Acum, în a treia decadă a secolului 21, bună parte din băncile cu prezență fizică acordă procente semnificative din creditele fără garanții reale prin intermediului internetului. Mai mult, au apărut și finanțatori care acordă credite exclusiv prin intermediul internetului. Au apărut și comparatoare de credite și alți actori care ridică gradul de complexitate al peisajului creditării, făcând din ce în ce mai grea identificarea unor finanțatori siguri și demni de încredere. Iată de ce un articol ca acesta ți-ar fi de folos.

Găsiți cel mai bun credit

Creditele online trebuie să respecte prevederi legale

Mediul online este, simplist vorbind, un canal de distribuție a produselor de creditare, adoptat de industria bancară ulterior adoptării lui de către multe alte industrii. Totuși, nu toate produsele de creditare oferite de băncile și IFN-urile din România se acordă online, existând chiar și finanțatori care nu acordă deloc credite online.

Pentru ca o instituție de credit să poată acorda credite populației (adică persoanelor fizice) e nevoie să fie autorizată de către Banca Națională a României în acest sens. Pe site-ul BNR, poți căuta numele instituției de la care dorești să te împrumuți pentru a vedea dacă are autorizație de creditare. Dacă nu are autorizație din partea BNR, nu te împrumuta de la acel finanțator. Lista IFN-urilor autorizate o găsești aici, iar lista băncilor autorizate să ofere credite populației o găsești aici.

Creditele online oferă debitorilor (clienților care le contractează) protecție cel puțin la același nivel ca și creditele acordate în mediul offline. În țara noastră, prevederea legală ce reglementează creditele acordate populației este OUG 50/2010. Dincolo de această prevedere specială, creditele online, la fel ca și cele acordate offline, trebuie să respecte și legislația generală, precum OG 21/1992, Legea 193/2000 și Legea 190/1999. Am pus link-uri către textul oficial al acestor prevederi legale pentru cititorii mai preocupați de litera legii.

Dincolo de prevederile referitoare la activitatea bancară, finanțatorii trebuie să respecte și prevederile GDPR (Regulamentul European pentru Protecția Datelor cu caracter personal) deoarece aceștia colectează și administrează date cu caracter personal.

Ca o recapitulare, poți spune că un credit online este sigur dacă sunt îndeplinite următoarele condiții

  • Finanțatorul care oferă respectivul credit are autorizație din partea BNR
  • Îți sunt respectate drepturile prevăzute de OUG 50/2010 și legislația generală
  • Îți sunt respectate drepturile prevăzute de GDPR.

Semnale de alarmă

Elementele de siguranță enumerate mai sus sunt generale și cu siguranță necesită o studiere atentă a legislației, dar și timp semnificativ pentru cercetare.

Anumite categorii de persoane sunt mai susceptibile de a fi supuse unor tentative de fraudă sau unor practici ilegale cu privire la creditele de consum. Persoanele puternic îndatorate, clienții în vârstă, precum și cei rău-platnici se numără printre categoriile de persoane cu risc ridicat de a fi înșelate. Dacă te afli într-una din aceste categorii, e bine să fii foarte vigilent cu privire la orice ofertă de credit care pare prea bună ca să fie adevărată.

Vrem să te ajutăm să identifici mai ușor finanțatorii cu risc ridicat de a oferi credite mai puțin sigure, dacă nu chiar fraudulose. De aceea, prezentăm mai jos câteva semnale de alarmă care ar putea indica un creditor ce nu respectă prevederi legale și ale cărui intenții nu sunt tocmai oneste. Lista nu este una exhaustivă, dar fraudele și practicile ilicite sau de morală îndoielnică în ceea ce privește creditele de consum pot îmbrăca următoarele forme:

Creditorul nu solicită informații cu privire la istoricul tău de creditare (alte rate existente, carduri de credit / descoperite de cont active, acordul pentru interogarea Biroului de Credit, etc).

Creditorii serioși autorizați te informează și îți solicită acordul pentru verificarea bazelor de date de tipul Biroului de Credit: doresc să afle dacă în trecut ți-ai plătit ratele la timp, dacă mai ai și alte datorii financiare, pentru a evalua riscul tău de neplată a creditului pe care dorești să îl soliciți. Creditorii fraudulenți caută specific clienții cu risc ridicat, care tind să nu-și poată plăti ratele la timp, pentru a încasa comisioane consistente de plată întârziată și penalități de întârziere semnificative.

Ce poți face? Asigură-te că potențialul finanțator este interesat să afle istoricul tău de creditare, chiar dacă știi că nu este unul imaculat.

Creditorul nu este transparent cu privire la costurile creditului

Companiile fraudulose nu fac publice din proprie inițiativă costurile legate de creditele acordate, iar uneori nu le dezvăluie nici la solicitarea clienților. Totuși, nu trebuie considerată companie fraudulosă orice companie care nu are publicate costurile pe site - deși este o obligație legală, știm că lucrurile nu funcționează perfect nicăieri. Costurile dezvăluite doar după aprobarea creditului sunt un mare semnal de alarmă. Pentru că ești cetățean UE, poți renunța la credit chiar și după aprobarea lui - te sfătuim să faci asta dacă afli costurile creditului doar după aprobarea lui. Află mai multe despre drepturile tale în calitate de cetățean UE în acest articol de pe blogul Finbino.

