Cuprins
Articolul acesta te ghidează cu privire la informațiile și documentele de care trebuie să dispui înainte de a accesa un credit de nevoi personale.
Date necesare
Ca să obții un credit, fie într-o unitate bancără, fie online, e nevoie să furnizezi finanțatorului anumite date despre situația ta financiară și despre persoana ta. Evaluând aceste informații, finanțatorul va decide dacă îți va acorda creditul sau nu. Unele dintre datele pe care le furnizezi pot fi verificate de finanțatori în baze de date la care are acces, iar alte date le vei justifica tu furnizând anumite documente - despre documente vom discuta în a doua secțiune a articolului.
Date de identificare
Aici ne referim la nume complet, CNP (cod numeric personal), adresa de domiciliu, date de contact, precum număr de telefon și adresă email. Cei mai mulți dintre noi am memorat aceste date. Dacă nu, o parte dintre ele se regăsesc în cartea de identitate: numele și prenumele, CNP-ul, sexul, locul nașterii și domiciliul actual, etc.
TIP: Cetățenia română este criteriu de eligibilitate general valabil pe teritoriul României în cazul celor mai mulți finanțatori. Doar cetățenilor români li se eliberează cartea de identitate, ceilalți rezidenți având alte tipuri de documente de identitate (permis de ședere, permis de rezidență, etc.)
La datele de contact, e bine să fii foarte atent, mai ales dacă soliciți un credit online. Adresa de email personală este indispensabilă atunci când accesezi un credit online. Fără ea, nu vei putea să-ți faci cont pe site-ul finanțatorului.
TIP: Aici vei găsi un tutorial foarte util care te va ajuta să-ți creezi o adresă email.
Informații de identificare (nume, adresă, date de contact, etc). Aceste informații sunt necesare pentru a corela cererea ta cu datele din baza proprie de date, dar și din bazele de date care oferă informații cu privire la istoricul de creditare.
Date cu privire la statutul social
Aici avem în vedere informații precum starea civilă și numărul de persoane aflate în întreținerea ta - copii minori sau persoane cu dizabilități sau vârstnice care depind financiar de tine, etc.
Unele bănci acordă mai ușor credite persoanelor căsătorite sau celor aflate în parteneriat civil. Alte bănci creditează doar persoane căsătorite. Deși pare incorect, banca are dreptul să stabilească propriile condiții de creditare și criteriile de eligibilitate aferente.
TIP: Blogul Avocatoo explică în detaliu diferența dintre un parteneriat civil și căsătorie.
În ceea ce privește numărul de persoane aflate în întreținere, acesta ți se solicită pentru a calcula venitul disponibil pentru plata noii rate. Cu cât gospodăria ta este mai mare, cu atât cheltuielile vor fi mai mari, iar venitul disponibil mai mic.
TIP: Este indicat să fii onest cu privire la furnizarea acestor informații: numărul persoanelor aflate în întreținere poate fi dedus și prin formula de calcul a salariului net din salariul brut. Tabele de mai jos arată acest lucru: în primul tabel, salariul net este 2895 lei (cu trei persoane în întreținere - deducere personală de 100 lei/persoană), iar în al doilea tabel, salariul net este 2865 lei, neexistând persoane în întreținere (deducere personală de 0 lei).
Statutul rezidențial
Finanțatorii vor dori să știe care este statulul tău rezidențial: proprietatea în care locuiești este închiriată sau este proprietate personală. Dacă este proprietate personală, cum este cazul a peste 90% dintre români, va dori să știe dacă locuința este ipotecată sau nu. Dacă ești chiriaș sau dacă locuința este ipotecată în favoarea unei bănci, din venitul încasat se va scădea contravaloarea chiriei lunare sau a ratei ipotecare, fapt ce va diminua venitul disponibil, reducând astfel rata pe care ți-o poți permite conform gradului de îndatorare legal stabilit.
TIP: dacă ești chiriaș, poți citi aici un ghid cu privire la drepturile pe care le ai în relația cu proprietarul locuinței închiriate.
