla on vakuutta lainan pantiksi tai raha-asiansa hyvin hoitanut takaaja, pankki voi keskustella lainasta, mutta lainan saamiselle ei ole mitään takuita. Ethän sinäkään lainaisi kaverille, joka on aiemmin jättänyt velkansa maksamatta?