Gradul de îndatorare maximum și cum afectează el cererea mea de credit

✒️ Autor: Lavinia Mihut

⌛️ 21.9.2021 (Timp de citit: 10 min.)

Gradul de îndatorare maximum și cum afectează el cererea mea de credit

Gradul de îndatorare maxim este unul dintre criteriile de eligibilitate în funcție de care vei obține sau nu aprobare pentru cererea ta de credit adresată unei bănci sau unei instituții financiare nonbancare. Gradul de îndatorare este stabilit de BNR atât pentru persoane fizice, cât și pentru companii, calculându-se ca raport între valoarea totală a datoriilor pe care le-ar putea avea o persoană/companie și venitul net total. Dincolo de formulă, există multe elemente variabile, subiective. Articolul de față îți explică cele mai importante lucruri legate de gradul de îndatorare, pentru ca tu să-ți poți calcula rata maximă pe care o poți plăti, dar și cum să alegi rata cea mai confortabilă pentru tine.

Ce este gradul de îndatorare?

Potrivit Regulamentului BNR 17/20121, cu actualizările aferente, gradul de îndatorare se determină ca pondere a obligațiilor lunare totale de plată decurgând din credite sau alte finanțări rambursabile în veniturile nete lunare luate în considerare, respectiv veniturile din care s-au dedus obligațiile fiscale. Pentru obligațiile de plată ce decurg dintr-o facilitate de creditare de tip revolving (linie de credit, card de credit, overdraft), suma luată în considerare de finanțator nu poate fi mai mică de 3% din plafonul facilității de creditare acordate.

După cum reiese din definiția de mai sus, gradul de îndatorare este un raport sau procent. Limita lui maximă este stabilită de BNR, la momentul redactării acestui articol el fiind stabilit, în linii generale, la 40% pentru creditele în lei și la 20% pentru creditele în valută.

Excepție fac creditele contractate pentru achiziția unei locuințe, caz în care gradul de îndatorare este 45%. BNR nu a mai intervenit asupra gradului de îndatorare din anul 2007, iar nivelul maxim stabilit în 2019 (40%) a fost stabilit pentru a preveni supraindatorarea populatiei, după euforia creditarii din ultimii ani, stimulată de creșterea veniturilor și de dobânzile mici la credite.

Pentru a obține un credit, gradul tău de îndatorare - ce include și rata lunară a acestui potențial credit - trebuie să fie mai mic decât gradul maxim de îndatorare stabilit de BNR. Băncilor li se permit excepții de la această regulă în limita a 15% din portofoliul de împrumuturi, pentru a li se permite clienților cu venituri mai mari accesul la credite substanțiale.

Exemplu de calcul

Să luăm exemplul unui client care are un venit net de 3100 RON. El ar dori să acceseze un credit imobiliar pentru construcția unei case pe terenul pe care îl deține deja. Rata maximă conform gradului maxim de îndatorare permis este de 40% din 3100 RON, adică 1240 RON. Prin urmare, creditul pe care îl va contracta va trebui calibrat pe o perioadă de timp care să permită o rată lunară mai mică sau egală cu 1240 RON.

Gradul de îndatorare afectează atât perioada creditului, cât și suma maximă ce ar putea fi împrumutată. În exemplul nostru, rata de 1240 RON ar corespunde unui credit de 40.000 EUR pe 25 de ani cu o rată a dobânzii de 6%. Pentru a se încadra în gradul maxim de îndatorare de 40%, creditul ar trebui contractat în lei, nu în euro.

Dincolo de formula matematică

Atunci când te gândești să contractezi un nou împrumut, când ai deja unul sau mai multe, poate chiar și carduri de credit sau descoperit de cont, întreabă-te dacă mai poți susține încă o rată din veniturile pe care le realizezi în mod constant. Aici nu incluzi prime sau bonusuri sau ore suplimentare sau alte venituri cu caracter incert. Nivelul și frecvența lor nu sunt ușor de estimat - valoarea lor depinde de cum vei fi evaluat la final de an, dacă lucrezi într-o corporație sau poate de situația financiară a companiei angajatoare sau poate chiar de contextul economic general sau de o pandemie care dă peste cap calculele tuturor.

