Ghidul tău pentru credite online - tot ce ai nevoie să știi

1.10.2020 (Timp de citit: 20 min.)

Ghidul tău pentru credite online - tot ce ai nevoie să știi

Știm cât de confuze pot fi noțiunile bancare. Știm cât de complicați par a fi unii termeni legislativi și financiari. Știm cât de puțin timp au la dispoziție angajații băncilor, dar și cât de limitată le e răbdarea pentru a explica aceleași lucruri din nou și din nou celor care le trec pragul.

Tocmai de aceea am dezvoltat pentru tine acest ghid pentru creditele online. Vei găsi aici informații esențiale pentru accesarea unui astfel de credit, dar și pentru educația financiară de care atât de puțini români se îngrijesc.

Acest articol e un ghid. El îți prezintă informații actuale, corecte și transparente despre accesarea unui credit online. Totul având în minte binele tău financiar.


Ce sunt creditele online?

Creditele online sunt rezultatul încorporării automatizării și tehnologiei în industria bancară, mai precis în cadrul procesului de creditare.

Majoritatea sau chiar toate etapele acordării creditului au loc online: completarea cererii de credit, verificările pe care banca le face cu privire la solicitantul de credit, punerea la dispoziție a sumei aprobate, dar și plata ratelor pot avea loc în mediul virtual, cu interacțiune fizică limitată sau zero între client și bancă.

Chiar dacă obții creditul online, ești protejat de aceleași prevederi legale aplicabile creditelor obținute în sucursala unei bănci sau IFN. În România, prevederea legală care reglementează creditele este OUG 50/2010.

Mediul online este pur și simplu un alt canal de distribuție al produselor de creditare. Nu toate produsele de creditare ale finanțatorilor din România se pot acorda online.

Momentan, creditele care se pot acorda online la noi în țară au câteva caracteristici în comun, caracteristici sintetizate în tabelul de mai jos și explicate sub tabel:

Caracteristicile creditelor online
Valori mai mici, costuri mai mari
Destinație discreționară a creditului
Acordate în cont sau în numerar
Rate periodice
  • Valori mai mici, costuri mai mari decât creditele de nevoi personale. Creditele online se acordă repede, sunt ușor de accesat, dar nu sunt varianta cea mai ieftină de credit. Ele au fost concepute pentru a acoperi nevoi urgente, cheltuieli ce nu pot fi acoperite de salarii sau economii (defecțiunea unei mașini,
  • Nu este nevoie să justifici destinația creditului. Poți face ce dorești cu banii, banca sau IFN-ul nu te va întreba ce faci cu banii și nici nu îți va cere să le spui pe ce ce i-ai cheltuit. Totuși, scopul creditului trebuie să fie foarte clar pentru tine: să nu cheltui banii pentru altceva decât pentru ce ai nevoie. Bineînțeles, nevoia contractării unui credit ar trebui să fie reală, nu un moft.
  • Vei primi creditul fie cash, fie într-un cont curent pe care îl deții deja. Aceste alternative sunt disponibile la cei mai mulți furnizori. De regulă, dacă primești creditul în cont, ți se va propune și debitarea automată a ratelor (pentru detalii, vezi ultimul punct de mai jos).
  • Vei restitui creditul fie în rate (săptămânale sau lunare), fie integral. Dacă este acordat pe o perioadă mai mare de o lună, vei avea rate lunare sau săptămânale, iar dacă este acordat pentru o perioadă mai mică de lună, vei avea fie rate săptămânale, fie o rambursare integrală la finalul perioadei de creditare. Verifică atent periodicitatea rambursărilor data de rambursare a creditului (ambele aspecte sunt menționate într-un Formular de Informații Standard la nivel European pe care fiecare creditor trebuie să ți-l ofere prin email, completat cu informații aplicabile creditului pe care îl soliciți.
  • Plata creditului se poate face prin mai multe modalități (transfer bancar în contul creditorului, centre de plăți de tipul un-doi, paypoint, etc, numerar la sediile creditorului, mandat poștal, etc. Cei mai mulți creditori preferă să își ia singuri contravaloarea ratei/ratelor din contul tău, prin debitare directă.

