Obsah
Co znamená refinancování?
V úvodu je nutné podotknout, že refinancování se týká pouze jedné půjčky. Není možné refinancovat více půjček najednou. K tomu slouží konsolidace, kde slučujete více úvěrů do jednoho za výhodnějších podmínek. Refinancovat znamená převést svou půjčku do jiné banky, ideálně takové, která nabízí lepší podmínky než vaše stávající. Nemusí to být jen banka, ale i nebankovní společnosti tuto možnost nabízí. Nový věřitel za vás zaplatí dluh u toho starého a nabídne nový s jinými podmínkami.
Refinancovat lze spotřebitelské úvěry, kreditní karty, kontokorent, půjčky ze stavebního spoření a hypotéky. Lidé tuto možnost využívají především u úvěrů, které byly uzavřené za méně výhodných podmínek, například vysoká úroková sazba, vysoké RPSN, poplatky za předčasné splácení, malá flexibilita úvěru apod. Nejčastěji se využívá u končící fixace hypotéky, kdy po několika letech se situace na trhu mění a klienti hledají výhodnější nabídky. Obvykle jsou v tomto ohledu dlužníci aktivní sami, ale někdy je osloví s lepší nabídkou dokonce sama instituce, protože chce získat nové klienty.
Znáte výhody refinancování půjček?
Refinancování vám má zajistit lepší úvěr. Má hned několik výhod, ze kterých můžete těžit.
- Snížení úrokové sazby: velkou výhodou a často rozhodující při výběru, je možnost získat nižší úrokovou sazbu. Pokud získáte takovou nabídku a nemusí být rozdíl ani tak markantní, můžete významně snížit celkové výdaje na úroky. To umožňuje šetřit peníze a snížit měsíční splátky.
- Přizpůsobení splátek: s refinancováním máte možnost lépe si přizpůsobit výši splátek, dobu splácení i termín splatnosti. Můžete si prodloužit dobu splatnosti a získat více času a menší splátky nebo naopak splatnost zkrátit a splátky navýšit. Vše podle vašich aktuálních finančních podmínkách.
- Lepší kreditní skóre: máte problémy se splácením příliš vysoké půjčky? Refinancování může být dobrý krok, jak si splácení zjednodušit a zlepšit své kreditní skóre, jestliže jste občas u stávající měli problém s platbou. Nově si snadno vyřídíte lepší podmínky se splátkou, kterou snadno uplatíte, přestanete se opožďovat a vybudujete si lepší kreditní historii. V budoucnu vám to může pomoci, až budete žádat o jinou půjčku nebo úvěr na bydlení.
- Menší stres: jakmile se člověk dostane do potíží se splácením půjčky a přestane vidět řešení, dostává se do stresu a finanční tísně. Když využije řešení v podobě refinancování půjček, okamžitě se mu uleví, protože vyřeší jeden obrovský a zdánlivě neřešitelný problém. S nižšími náklady a úroky získá vyšší míru finanční stability a klidu.
Kdy je vhodné půjčku refinancovat?
Nejčastěji lidé přistupují k refinancování ve chvíli, kdy najdou výhodnější nabídku půjčky, než mají. Případně k takovému kroku přistupují, když na ně začne být splácení příliš a potřebovali by si půjčku lépe rozvrhnout a snížit splátky. V případě hypotéky nelze refinancovat kdykoliv, respektive lze, ale vyjde to draze. Hypotéku je ideální převádět v době končící fixace. Tehdy to máte bezplatně. Jen je nutné pohlídat si termíny, abyste nic nepropásli. Můžete lepší nabídku předložit ve vaší současné bance. Často se totiž stává, že nabídce stejné nebo ještě výhodnější podmínky a nemusíte nikam přecházet. Když ne, máte dveře otevřené.
Při převodu půjčky do jiné instituce můžete požádat o další peníze navíc nad rámec stávající půjčky.
Na co si dát pozor u refinancování půjček?
Pokud se rozhodnete, že refinancování je ten správný krok pro vás, vybírejte pečlivě z nabídek poskytovatelů, abyste vybrali skutečně něco výhodnějšího. Zkusit můžete porovnat možnosti v nějakém internetovém srovnávači, což ušetří hromadu času. Rozhodně se ale neřiďte jen hodnotou úroků, ale koukněte se i na RPSN, poplatky za předčasné splacení, možnosti odložení splátek a řešení problémů. Zájemci se často soustředí i na férové a srozumitelné podmínky, odměny za splácení, vyřízení online a jednoduchou administrativu.
Jak funguje refinancování hypotéky?
Na běžné půjčky lidé stále častěji využívají spíš konsolidaci, zatímco refinancování hlavně na hypotéku. Ono je to celkem logické. V době, kdy si ji berou, je situace nějaká a po pár letech fixace se poměrně hodně dokáže změnit. Pak už ta stávající nemusí být výhodná a je potřeba hledat jinde. Převod půjčky lze provést zdarma pouze k datu výročí, tedy na konci období fixace úrokové sazby. Podle zákona lze bezplatně zaplatit každý rok až 25 % z celkové částky hypotečního úvěru. Když budete refinancovat mimo fixaci, musíte počítat s penězi navíc, kdy vám poskytovatel může naúčtovat sankce a poplatky spojené s předčasným splacením. Nakonec se může stát, že vám refinancování vůbec nic neušetří.
Jak to celé funguje? Klient najde nabídku, která je pro něj výhodnější a osloví danou instituci. Když mu hypotéku schválí, přeskočí úvěr v den ukončení fixace z jedné společnosti do druhé. Současná hypotéka se vyplatí (refinancuje) novou a od dalšího měsíce ke dni splátky dochází ke splácení. Není potřeba se tohoto kroku bát, není spojené s tak velkým množstvím papírů, jak si lidé myslí. Většinou potřebujete především písemné vyčíslení zůstatku úvěru a zbytek si už vyřídí banka sama.
Pojem fixace úrokové sazby znamená, že banka nebo jiná společnost klientovi přislíbila podržet daný úrok po určité domluvené období (období fixace). Zároveň ale je tím klient omezen, pokud by chtěl hypotéku doplatit předčasně. V podstatě si i banka drží klienta.
Čtěte také:Pojištění schopnosti splácet
Refinancovat? Ano nebo ne
Refinancování je oblíbenou a využívanou možností, když se chcete zbavit nevýhodného dluhu. Je ale nutné pečlivě zvážit všechna hlediska, provést si detailní analýzu výhod, nevýhod a nákladů. Není špatné zajít za finančním poradcem, který vám poskytne odborné rady a pomůže, až se budete rozhodovat.
Kam dál: Víte, že špatně vybraný úvěr můžete v zákonné lhůtě vrátit? Co má obsahovat smlouva o půjčce?
