Conform unui studiu KRUK din 2012 - și lucrurile nu cred să se fi schimbat prea mult de atunci - doar unul din doi români ține evidența veniturilor și a cheltuielilor lunare personale sau familiale (dacă e vorba de o familie, nu de o persoană care trăiește singură). 44% dintre persoanele care țin evidența veniturilor și cheltuielilor, folosesc hârtia și un instrument de scris pentru acest demers.
Vei fi șocat să afii că 38% dintre cei care spun că țin evidența cheltuielilor și a veniturilor folosesc cel mai puțin fiabil sistem de evidență - memoria, iar 14% folosesc calculatorul. 4% dintre românii participanți la studiu folosesc aplicații mobile sau desktop pentru a-și administra bugetul personal sau al familiei. Dacă ești dintre cei 38% care folosesc memoria pentru a ține evidența cheltuielilor sau unul dintre cei care nu pot fi nicicum convinși de utilitatea unui buget, te invit să-ți mai acorzi o șansă pentru a controla tu banii tăi și a nu-i mai lasă să te controleze ei pe tine.
Ce este un buget și de ce ai ține unul?
Adevărul despre buget
În adevăratul sens al cuvântului, un buget este o evidență a veniturilor și cheltuielilor realizate comparativ cu o previzionare a veniturilor și cheltuielilor ce ar putea să apară în același interval de timp. Totuși, pentru scopul acestui articol, mă voi referi doar la evidența cheltuielilor și veniturilor, nu și la nivelul previzionat al acestora. După ce te obișnuiești să ții evidența veniturilor și cheltuielilor, îți va fi mult mai ușor să treci la pasul următor: previzionarea veniturilor și a cheltuielilor.
Cuvântul „buget” nu are nimic strălucitor, nimic atrăgător, dimpotrivă, îl asociem cu limitări, restricții, îngrădirea unor plăceri. Cel puțin asta a fost percepția mea când m-am căsătorit, dar a și multor cupluri tinere care participă în fiecare an la cursurile de educație financiară pe care eu și soțul meu le ținem în Oradea.
Bugetul este esențial în atingerea obiectivelor financiare, chiar dacă întocmirea și actualizarea lui este o sarcină care nu îți face plăcere. De fapt, atunci când ai un buget, ești mai puțin stresat cu privire la situația ta financiară, pentru că el te ajută că îți controlezi mai bine viața, devii mai stăpân pe situația ta financiară.
Nu lăsa banii tăi în voia impulsurilor
Cine deține controlul? Tu sau banii?
Totuși, așa cum spunea Peter Drucker, unul dintre cei mai influenți gânditori americani din domeniul managementului, dacă nu măsori, nu poți controla și administra. Cu siguranță, acest adevăr se aplică în domeniul financiar. Dacă nu știi câți bani câștigi, cum ai putea ști ce nivel de trai să adopți? Dacă nu știi de câți bani ai nevoie pentru a supraviețui, de unde știi câți bani poți cheltui pe mici plăceri? Ca să ai control asupra banilor - pentru că banii sunt un lucru pe care îl poți controla - iată motivul principal pentru care trebuie să ții un buget.
Te ajută să nu te îndatorezi și să plătești mai repede datoriile curente
De fiecare dată când te gândești să faci un credit pentru a cumpăra un electrocasnic sau o mașină în rate, studiind bugetul vei putea vedea dacă ai resursele financiare să plătești rata la timp sau nu. Dacă nu le ai, bugetul îți va putea spune ce categorii de cheltuieli poți reduce ca să faci rost de bani pentru plata ratei. Dacă ai deja rate, vei putea încorpora în buget un plan de plată anticipată a creditului, văzând ce economii de dobândă poți face dacă plătești anticipat creditul. Dave Ramsey, un expert în finanțe personale din SUA, îți pune la dispoziție un calculator (în limba engleză) cu ajutorul căruia poți vedea economiile semnificative realizate la plata unei sume în plus față de rata stabilită de bancă.
Controlează cheltuielile alimentare
Așa cum am văzut într-unul din articolele despre reducerea intenționată a cheltuielilor, românii sunt pe primul loc în UE în ceea ce privește cheltuielile alimentare (aproape 28% din consumul lunar al unui familii). Poți reduce costurile alimentare dacă stabilești un buget strict pentru mâncare, însoțit de o listă de cumpărături bazată pe un plan de rețete pe care familia ta le preferă. Dacă ai o listă de alimente preferate pe care le consumi frecvent, poți să cumperi în cantități mai mari atunci când sunt la reducere.
Cum să creezi un buget?
1. Alegeți metoda de lucru
Ai la îndemână mai multe opțiuni, unele gratuite, altele plătite. Îți recomand să începi cu o metodă gratuită și să apelezi la cele plătite doar atunci când vrei niște statistici sau caracteristici pe care varianta gratuită nu le are. Între un caiet și un pix și un spreadsheet de genul Excel, OpenOffice sau Google Sheets, alege varianta cu care atât tu, cât și partenerul sau partenera ta sunteți mai obișnuiți. Dacă ești familiar cu Excel, poți descărca un model de buget - ce face și o analiză a cheltuielilor - creat de bunul nostru prieten, Radu Popa.
