Lån eller kredit? » Forskel, fordele og ulemper

5.2.2021 (Læsningstid: 10 min.)

Lån eller kredit? » Forskel, fordele og ulemper

Der findes mange typer af lån og kreditter, og det kan være forvirrende, når man skal finde den bedste løsning. I denne artikel kigger vi på forskellene mellem lån og kredit og overvejer fordele og ulemper ved begge. Derudover vil vi se på, hvad der er billigst, og hvordan du kan spare mest, hvis du har optaget et lån eller indgået en kreditaftale.

Forskel på lån og kredit generelt

Den største forskel mellem lån og kreditter er, at du ved et lån får udbetalt hele beløbet på én gang, mens en kredit betyder, at du kan hæve eller bruge pengene løbende. Ved både lån og kreditter betaler du renter af de penge, du har brugt. Da lån udbetales som hele beløb, så betaler du renter fra hele beløbet. I tilfælde af kreditter betaler du renter fra det beløb, du har hævet.

De to grundlæggende typer af lån

Hvis du optager et lån uden sikkerhed, så bliver pengene overført til din Nemkonto. Ligesom med alle forbrugslån kan du bruge pengene, som du har lyst til. Du behøver ikke at bruge det hele på én gang, men renterne skal betales for hele restgælden. Tager du et lån med sikkerhed i din bolig eller din bil, så bliver pengene øremærket til det, du vil købe. Det bliver oftest overført udenom din konto og direkte til sælgeren af din kommende bolig eller bil. Her skal renterne også betales fra restgælden i hele lånets løbetid.

De to mest udbredte typer af kredit

Kreditter kommer også i flere udgaver, og de mest populære er kassekreditter og kreditkort. Hvis du bliver bevilget en kassekredit, så får du lov til at have overtræk på din konto op til en bestemt limit. For eksempel, hvis du optager en kassekredit på 50.000 kr., så kan du gå 50.000 kr. i minus. Du betaler renter kun fra det beløb, der står i minus på din konto. Det vil sige, hvis du hæver 10.000 kr., så betaler du kun for dem. Hvis du optager en kredit med et tilhørende kreditkort, såsom Mastercard Gold, så får du en anden konto, der kun omfatter din kredit. Ved at bruge et kreditkort går din Nemkonto ikke i minus, men det gør din kreditkonto.

Låneomkostninger for lån og kreditter

Låneomkostninger for både lån og kreditter består af etableringsomkostninger (oprettelsesgebyr) og andre gebyrer samt renter. Summen af renter og gebyrer, som du betaler over 12 måneder, hedder ÅOP (Årlige Omkostninger i Procent). Kreditaftaler med kreditkort har ofte rentefrie perioder (for eksempel, de første 14 til 45 dage efter du har hævet eller brugt pengene). Nogle af dem (for eksempel Bank Norwegian) kan også være gratis at oprette. Det sker dog yderst sjældent med lån. Banklån er aldrig gratis eller rentefrie, og et online-lån uden sikkerhed kan kun i sjældne tilfælde fås med én gratis måned for førstegangskunder.

Tilbagebetaling af lån

Lån har som regel faste løbetider og skal betales tilbage med faste månedlige ydelser. Både lån med sikkerhed og lån uden sikkerhed kan have faste og variable renter. Fastforrentede lån garanterer, at du afdrager det samme på lånet hver måned, når du betaler dine månedlige ydelser. Disse ydelser består af både afdrag, renter og gebyrer – men du betaler det samme beløb hver måned. Hvis din låneaftale er med variabel rente, så betaler du stadig en fast månedlig ydelse – men du afdrager ikke nødvendigvis på lånet med et fast beløb.

Hvis renten stiger, så trækker din långiver mere fra din månedlige ydelse i renter, og der er færre penge tilbage til at betale af på lånet. Derfor kan et lån med variabel rente tage længere tid at betale tilbage, eller også skal du til sidst betale et større beløb for at indfri gælden. På samme måde kan renterne falde, og du dermed kan afdrage mere hver måned. I det tilfælde bliver dit lån indfriet hurtigere, end du havde regnet med.

Tilbagebetaling af kreditter

Kreditter har som regel ikke nogen tilknyttet aftale om, hvor ofte eller hvor meget du skal betale tilbage. Løbetider på kreditaftaler er oftest ikke fastsat, men kan (især ved kassekreditter) forhandles med bestemte tidsintervaller. Du betaler ofte højere renter (i forhold til lån) for ikke at holde din kreditkonto i balance, men du kan have kreditten i en længere tid. Med nogle kreditkort skal du tilbagebetale det beløb, du har hævet, i løbet af 14 – 45 dage, så du kan slippe for at skulle betale renter. Med andre kreditkort regnes der renter fra dag 1. Kassekreditaftaler kan være meget forskellige, og lånevilkårene varierer fra pengeinstitut til pengeinstitut.