Dacă vrei să afli 10 lucruri esențiale despre credite, în general, poți citi acest articol de pe blogul nostru.

Te sfătuiesc să alegi această variantă în deplină cunoștință de cauză, știind că rata îți va fi retrasă automat din cont la scadență. Dacă nu ai banii în cont la scadență, vei avea de plătit comision pentru întârziere, care, de multe ori, este semnificativ. Nivelul acestui comision și al celorlalte costuri asociate cu creditul le vei găsi în Formularul de Informații Standard la nivel European, la care am făcut referire anterior.

Ce trebuie să faci ca să obții un credit online?

Să obții un credit online este ușor, poate prea ușor pentru acei clienți care nici nu ar trebui să aplice pentru un credit pe termen scurt.

În general, criterii de eligibilitate pentru a obține un credit sunt acestea:

  • un cont bancar deschis la orice bancă din România (dacă nu ai un cont, află că îl poți deschide foarte ușor, chiar online, la multe dintre ele)
  • un venit lunar constant (salariu, pensie, venituri din chirii, din dividende, etc). Unii creditori impun un nivel minimum al veniturilor, alții nu.
  • rezidență în România și vârsta peste 18 ani (unii creditori solicită să ai peste 20 sau 21 de ani, dar toți impun condiția pentru rezidență)

Dacă îndeplinești aceste condiții și ești în căutarea unui credit, poți începe comparând ofertele de credit pe site-ul nostru. Am dezvoltat pentru tine un comparator de credite. Tot ce ai de făcut este să introduci suma de bani pe care dorești să o împrumuturi.

Comparatorul de credite îți va afișa oferta fiecărui creditor partener (inclusiv suma creditului, perioada pe care se acordă, DAE), dar și o notă ce evaluează per ansamblu respectivul produs financiar. Apoi, dacă vei selecta un anume produs de creditare, vei fi direcționat către site-ul creditorului pentru completarea unei cereri de credit, fără nicio obligație, fără niciun cost pentru tine.


Ce documente îți sunt necesare pentru a accesa un credit rapid?

Creditele online presupun, în general, documentație redusă față de creditele obținute direct în bancă sau decât cele pentru bunuri de larg consum.

Creditorii cei mai permisivi solicită doar cartea de identitate aflată în termen de valabilitate. Află că este obligația ta legală de a solicita preschimbarea actului de identitate cu cel puțin 15 zile înainte de expirarea lui, dar nu poți face această solicitare cu mai mult de 180 de zile înainte de expirare.

Cei care doresc mai multe documente (poate pentru că nu au acces la bazele de date unde pot face aceste verificări), îți vor solicita o dovadă a venitului lunar. Această dovadă poate lua diverse forme: o adeverință de venit de la angajator, extrasul de cont de la banca unde încasezi salariu, cuponul de pensie, etc.

Citește cu atenție pe site-ul finanțatorului ales care sunt documentele necesare, dar și caracteristicile tehnice ale pozei sau imaginii scanate pe care trebuie să o încarci.

Ce trebuie să faci înainte de a obține un credit rapid online?

Cel mai înțelept lucru pe care îl poți face înainte de a solicita un credit online este să determini dacă ai într-adevăr nevoie de lucrul pe care vrei să îl cumperi. Uneori, creditul este soluția pentru o urgență medicală, domestică sau de altă natură, iar atunci această întrebare nu este relevantă.

Dacă ai nevoie de bani, dar poți aștepta, îți sugerez să încerci să găsești bani în altă parte înainte de a apela la credit ( vinde lucruri din casă pe care nu le folosești sau le folosești mai rar - firmele tratează stocurile un activ lichid, de ce să nu avem și noi aceeași abordare? - , renunță la mici plăceri precum cafeaua sau prânzul de la catering, vezi dacă te califici pentru ajutor financiar pentru energia electrică și cea termică sau împrumută de la rude sau prieteni, etc).

Dacă ai nevoie de bani, dar nu poți aștepta, folosește site-ul nostru ca sursă de educație financiară, dar mai ales pentru a compara ofertele de credit existente pe piață. Pe site-ul nostru, poți compara oferte de credite oferite de mulți finanțatori care activează pe piața din România.