Ce poți face? Interesează-te dacă există costuri inițiale legate de acordarea creditului, cum ar fi comisionul de acordare, verificările la Biroul de Credit, etc. Dacă afli de astfel de costuri înainte de a solicita un credit, probabil finanțatorul de credit este unul onest și nu riști să fii fraudat prin dezvăluirea ulterioară a acestor costuri.

Creditorul nu este autorizat de BNR

BNR cere ca orice finanțator care oferă credite către populație să fie autorizat în România, fie că este persoană juridică română, fie că este persoană juridică înregistrată în altă țară din UE. Poți verifica pe site-ul BNR, în registrele și listele încărcate pe site dacă finanțatorul tău are autorizație de creditare în România. Această verificare este esențială pentru departajarea companiile fraudulose de cele care sunt autorizate.

Ce poți face? Verifică autorizația creditorului de la care dorești să te împrumuți înainte de a-i oferi date personale și bancare.

Creditorul te presează să semnezi contractul de credit de urgență

Să nu cazi în capcana urgenței disimulate, datorate unei oferte care ar putea expira în timp scurt. Aceasta este caracteristica unor creditori care nu au cele mai bune intenții. Ai nevoie de timp ca să analizezi o ofertă de credit, iar presiunea timpului nu te ajută să iei decizii logice, bazate pe rațiune.

Ce poți face? Evită și refuză ofertele de credit care îți oferă un răgaz scurt pentru a semna contractul de credit. Este dreptul tău de cetățean european să ai la dispoziție 15 zile pentru a analiza și accepta o ofertă de creditare.

TIP

ANPC (Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor) explică într-un comunicat de presă mai vechi, dar încă de actualitate, care sunt drepturile tale în baza OUG 50/2010, în relația cu finanțatorii.

Creditorul solicită bani în avans

Companii fraudulose ar putea insista să faci o plată sau mai multe înainte de aprobarea sau disbursarea creditului. Ți-ar putea spune că aceste sume reprezintă fie plata asigurării de credit, fie o dovadă a faptului că tu ești un client serios. În unele cazuri, plata în avans este legitimă (cum ar fi un comision de analiză a creditului sau comisionul de acordare a creditului, deși rar întânite acum). Totuși, de multe ori astfel de solicitări de plată în avans sunt semnale de alarmă că nu ai de-a face cu un creditor demn de încredere, mai ales atunci când ți se cere să faci plata în avans prin metode greu sau imposibil de urmărit (transferuri sau carduri preplătite).

Cum poți verifica dacă un creditor este de încredere?

Verifică prezența companiei în mediul online

Fă o căutare după numele companiei pe google sau alt motor de căutare. Pentru rezultate și mai bune, apasă tab-ul news (știri). Astfel, vei vedea dacă numele companiei a fost menționat în articole de ziar. De regulă, companiile cu practici frauduloase, ilegale (chiar cele ce spală bani), nu sunt prezente în mediul online.

Mai mult, poți verifica data înregistrării numelui de domeniu pe Registrul de domenii . Aici vei vedea data înregistrării domeniului și compania care deține acel domeniu. Dacă domeniul a fost înregistrat recent, de o companie de care nu ai auzit și cu privire la care nu găsești informații, e posibil ca site-ul să fi fost creat cu intenții frauduloase.

O avertizare cu privire la securitatea pe internet este necesară: nu introdu date personale pe site-uri nesecurizate. Un site este securizat dacă are iconița în formă de lacăt în bara de căutare. Dacă iconița este prezentă, poți da click pe ea ca să vezi dacă certificatul de securitate este actualizat. Dacă nu este, nu introduce date personale pe acel site.

Verifică prezența datelor de contact

Numărul de telefon, adresa de email, precum și adresa de corespondență fizică a unei companii (chiar dacă își desfășoară activitatea doar online), ar trebui să fie prezente pe site. De obicei în bara de jos sau în cea de sus, în secțiuni numite adesea „Contact” sau „Despre noi”.

Verifică recenziile din mediul online

Clienții care postează pe google sau Yelp îți vor da informații prețioase despre experiența lor cu respectivul finanțator. Ideal ar fi să cauți postări în cadrul forumurilor de discuții - ele conțin grupuri de consumatori caracterizați de pasiuni sau probleme comune și tind să fie mai informați. Ca să cauți doar postări din cadrul forumurilor, scrie în google următorul operator de căutare

inurl:forum + „numele companiei”

Mai jos, vei vedea o captură de ecran cu postări din cadrul unor forumuri, căutare făcându-se după numele creditorului FERRATUM.

inurl:forum + numele companiei

Dacă ai nevoie de un credit, documentează-te și compară mai mulți finanțatori, asigurându-te că obții o ofertă bună de la o companie de încredere. Chiar dacă nu ai un istoric de creditare imaculat, trebuie să știi că există multe companii de încredere care oferă credite de consum și clienților rău-platnici. Nu te lăsa păcălit de practici frauduloase, ci găsește creditorul demn de încredere care este dispus să te finanțeze în ciuda realității istoricului tău de creditare, acel creditor la care găsești înțelegere pentru întârzierile din trecut. Dacă ești de părere că nu îți sunt respectate drepturile de consumator de credite, poți faci o sesizare către ANPC.

Găsiți cel mai bun împrumut și credit onlineVezi cele mai bune credite
image