Jak popsat úvěr v defaultu?
Klasicky jde o případ, kdy u vás nastane nějaká horší ekonomická situace a vy úvěr nezvládnete splácet. Nejdříve chodí jen upomínky. To je ještě fáze, kdy situaci můžete řešit poměrně snadno a bez velkých problémů. Když nereagujete a neplatíte, může být úvěr v defaultu zesplatněn a vše předáno inkasní agentuře, vymahačům dluhů a v konečné fázi přichází na řadu exekuce.
Čtěte také:Co vás čeká, když nebudete řádně splácet svou půjčku
Má úvěr v defaultu řešení?
I když se dostanete do problémů, vše má své řešení. Ne vždy člověk přestane splácet, protože nechce. Klidně k tomu může dojít nějakou neočekávanou událostí, ať už jde o úraz nebo nečekané výdaje, které jste prostě zaplatit museli. Ať už se stane cokoliv, nezavírejte před problémem oči, ale hledejte východisko.
Komunikujte s věřiteli
Toto je nejdůležitější pravidlo. Chcete-li problém opravdu řešit, kontaktujte včas věřitele. Popište svůj problém, omluvte se a rovnou ideálně navrhněte rozumné východisko z tohoto problému přijatelné pro obě strany. Obvykle je možné domluvit nějaký odklad splátek, jejich snížení nebo úplně nový splátkový kalendář. Když máte pojištění schopnosti splácet, zkuste kontaktovat pojišťovnu, zda jde vaše založit řešit vaší pojistkou. Nebojte se volání. Většina poskytovatelů chápe, že se někdo může do potíží dostat a snaží se vyjít vstříc a řešení společně hledat.
Věděli jste...
..., že jakákoliv změna splátek, ať už snížení, nebo odklad, vám musí schválit poskytovatel? Nárok na tuto službu není automaticky. Ovšem nebojte se. Často probíhá schvalování online a trvá jen chvíli.
Určitě si nepůjčujte
Vyjma rodiny, případně ještě přátel, si rozhodně neberte další půjčku. Je hodně různých rychlých úvěrů, které dostanete prakticky ihned. Dokonce i když jste už v registru dlužníků, máte možnost získat půjčku bez registru. To by ale nikdy neměla být cesta, jak vás vytáhnou z těchto problémů. Naopak. Dostanete se do ještě větších. Takové půjčky si berte jen s velkým rozmyslem na konkrétní věc a rozhodně jimi nezamazávejte chybějící splátky.
Tip
Účelem registrů dlužníků je prověření skutečnosti, že dokážete splácet a nebudete se zbytečně předlužovat. Nemají fungovat jako trestní orgán, i když je tak mnoho lidí vnímá.
Snažte se takové situaci předcházet
Ne vždy jde problémům se splácením předcházet, ale přesto byste měli udělat vždy všechna možná opatření, abyste se nedostali do problémů, když najednou příjmy vypadnou. U menších úvěrů stačí nějaká rezerva na spořícím účtu, kterou v případě potřeby použijete. U těch větších, jako je hypotéka či velký spotřebitelský úvěr, byste se měli zajistit pojištěním schopnosti splácet. To už jsou vysoké částky a ty z úspor jen tak nezaplatíte, i když se samozřejmě doporučuje mít ušetřeno alespoň na šest splátek hypotéky.
Promyslete konsolidaci
Konsolidace je hodně zajímavý produkt a hodí se vám v případě, kdy máte úvěrů víc a přestáváte všechny zvládat splácet, případně mezi nimi máte už nepořádek a hromada splátek vás ubíjí. O tom, že není ani výhodné nemluvě. Konsolidací neboli sloučením úvěrů můžete všechny tyto půjčky sloučit do jedné, kdy budete platit jen jednu úrokovou sazbu s jednou splátkou jedné společnosti.
Oni za vás de facto všechny dluhy uhradí, a dokonce si můžete půjčit i něco navíc. Tady ovšem opatrně. Samozřejmě to nemůže využít každý. Možná na žádné navýšení nedosáhnete a žádejte o něj jen tehdy, když skutečně potřebujete. Konsolidace často mají i docela výhodnou úrokovou sazbu, skvělé je rychlé vyřízení a úbytek mnoha problémů. Konsolidovat je možné spotřebitelské úvěry, splátkový prodej, kontokorent nebo kreditní karty.
Čtěte také: Jak funguje konsolidace?
Podobně jako konsolidace funguje také refinancování. Jen s tím rozdílem, že refinancování se týká pouze jedné půjčky. Pokud se vám zdá nevýhodná nebo jste objevili lepší produkt jinde s příznivějšími podmínkami, můžete ji převést jinam. Vhodného poskytovatele můžete najít i pomocí srovnávače, kam zadáte parametry, které u půjčky chcete mít a vyjede vám seznam vhodných nabídek.
Možností je i insolvence
Insolvence je až to poslední, co chce někdo řešit. Pořád je to ale lepší než čekat, kdy přijde exekutor. Její průběh je pevně daný zákonem. Vše povoluje, vede a řídí insolvenční soud s pomocí insolvenčního správce. Podmínkou jsou dluhy alespoň u dvou věřitelů, které není dlužník schopný splácet, dostatečný příjem pro splátky a insolvenční návrh, který sepsala oprávněná osoba. V současné době trvá oddlužení 5 let a dlužník musí během této doby uhradit věřitelům alespoň 30 % z výše dluhů. Nově od roku 2024 by se lhůta měla zkrátit na 3 roky.
Každá šlamastika má řešení
I když jsou problémy se splácením nepříjemné, dají se řešit. Zejména když nestrkáte hlavu do písku a aktivně na nápravě pracujete. Především je důležité kontaktovat věřitele, snažit se osekat výdaje, navýšit příjmy a hledat další možnosti, jak úvěr rychle doplatit nebo začít splácet. Když budete problém ignorovat, čeká vás spousta upomínek, pokuty, úroky z prodlení, neustálé obsílky a nakonec exekuce. Tou si zavřete dveře k dalšímu úvěru na několik let, i kdybyste pak vše doplatili a neměli jedinou půjčku. A to nejdůležitější na konec. Nikdy si nepůjčujte peníze, když víte, že vaše finanční situace je napjatá a jakýkoliv výkyv by znamenal velký problém.
Kam dál: Než si půjčíte peníze, měli byste vědět, na co si dát pozor při jejím výběru. Určitě není od věci vědět, jak funguje odklad splátek.
Zdroje: Česká spořitelna, Podnikatel.cz, ČNB