Comparându-le, vei putea lua o decizie informată, educată în ceea ce privește creditul cel mai avantajos pentru situația în care te afli. Utilizând serviciul nostru gratuit, economisești nu doar timp, ci și bani: noi actualizăm permanent prezentările produselor partenerilor noștri, inclusiv cu oferte speciale limitate în timp. Poți compara creditele pe baza criteriilor obiective precum suma împrumutată, dobânda, DAE și durata contractului de credit.

Ai găsit creditul potrivit? Tot ce mai ai de făcut este să faci click pe butonul VEZI OFERTA. Vei fi direcționat automat către site-ul oficial al finanțatorului ce oferă acel credit. Pentru a solicita creditul, tot ce ai de făcut este să completezi formularul online cu datele solicitate. Vei fi contactat de un reprezentant al finanțatorului cu privire la solicitarea ta, fie telefonic, fie prin sms sau telefon.


Tips & Tricks de care să ții cont înainte de a solicita un împrumut rapid

Creditele online trebuie tratate cu responsabilitate, atât de către finanțatori, dar mai ales de către noi, clienții. Aici, la Finbino, noi încurajăm creditarea responsabilă. Acesta este scopul pentru care scriem articole ca cel pe care îl citești: pentru a educa consumatorul de credit cu privire la alegerile lui financiare, la drepturile lui în relația cu băncile și IFNp-urile.

Ține cont de aceste lucruri înainte de a solicita primul sau următorul împrumut online:

  • Ele sunt împrumuturi pe termen scurt și nu ar trebui utilizate ca instrumente de finanțare pe termen lung. Sunt adesea foarte ușor de obținut - unii clienți le obțin chiar de pe telefonul mobil, între mai multe semafoare, ceea ce le poate face foarte convenabile. Dar tocmai ușurința acordării lor este un pericol. Dacă nu gândeși un detalii, un vis se poate rapid transforma în coșmar. Deci informează-te și alege conștient.
  • DAE de peste 1000% are relevanță limitată. Toți finanțatorii sunt obligați să exprime costul total al creditului acordat sub forma Dobânzii Anuale Efective (DAE). Băncile au credite cu DAE mult mai mic decât IFN-urile. DAE semnificativ mai mare te-ar putea speria (și uneori ar trebui să te sperie), dar trebuie să știi că orice cost mic asociat unui credit pe termen scurt (precum creditele online) poate genera DAE astronomic (din cauza extrapolării lui pe un an). Dacă vrei să calculezi singur DAE, te invit să folosești formula de calcul aflată în lege.
  • Dacă nu vei putea plăti rata la timp, nu te împrumuta. Când decizi să iei un credit online, este imperios necesar să știi cum îl vei achita, mai exact când și cu ce bani, din ce sursă. Dacă nu ai idee cum îl vei plăti, nu este o idee bună să te împrumuți. Este un semn că nu îți permiți acel credit.
  • Fii atent la împrumuturile repetate sau pe termen de mai multe luni. Când plătești un credit după mai multe luni, poate fi mai puțin împovărător, dar nu uita că perioadă de creditare mai lungă înseamnă dobândă mai mare, nu ca rată, ci ca valoare absolută: cu cât folosești banii băncii mai mult timp, cu atât te va costa mai mult.

Cum poți solicita un credit online?

Dacă îndeplinești criteriile de eligibilitate impuse de cei mai mulți furnizori de credite online (vârsta peste 18 ani și reședința în România, ai un venit lunar constant și un cont la bancă), ai șanse să obții un credit.

Folosește comparatorul nostru de credite ca să alegi pe acela care ți se potrivește cel mai bine.

Serviciul oferit de noi este obiectiv, gratuit, ajutându-te să compari mai multe opțiuni de creditare și să iei cea mai bună decizie pentru tine.

Vei găsi cele mai avantajoase oferte, într-un singur loc, adunate într-o bază de date care include atât bănci, cât și IFN-uri, ordonate în funcție de suma de bani pe care dorești să o împrumuți, termenul de rambursare și rata dobânzii. Poți filtra în funcție de preferințele tale și apoi selectezi dintre rezultate împrumutul despre care dorești să afli mai multe informații, apăsând pe „Mai mult”.