Date despre venituri
Probabil datele cu privire la venituri sunt cele mai importante în analiza cererii de credit. Contează, în primul rând, nivelul veniturilor, adică sumele încasate de la angajatorul lună de lună. Pentru a le dovedi, vei furniza finanțatorului tău fie o adeverință de venit, fie vei semna un acord de verificare a veniturilor la administrația fiscală (ANAF), pe baza căruia împuternicești finanțatorul să verifice veniturile tale așa cum le-a raportat angajatorul tău către Administrația Fiscală. Fiecare finanțator dezvoltă un tipizat fizic sau digital personalizat, utilizând modelul pus la dispoziție de ANAF.
De reținut că, atunci când accesezi un credit, se ia în calcul salariul net, nu salariul brut așa cum a fost raportat de angajator la ANAF. În cazul în care obții în plus venituri care nu sunt raportate la ANAF, trebuie să știi că acestea nu sunt luate în calcul atunci când vrei să obții un credit.
În evaluarea datelor despre veniturile tale, contează șii constanța obținerii acestor venituri. De aceea, și istoricul și vechimea angajatorului tău sunt informații importante în analiza cererii de credit, iar vechimea angajatorului și starea de sănătate a firmei pot fi verificate în baze de date publice.
TIP: Dacă știi cum se numește angajatorul tău și județul în care are sediul social sau Codul de Identificare Fiscală, celelalte date despre el le poți obține din baza de date publică a Ministerului Finanțelor, accesând secțiunea Domenii/Informații contribuabili/persoane juridice/Informații Bilanțuri.
Documente necesare
Cererea de credit
Ca să obții un credit de la o bancă sau un IFN, e nevoie să completezi o cerere de credit. Finanțatorul tău are nevoie de cererea de credit completată pentru a iniția procesul de creditare. În cadrul cererii de credit, vei furniza informații personale, cum ar fi datele de identificare și date cu privire la veniturile și cheltuielile tale, dar și informații cu privire la creditul de care ai nevoie: sumă, valută, perioadă de creditare, etc.
Cererea de credit cuprinde mai mult sau mai puțin aceleași elemente, bazate pe datele descrise mai sus. Fiecare finanțator în parte dezvoltă un design propriu, personalizat pentru cererea de credit, specific mediului în care se distribuie și completează cererea de credit.
Mai jos, redau un model de cerere de credit tipărită, în care poți identifica ușor câmpurile în care se culeg datele descrise anterior.
Atunci când vine vorba de cererile de credit completate online, datele solicitate sunt relativ aceleași, dar diferă și se modifică adesea modalitatea de verificare a acurateții acestor date.
De exemplu, la momentul redactării acestui articol, la Credius, cererea de credit are două etape. Întâi se completează datele din screenshot-ul de mai jos, apoi se verifică identitatea solicitantului în cadrul unui apel video cu un reprezentant al companiei, fie prin intermediul telefonului mobil, fie prin apel video pe calculator dotat cu cameră.
Cartea de identitate
Este documentul solicitat de finanțatori de la solicitanți de credit care au cetățenie română. el ajută la identificarea ta și la verificarea adresei de domiciliu pe care ai declarat-o. Atunci când soliciți un credit online, ți se va cere fie o poză sau un scan de pe cartea de identitate, fie să o prezinți în fața camerei foto atunci când verificarea identității se face prin apel video sau alt tip de tehnologie.
Adeverința de venit
Pentru că cele mai multe credite de nevoi personale se acordă fără garanție, finanțatorii solicită adesea o adeverință de venit ca să evalueze mai bine riscul prezentat de clienți. Adeverința de venit se completează la departamentul specializat al angajatorului (Resurse umane, contabilitate, secretariat - în funcție de mărimea și structura organizațională a angajatorului), pe un formular furnizat de finanțator.
TIP: dacă accesezi un credit într-o unitate bancară, e posibil ca banca să poată trimite prin email formularul de adeverință de venit către angajatorul tău sau chiar să aibă postat pe site-ul propriu formularul adeverinței de venit.
Extrasul de cont bancar
Dacă vrei să soliciți un credit online și acesta îți este aprobat, va trebui să furnizezi și un extras de cont bancar. Finanțatorul are nevoie de el pentru a aflat contul în care să-ți vireze suma aprobată. Poți genera un extras de cont chiar tu din aplicația de banking mobil sau varianta desktop dacă folosești una. Dacă nu folosești aplicație de banking, va fi nevoie să mergi la bancă să soliciți un extras de cont.
Dacă vrei să aflii și mai multe informații despre accesarea de credite online, te invităm să citești și acest articol de pe blogul nostru.
