Allt om kreditvärdigheten och räntor

14.8.2019 (5 min läsning)

Blog

Kreditvärdigheten är ett begrepp inom lånemarknaden som beskriver din återbetalningsförmåga vid lån. Måttet på din kreditvärdighet avgör hur mycket pengar du kommer få låna, och vilken ränta du får. Här reder vi ut begreppen kring kreditvärdigheten och allt som den innebär.

Vad är kreditvärdighet?

Ordet kreditvärdighet är ett mått på din återbetalningsförmåga. Begreppet används av långivare för att avgöra hur stor risk de tar när de lånar ut pengar till dig. En person med hög kreditvärdighet har en hög återbetalningsförmåga i framtiden, och innebär därför en lägre risk för banken. Resultatet är en hög sannolikhet att lånet beviljas, ett högre lånetak och en lägre ränta.

Personer med hög kreditvärdighet är exempelvis människor som äger sin egen bostad, har en hög och regelbunden inkomst och inget eller något enstaka lån. En medelhög kreditvärdighet kan innebära att du hyr din bostad, har några lån och en medelhög inkomst. En person med låg kreditvärdighet har i regel många skulder, betalningsanmärkningar och inga tillgångar, såsom bostadsrätt.

Hur räknar man ut kreditvärdigheten?

Det finns ett antal olika tjänster som används för att räkna ut kreditvärdigheten, varav UC är den vanligaste. Det ingår en mängd olika saker i beräkningarna. Det absolut viktigaste är din inkomst. Som inkomst räknas lön från en fast anställning. Om du går på a-kassa eller bidrag räknas detta inte som inkomst. Sedan tillkommer saker som huruvida du är gift, har barn som bor hemma, om du bor i hyresrätt eller bostadsrätt och hur höga dina utgifter är varje månad. Man tittar även på din återbetalningshistorik och historik av lån. Om du har haft många mindre lån och dessutom haft svårt att betala tillbaka dessa så sänks kreditvärdigheten. Man tittar helt enkelt på din totala livssituation för att bedöma din framtida betalningsförmåga för lånet du vill ha.

Antalet förfrågningar och kreditvärdigheten

Det är viktigt att känna till att antalet förfrågningar (kreditupplysningar) påverkar din kreditvärdighet, oavsett om lånen blev beviljade eller inte. Anledningen är att detta pekar på att du haft svårt att få lån beviljat tidigare, eller att pengarna inte räckt till och att du vill låna ännu mer pengar. För att inte sänka sin kreditvärdighet i onödan bör man alltså undvika att ansöka om många smålån regelbundet, det är bättre att då avvakta och teckna ett större lån vid ett enskilt tillfälle. Man ska även vara medveten om att ett kreditkort räknas som en löpande förfrågan. Om du har ett sådant men som du inte utnyttjar så stäng ner det på en gång.

Vad är betalningsanmärkningar?

En betalningsanmärkning registreras när du har underlåtit att betala en räkning, varpå den har gått vidare till kronofogden för inmätning. Man får alltså inte en betalningsanmärkning bara för att man betalar en räkning sent eller om den går till ett inkassobolag. Det är först när man inte betalar räkningen från inkassobolaget, och den går vidare till kronofogden, som en betalningsanmärkning registreras. Man har alltså många chanser att betala pengarna innan en betalningsanmärkning registreras.

När man har en registrerad betalningsanmärkning sitter den kvar i ens register i ett år, oavsett om skulden är betald eller inte. Detta påverkar kreditvärdigheten negativt eftersom det är ett tydligt tecken på att du har slarvat med att betala skulder i tid.

Vissa långivare beviljar lån trots betalningsanmärkning, förutsätt att din livssituation är ordnad i övrigt med en regelbunden inkomst och ett rimligt antal övriga lån. Man får dock räkna med en något högre ränta i det fallet.

Så här påverkar du din kreditvärdighet

Man ska alltid se till att ha en så hög kreditvärdighet som möjligt, eftersom den reglerar alla tillfällen där en kreditkontroll görs. Detta gäller inte bara vid lån, utan när man vill hyra eller köpa en bostad, teckna ett mobilabonnemang eller teckna ett kreditkort. För att undvika att sänka den kan man göra följande:

  • Säkerställ att du har en hög och regelbunden inkomst
  • Avsluta så många av dina lån och krediter som möjligt
  • Undvik att dra på dig för många förfrågningar
  • Låna endast om du verkligen behöver och inte mer än vad du har råd med
  • Betala räkningar i tid

Manuell kreditprövning

Slutligen kommer vi här redogöra för begreppet ”manuell kreditprövning”. Detta är något som en långivare kan använda om din framtida betalningsförmåga är god, trots att du har haft problem med ekonomin tidigare. Om du exempelvis har en betalningsanmärkning som kommer från en mycket liten räkning och om den är betald, så kan långivaren trots detta bevilja dig lån i en manuell kreditprövning, förutsatt att du har en stabil inkomst och en ordnad livssituation i övrigt. Detta är upp till de individuella kreditgivarna och de har alla skilda krav i sina manuella kreditprövningar.

Gillar du den här artikeln? Dela den med dina vänner

Dela på Facebook

Har du några frågor eller egna erfarenheter? Dela dem i kommentarerna

Du kanske är intresserad