După ce ai găsit împrumutul dorit, vei da click pe butonul VEZI OFERTA pentru a completa o solicitare de credit direct pe site-ul creditorului selectat.

Completarea formularului cererii de credit nu îți aduce nicio obligație. De fapt, chiar dacă ți se acordă creditul, nu ești obligat să semnezi contractul de credit. Atenție doar că un număr redus de finanțatori percep un comision de analiză a cererii tale.

Completarea cererii de credit poate dura între 15 și 30 de minute, depinde de viteza cu care tastezi. Vei avea nevoie de informații din cartea de identitate și din extrasul de cont al contului în care încasezi salariul, așa că asigură-te că le ai la îndemână și că le poți face o fotografie de calitate acceptabillă cu telefonul mobil.

Dacă cererea e aprobată, și chiar dacă nu e, ți se va comunica acest lucru fie prin email, fie prin sms sau apel telefonic.


La ce să fii atent înainte de a contracta un împrumut online?

Când ai hotărât că un credit online este cea mai bună variantă pentru tine, este înțelept să ții cont de acele aspecte care se pot dovedi periculoase sau păgubitoare pentru tine. Mai jos, tragem un semnal de alarmă asupra următoarelor aspecte:

  • Cunoaște-ți drepturile: înainte de a semna un contract de credit, finanțatorul trebuie să îți trimită, prin email sau direct în contul de utilizator creat pe site-ul/aplicația lui, următoarele documente: oferta de credit cuprinsă în cadrul unui formular de informații standard la nivel european, similar acestuia, dar și un draft al contractului de credit. Dacă aceste documente nu sunt prezente, cere-le. După ce le-ai primit, studiază drepturile tale ce decurg din contractul de credit.
  • Cere lămuriri: dacă ai nelămuriri înainte de a încheia contractul de credit, adresează întrebări, în scris, prin email. Vei primi răspuns tot în scris, putând să folosești răspunsul ca probă, dacă vei fi nevoit vreodată să îți aperi drepturile. Un client care nu are nicio întrebare nu este cel mai deștept client, și nici cel mai informat: este cel care nu a citit suficient ca să formuleze întrebări pertinente. Sunt pline tribunalele de astfel de clienți. De asemenea, poți citi acest articol de pe blogul nostru. El cuprinde cele mai importante întrebări pe care să le adresezi consultantului de credit sau reprezentantului cu care discuți telefonic.
  • Te poți răzgândi. Chiar de două ori. Ai 15 zile la dispoziție din momentul primirii ofertei de creditare până la momentul acceptării ei. Dacă ai primit o ofertă de credit mai bună, timp de 15 zile poți renunța la prima, fără nicio repercusiune, fără niciun cost pentru tine (excepție face comisionul de analiză a dosarului, dacă ți-a fost solicitat). Al doilea moment în care te poți răzgândi este după semnarea contractului de credit. Ai 14 zile calendaristice de la semnarea contractului de credit pentru a-l desemna unilateral. Nu e nevoie să justifici decizia ta, dar va trebui să restitui banii deja primiți, plus dobânda și orice alte taxe și comisioane aferente acordării creditului.
  • Fii atent la costuri. Mulți furnizori de credite online îți vor acorda primul credit fără dobândă sau cu o dobândă redusă dacă îl rambursezi repede. Așa au ocazia să cunoască comportamentul tău de plată, așa dobândești încredere pentru a te împrumuta din nou, cu sume mai mari, dacă ai nevoie. Totuși, de multe ori nu dobânda este costul cel mai mare al creditului, ci comisioanele, precum cel de plată întârziată.Fii sigur să știi toate costurile asociate creditului tău, inclusiv pe acelea potențiale, care pot sau nu să apară.
În cadrul ofertei de credit, sunt detaliate și alte drepturi pe care le ai, nu doar cele menționate la începutul acestei secțiuni. Fii sigur că știi care sunt ele și cum le poți exercita.

Ce cuprinde cererea de credit?

Deși există diferențe de la un furnizor de credit la altul, cererea de credit online cuprinde aceleași categorii de informații. Printre diferențe se numără complexitatea acestor informații, mediul în care se colectează (pe site sau în aplicație sau pe email), numărul de documente solicitate și durata răspsunsului.