Den grundlæggende forskel på lån og kredit hér er, at hvis din kreditkonto går i nul, så bliver din kreditaftale ikke stoppet. Du kan hæve pengene igen og bruge dit kreditkort. Når dit lån går i nul, så bliver det indfriet og lukket. Skal du bruge nogle ekstra penge igen, så skal du ansøge om et nyt lån og betale renter for hele beløbet forfra.

Hvad er billigere – lån eller kreditter?

Det er meget svært at svare entydigt, hvad der er billigst, fordi både lån og kreditter kommer med meget forskellige vilkår og omkostninger. Men ét er altid sandt – i jo kortere en periode du låner penge, desto billigere bliver det også. Hvis du tager et lån, så bør du sikre dig, at vilkårene tillader dig at indfri det til enhver tid – og uden ekstra omkostninger. Forsøg også at blive gældfri hurtigst muligt. Hvis du har en kredit, gælder den samme regel: Jo kortere tid du er i minus, desto færre penge vil det koste dig. I begge tilfælde bør du betragte din gæld som den første prioritet i din økonomi og stræbe efter at tilbagebetale det lånte beløb, så du ikke mister flere penge på renter og gebyrer.

Groft sagt koster kreditter ofte mere i renter end lån gør, men der er ikke længere den store forskel på de to, som der plejede at være. På grund af det ÅOP-loft og kreditomkostningsloftet, der blev indført i Danmark, er de fleste lån uden sikkerhed og kreditter blevet nivelleret. Lån i bankerne er ikke nødvendigvis billigere end online-lån, og så længe du har rentefrie perioder, og hvis du sørger for at tilbagebetale pengene, inden perioden udløber, så kan kreditkort ofte være den billigste løsning,

Ansøgning om lån og kredit

Ansøgning om lån og kreditter foregår som udgangspunkt online, men i tilfælde af større lån og kassekreditter skal du nogle gange møde op i en bank. Dog tyder alt på, at bankerne er lige ved at indhente online-lånudbydere med nye teknologier. I 2021 kan du hos mange store danske banker ansøge om lån og kredit online. Det kan dog godt være, at det stadig tager op til 14 dage at behandle din ansøgning, og administrationsomkostninger samt gebyrer i bankerne er overraskende store. Men du kan sætte en ansøgning i gang på nettet ganske nemt.

Online-lån er altid nemme og hurtige at ansøge om. Du skal blot bruge dit NemID og give långiveren et samtykke til at hente dine oplysninger fra eSkat. Alt bliver indhentet automatisk, og du får svar på et halvt minut. Pengene bliver udbetalt med det samme eller senest den efterfølgende hverdag.

Ansøgninger om kreditkort kan også udfyldes online. Bankernes kreditkort tager lang tid at processere, mens online-udbyderes kreditkort går hurtigere. Kassekreditter er dog en anden sag. Dem skal du oftest ansøge om i en bank, og godkendelsen tager op til 14 bankdage.

Dette skyldes, at bankerne skal gennemgå hele din økonomi for at vurdere din kreditværdighed. Kassekreditter til erhverv kan dog fås nemmere online, og processen går lynhurtigt.

Skal man vælge lån eller kredit?

Lån er et godt valg, når du skal bruge en større pengesum på én gang, og kreditter er godt, når du gerne vil have et økonomisk sikkerhedsnet over længere tid. I tilfælde af, at du skal bruge nogle penge hurtigt, kan det være beroligende at vide, at du har mulighed for at have minus på din konto og få betalt et tandlægebesøg eller en uforventet regning. Men sørg for at tilbagebetale de penge, du har brugt, hurtigst muligt. På den måde vil du altid kunne låne billigt.

Hvis du har et lån eller en kredit i en bank, så sørg for altid at betale tilbage på det flittigt. Bankerne holder øje med, hvordan du håndterer din gæld, og hvis du udviser økonomisk ansvar, så bliver dine chancer for at låne større beløb og med bedre lånevilkår højere med tiden.

Synes du om denne artikel? Del den med dine venner

Del på Facebook

Har du spørgsmål, eller har du måske selv erfaring, du vil dele? Del dem i kommentarsektionen