Consideră veniturile acestea suplimentare ca o ocazie foarte bună de a rambursa în avans anumite datorii. În caz contrar, le poți folosi pentru a acoperi cheltuieli suplimentare sau ca să pleci într-o vacanță mult visată.

Mai mult, e bine să ții cont și de faptul că și pe partea cheltuielilor pot apărea evenimente neprevăzute care pot afecta capacitatea de rambursare a ratelor unui nou credit, mai ales atunci când durata creditului este mai mare. Aceste cheltuieli neprevăzute pot fi generate de evenimente fericite sau mai puțin fericite: cheltuieli medicale, cheltuieli generate de o sarcină și nașterea unui copil (sau chiar a mai multora) sau chiar accidente.

În plus, e bine să ai în vedere că obligația de plată lunară (rata) poate suferi modificări, în sensul creșterii valorii ei. În majoritatea cazurilor, creșterea ratei e determinată de majorarea ratei dobânzii în cazul creditelor cu dobânda variabilă. Deprecierea monedei naționale față de moneda creditului poate determina și ea o creșterea valorii ratei lunare, ceea ce crește cheltuiala ta cu rata dacă tu încasezi venituri în monedă națională.

După ce ai cumpănit bine asupra aspectelor prezentate mai sus, îți poți îndrepta atenția asupra studiului unor produse de creditare care se potrivesc cel mai bine nevoilor tale și care îți asigură un grad de îndatorare confortabil, sănătos.

Calculează-ți singur gradul de îndatorare

Am vrea să te ajutăm să-ți calculezi singur gradul de îndatorare înainte de a lua un credit. Când cunoști care este gradul tău de îndatorare, nu vei solicita un credit mai mare decât ți s-ar putea aproba, reducând astfel riscul de respingere automată din cauza depășirii gradului maxim de îndatorare. Deși pare complicat, să îți calculezi gradul de îndatorare înainte de a lua un credit este chiar simplu.

Pentru a-ți calcula gradul de îndatorare e nevoie să cunoști care este venitul tău net, raportat la ANAF, de fapt media veniturilor de pe ultimele 3 luni. Să presupunem că această medie este 2000 lei. Vom înmulți această sumă cu 40% și vom obține o rată maximă permisă de 800 lei.

Dacă nu ai niciun alt produs de creditare, nici măcar un card de credit sau un overdraft, atunci ai putea, legal, obține un credit de o valoare momentan necunoscută, dar care să nu presupună o rată mai mare de 800 de lei. Dacă ai și alt produs de creditare, vei scade din suma de 800 de lei valoarea ratelor lunare actuale și diferența obținută reprezintă rata maximă pe care ți-ai permite-o din punct de vedere legal. Bineînțeles, creditul pe care ți-l dorești poate să aibă o rată mai mică decât această sumă. Și chiar așa ar fi indicat, dacă vei ține cont de sfaturile oferite de noi mai sus.

Ce să reții?

  • Gradul de îndatorare influențează valoarea maximă a creditului pe care îl poți obține.
  • Gradul de îndatorare se calculează ca raport între obligațiile lunare de plată și venitul net.
  • Un potențial finanțator verifică gradul tău curent de îndatorare și determină dacă ești eligibil pentru acordarea unui nou credit în suma solicitată de tine.
  • Gradul de îndatorare este stabilit de către Banca Națională a României și se aplică atât băncilor, cât și IFN-urilor.
  • Calculează-ți gradul maxim de îndatorare și solicită o sumă mai mică decât creditul maxim pe care ți l-ai permite în funcție de gradul maxim de îndatorare
  • Dacă ai card de credit sau linie de credit sau descoperit de cont aprobat, 3% din suma aprobată se consideră obligație lunară de plată.
  • Dacă solicitarea ta de credit a fost respinsă de o bancă sau un IFN, nu înseamnă că nu poți obține deloc un alt credit: e posibil ca alt IFN să ia în calcul venituri pe care finanțatorul inițial nu le-a luat în considerare.

  1. Regulamentul BNR 17/2012 poate fi citit gratuit, împreună cu istoricul actualizărilor la acest link http://legislatie.just.ro/Public/DetaliiDocumentAfis/206520