Fie că e transmisă pe site sau în aplicație, cererea de credit cuprinde informații din următoarele categorii: informații personale (nume complet, CNP, adresă, număr telefon, etc), pentru a căror prelucrare e nevoie să cunoști și aprobi condițiile de prelucrare, informații referitoare la sursa de venit (numele și adresa angajatorului, funcția ocupată, vechimea la locul de muncă, salariul net, etc.), dar și informații referitoare la modalitatea de primire la creditului (numărul de cont, banca la care este deschis, etc).

Asupra tuturor acestor informații ai dreptul de modificare, uitare, etc, conform articolelor 15-22 din Regulamentul GDPR. Pentru exercitarea acestor drepturi, te vei adresa creditorului pe site-ul căruia ai completat solicitarea de credit, folosind modalitatea indicată de acesta. Dacă nu ai fost atent care este acea modalitate de comunicare (menționată fie pe site, fie înainte de a începe completarea solicitării de credit), poți să o soliciți direct, prin mijloacele de comunicare puse de dispoziție de creditor (email, fax, sms, telefon, whatsapp, aplicație, cont, etc).


Care sunt costurile asociate cu solicitarea unui credit online?

Solicitarea unui credit online este gratuită, fără costuri suplimentare față de obținerea unui credit la sucursala unei bănci sau IFN.

Chiar și atunci când folosești un serviciu de comparație de credite (comparator de credite) cum este Finbino, ar trebui să te asiguri că acel serviciu este gratuit. La Finbino, te asigurăm că așa stau lucrurile: nu vei plăti niciodată pentru serviciul nostru de comparare al creditelor.

Acest lucru este posibil pentru că site-ul nostru primește un comision din partea furnizorilor de credit, pentru orice credit aprobat, fără ca tu, clientul, să fii taxat în plus (în marketingul digital, acest comision poartă numele de „comision de afiliat”, iar sistemul acesta de plată este folosit în foarte multe industrii, atât pentru achiziția de produse, cât și pentru achiziția de servicii).


Care sunt criteriile de analiză și acordare a unui credit online?

Pentru a putea fi considerat ca potențial client de finanțatori, trebuie să îndeplinești ceea ce băncile și IFN-urile numesc „criterii de eligibilitate”. O dată îndeplinite, ele vor accepta și analiza cererea ta de credit (poți trimite o cerere de credit și dacă nu îndeplinești aceste criterii, dar ea va fi respinsă automat).

Cererea de credit se analizează pe baza unor anumite criterii, comune majorității finanțatorilor. Cu cât îndeplinești mai multe criterii, într-un grad cât mai mare, cu atât șansele de aprobare ale creditului sunt mai mari.

Sunt analizate criterii care au de a face cu istoricul de creditare (câte credite ai mai avut în trecut, când le-ai contractat, cum le-ai plătit), gradul de îndatorare (ce alte credite ai în derulare, ce obligații financiare mai ai și care este raportul lor față de veniturile realizate), nivelul veniturilor, dar și ce garanații oferi băncii (chiar dacă creditele online nu cer ipotecă, codebitori sau garanți, faptul că autorizezi banca să tragă din cont lunar contravaloarea ratei este o garanție destul de solidă comparativ cu cazul unui client care inițiază el plata.

Poți solicita băncii tale să nu mai autorizeze debitarea automată a contului tău pentru a plăti rata.

Cum afli dacă ți-a fost aprobată solicitarea de credit?

Desigur că ești nerăbdător să obții creditul solicitat. Dar, până la primirea lor în cont sau în numerar, mai ai de trecut peste pasul aprobării solicitării tale de credit. Dacă aceasta nu este aprobată, nu vei primi împrumutul. Dacă cererea ta de credit este incompletă, vei fi contactat de finanțator pentru a lămuri aspectele incomplete: uneori ți se vor cere documente sau doar informații suplimentare.

Dacă cererea ta de credit a fost aprobată în urma verificărilor automate realizate de finanțator, vei primi răspunsul într-un interval de timp cuprins între 2 și 15 minute, de regulă.