Nu te stresa să găsești metoda optimă, important e să începi și să te ții de ea. Ca variante plătite, eu îți recomand CashControl, unealtă care are și o variantă gratuită (cu interfață în limba română) și aplicația de mobil HomeBudget (cu interfață în limba engleză, intuitivă. Are și o variantă gratuită). Cheia pentru reușita metodei de lucru este să fie folosită cu consecvență de ambii parteneri. Decideți împreună frecvența cu care veți înregistra cheltuielile (zilnic, săptămânal, pe măsură ce apar) și de câte ori pe lună veți face ajutări la cheltuieli.
2. Determinați tipurile de venituri și nivelul lor
O dată stabilită metoda de lucru, începeți cu capitolul „Venituri”. Este relativ simplu să notezi veniturile. În cele mai multe cazuri, e vorba de salariile pe care tu și partenerul le primiți lunar sau o dată la două săptămâni. Extrasul de cont sau fluturașul de salariul vă spune cu acuratețe care este venitul vostru lunar net. Dar nu uitați nici de veniturile extrasalariale (indemnizația de creștere a copilului, stimulentul de inserție, alocațiile copiilor). Veniturile încasate neregulat (bonusuri anuale, ore suplimentare, venituri din agricultură, din vânzarea de bunuri, etc.) trebuie însumate, iar suma lor împărțită la 12 luni, ca să obții valoarea medie lunară. De exemplu, dacă primești un bonus anual de 2400 RON în decembrie, împarți 2400 la 12 și obții 200 RON venit adițional pe lună.
3. Determinați tipurile de cheltuieli și nivelul lor
Adunați informații cu privire la toate cheltuielile fixe lunare: ratele creditelor și cardurilor de credit, chiria, facturile la utilități (curent, apă, căldură, gaz, telefonie și internet, etc). Nu uita nici de facturile pe care le plătești o dată la câteva luni sau anual: asigurarea de viață sau/și de sănătate, asigurarea mașinii, rovineta și Inspecția Tehnică Periodică, etc).
Ca să vă fie mai ușor, includ aici o listă cu categorii și subcategorii de cheltuieli pe care le poți include în bugetul vostru (lasă-le deoparte pe cele care nu se aplică situației voastre). Țineți minte că unele dintre ele vi se vor aplica pe măsură ce treceți prin alte etape în viață: o familie cu copii va avea alte tipuri de cheltuieli decât una fără copii, părinții de școlari vor avea alte tipuri de cheltuieli față de cei cu copii mici).
Iată lista:
Cheltuieli cu locuința
Rata credit imobiliar / chirie
Întreținere și reparații
Organizare și depozitare
Mobilă și electrocasnice
Consumabile
Îmbunătățiri locative
Utilități
Cheltuieli de asociație
Electricitate / gaz / lemne
Apă și salubrizare
Telefonie fixă și mobilă și internet
Transport
Combustibil
Schimb de ulei, revizii tehnice, reparații
Rată credit auto
Abonament transport în comun
Alimente și băuturi
Cumpărături din magazine
Catering
Mese la restaurant / fast food
Sănătate
Medicamente compensate parțial și necompensate
Suplimente alimentare
Ochelari
Consultații contracost
Analize medicale
Îngrijire personală
Haină și încălțăminte
Cosmetice și igienă personală
Echipament sportiv și abonament la sală/înot
Vacanțe / city-break0uri
Asigurări
Asigurare de viață și de sănătate
Asigurarea RCA și CASCO
Asigurarea obligatorie și cea facultativă a locuinței
Impozite și taxe
Rovineta, abonament de parcare, impozit auto
Impozit pe venituri extrasalariale
Impozit locuință/teren
CASS
Timp liber și hobby-uri
Cărți și reviste
Cinema și jocuri video
Evenimente culturale și sportive
Economii
Investiții
Fond de urgențe
Pensia facultativă
Cheltuieli cu copiii și educația lor
Bonă
Taxă grădiniță (inclusiv hrană caldă)
Taxă afterschool
Activități extracurriculare contracost
Activități sportive și artistice
Excursii și tabere
Uniforme și rechizite
Diverse
Cadouri
Cheltuieli neprevăzute
Cheltuieli caritabile
Te felicit dacă ai reușit să citești până aici. Dar asta nu este suficient. Urmează pasul acțiune: cu metoda aleasă de lucru în față, introduci veniturile familiei tale, alegi tipurile de cheltuieli care vi se aplică și creezi primul tabel pentru luna în curs, nu contează în ce dată a lunii citești acest articol. Cel puțin o dată pe săptămână, notați atât tu, cât și partenerul tău, toate cheltuielile realizate. În 2-3 luni, ar trebui să vă obișnuiți cu acest sistem de lucru. Veți câștiga control asupra banilor voștri și veți deveni mult mai disciplinați în cheltuielile pe care le faceți.
