Jak funguje odložení splátek?
Odložení splátek půjčky nebo i hypotéky zachraňuje dlužníky ve chvíli, kdy se dostanou do problémů s financemi. Výpadek příjmů může překvapit ledaskoho. Možná jste doposud platili zodpovědně každou splátku, ale najednou přišla nemoc, nebo jste přišli o zaměstnání a problém je tu. Musíte zaplatit náklady na bydlení a další věci a na splátku už nezbývá. Co teď? Ideálně je samozřejmě situace, kdy máte uzavřené pojištění při neschopnosti splácet. To vám pomůže překlenout měsíce, kdy na pravidelnou úhradu svého úvěru prostě nemáte. Když tato možnost není, zkuste požádat o odklad splátek, případně rovnou o změnu jejich výše.
Věděli jste…
… že, odklad splátek je často zpoplatněný? A nemusí to být právě málo. Také vám samozřejmě stále běží úroky, které obvykle platit musíte. Proto není rozumné zvažovat, že byste si nechali odložit splátky jen proto, aby zbylo víc peněz na dovolenou nebo proto, že nutně potřebujete koupit nový telefon, i když starý bez problémů funguje.
Ale co dělat? Sepište si poctivě veškeré výdaje a příjmy. Snažte se na výdajové straně ubrat, co nejvíc to jde. Také zvažte, zda nemůžete zvednou své příjmy. Půjčka je vždy závazek. Než si ji vezmete, musíte na to myslet a dobře si spočítat, zda budete na splátky mít
V případě potíží se obraťte na poskytovatele půjčky
Ač jste udělali veškerá preventivní opatření, nezvládáte splácet své splátky? V první řadě kontaktujte banku či nebankovní společnost, kde jste si vzali půjčku. Tím předejdete mnohem větším problémům, které by mohly následovat, kdybyste nekomunikovali vůbec. Společně s poskytovatelem proberete vaše možnosti a domluvíte se na dalším postupu. Takřka vždy existuje nějaké řešení. Nejčastěji jde právě o možnost odkladu splátek, případně jejich snížení na únosnou mez.
Nejdříve musíte podat žádost. Když jí bude vyhověno, bude vám po nějakou dobu prominuta povinnost hradit splátky. Jde ale pouze o odklad platby jistiny. Úroky musíte hradit dál. Také pravidelné poplatky s úvěrem spojené musíte dál platit. Toto je také kámen úrazu. Nakonec totiž zaplatíte na úrocích a poplatcích víc, než kdybyste se drželi původního splátkového kalendáře.
Odklady splátek mají své nevýhody
- Dál hradíte úroky.
- Zaplatíte na úrocích více peněz.
- Překvapivě skončíte také v registru dlužníků.
- S odkladem musí souhlasit i spoludlužník nebo ručitel, když máte.
- Potíže se splácením odklad splátek vyřeší jen dočasně.
- U některých poskytovatelů za tuto výhodu zaplatíte nemalý poplatek.
Tip
U některých poskytovatelů (většinou u bank) si můžete sjednat možnost odkladu splátek v rámci nějakých balíčků bez poplatku. Zjistěte si takové informace předem, ještě před podpisem úvěrové smlouvy. Později se vám to vyplatí.
Čtěte také:Ručit za něčí dluh nebo se dokonce stát spoludlužníkem?
Co o odkladu splátek říká zákon?
V době Covidu, existovalo tzv. úvěrové memorandům (zákon o odložení splátek). Díky němu mohli všichni dlužníci, ať už to byli spotřebitelé, podnikatelé nebo firmy, požádat o odložení splátek úvěrů a hypoték sjednaných před 26. březnem 2020 odložit splátky. A to do konce července, nebo do konce října 2020. Tímto zákonem se musely řídit všechny finanční instituce, pokud o to klienti měli zájem. V roce 2022 byl odklad splátek ještě přiznaný všem podle zákona. Od listopadu 2023 už ale žádný nárok neexistuje, takže dochází k individuálnímu posouzení žádosti, které nemusí být vyhověno.
Věděli jste…
…, že odklad splátek se vám propíše do registru dlužníků? Během zákonného moratoria se tak nedělo, ovšem nyní už je situace jiná a spolu s odkladem splátek vás čeká i záznam v negativním úvěrovém registru. To vám může přinést potíže například v případě refinancování hypotéky nebo žádosti o jinou půjčku. V takovém případě můžete zkusit maximálně některou z půjček bez registru, ovšem pozor na riziko zbytečného předlužení a problémů z toho vyplývajících.
Čtěte také:Máte záznam v registru dlužníků? Jak to zjistit?
Potřebujete odložit splátky? Jak na to?
Rozhodli jste se pro odklad splátek? Kontaktujte poskytovatele úvěru a zjistěte, co musíte udělat, abyste si mohli splátky odložit. Obvykle to jde na jeden až šest měsíců. Některé společnosti mají na svých webových stránkách přímo formuláře k vyplnění, díky kterým si rychle vše vyřídíte. Vyplňte potřebné náležitosti. Podstatné jsou vaše důvody žádosti, finanční situace všech dlužníků a dalších osob, které s vámi žijí ve společné domácnosti. Poskytovatel si také prověří úvěrové registry. K vyřízení můžete potřebovat doložit nějaké dokumenty:
- výpisy z účtu,
- potvrzení o výši příjmu,
- případné rozhodnutí o přiznání podpory v nezaměstnanosti,
- rozhodnutí o přiznání sociálních dávek,
- doklad totožnosti.
Obvykle je to tak, že odešlete vyplněnou žádost a následuje telefonát, ve kterém s vámi pracovník finanční instituce probere příjmy, výdaje a zkusíte najít nejlepší řešení a úpravu splátek. Zákon o spotřebitelském úvěru ukládá povinnost zjistit vaši schopnost zvládat splácení i po úlevě. Následně podepíšete Dodatek ke smlouvě, pokud je vše schválené.
Jak již bylo zmíněno výše, vyhráno máte, pokud jste si sjednali pojištění schopnosti splácet. Nemusíte se bát ani v případě, kdy máte na účtu vytvořenou dostatečnou finanční rezervu. To by ostatně měl mít každý, kdo se chce zadlužit.
Čtěte také:Co vás čeká, když nebudete řádně splácet svou půjčku?
Řešení nikdy neodkládejte
Finanční potíže potkají někdy v životě takřka každého. Někdy to člověk zvládne překlenout bez větších problémů a jindy potřebuje pomoc. V takové situaci je důležité čelit svým problémům přímo a nic neodkládat. Problémy se nikdy nevyřeší jen tak. Naštěstí existují stále možnosti, jak se dluhů zbavit a v zoufalé situaci najít řešení. Přijměte za své závazky odpovědnost a snažte se dojít do úspěšného cíle.
Jak dál: Chcete rychlou půjčku? Jak jsou jejich rizika? Než podepíšete, zjistěte, jaké informace musí obsahovat smlouva o půjčce.
Zdroj informací:www.kb.cz, cbaonline.cz, financnezdravejsi.csas.cz