Acesta îți va fi transmis, cel mai probabil, prin email, la adresa de email furnizată în momentul completării informațiilor personale în cererea de credit online. De aceea, este important să ai acces la adresa de email furnizată. De obicei, mesajul de aprobare a cererii de credit este însoțit și de contractul de credit (în atașament), pe care ți se va cere să îl trimiți semnat înapoi.

Te sfătuim să citești cu mare atenție acest contract de credit, mai cu seamă secțiunile care tratează costurile aferente creditului și obligații tale ca și debitor.

De ce nu ți-a fost aprobată solicitarea de credit? Ce poți face?

Criteriile de eligibilitate pentru credite sunt aceleași la cei mai mulți finanțatori (vezi răspunsul la a doua întrebare din acest ghid). Totuși, nu toate persoanele care îndeplinesc acest criterii de eligibilitate vor putea obține un credit.

De ce? Pentru că, dincolo de criteriile de eligibilitate, fiecare finanțator verifică îndeplinirea unor anumite condiții înainte de a acorda creditul. Iar acest condiții nu sunt făcute publice. Ele servesc „selectării” acelor clienți elibigili care prezintă un risc cât mai redus de nerambursare la timp a ratelor de credit.

De multe ori, nu îți va fi prezentat motivul respingerii creditului (unele bănci își rezervă acest drept, probabil pentru a se proteja împotriva unor procese ce ar putea fi intentate invocând ilegalitatea unora dintre aceste motive).

Totuși, dacă ai solicitat un credit și nu ți-a fost aprobat, este posibil ca motivul sau motivele să se regăsească în lista de mai jos:

  • gradul de îndatoare prea mare. O soluție pentru reducerea gradului de îndatorare, ar fi creditul de refinanțare. Acesta ți-ar putea facilita obținerea unei rate lunare mai mici, fapt care ar reduce gradul de îndatorare. Dacă nu ai obținut un nou credit, varianta ar putea fi solicitarea unui credit de refinanțare, mai mare decât soldul creditelor actuale, cu valorea sumei de care ai nevoie. Citește descrierea creditului de refinanțare.
  • scor FICO prea mic. Implementat și la noi în țară de tot mai mulți finanțatori, scorul FICO are menirea de a compara standardizat, la nivel internațional, riscul de credit pentru fiecare solicitant în parte. În componența acestui scor intră mai mulți indicatori, cărora li se atribuie diferite ponderi. Printre acești indicatori se numără istoricul de plată al ratelor la creditele încheiate sau în derulare, informații despre creditele curente, tipurile de credit accesate, etc.
  • venituri pe perioade determinată: fie în trecut, fie în prezent. Contractele de muncă încheiate pe perioadă determinată în trecut, dar și cele din prezent ar putea proiecta lipsa predictibilății veniturilor și în viitor (pe durata de rambursare a creditului). Dacă perioada de acordare a creditului este mai mică decât durata contractului de muncă, șansele de aprobare a creditului sunt mai mari. Solicită un credit a cărui ultimă rată să fie înainte de expirarea contractului de muncă.
  • Întârzieri la plata ratelor. Dacă termenul de plată este depășit cu până la 30 de zile, în general nu există alte consecințe negative decât perceperea unui comision de plată întârziată (de multe ori, acesta este considerabil. Ar fi bine să afli valoarea lui înainte să semnezi contractul de credit). Dacă întârzierea depășește 30 de zile, banca sau IFN-ul te poate raporta la Biroul de Credit, iar întârzierea respectivă a rămâne acolo pentru următorii ani. Află acum cum poți crește șansele de a obține un credit chiar dacă ai avut restanțe în trecut.

Există și alte motive pentru care cererea de credit ar putea fi respinsă.

Dacă cererea ta de credit a fost respinsă de un finanțator asta nu înseamnă că va fi respinsă de toți finanțatorii. Ideal ar fi să afli motivul real al respingerii solicitării, cerându-l prin email de la finanțatorul care a respins cererea. Apoi, caută un finanțator pentru care acel motiv este mai puțin relevant sau chiar deloc relevant.

Îți place acest articol? Partajează-l cu prietenii tăi

Partajează pe Facebook

Ai întrebări sau vrei să ne împărtășești experiența ta? Scrie-ne un comentariu