Forbrugslån online - December 2020

Forbrugslån

Forbrugslån kan fås som erhvervslån og private lån uden sikkerhed, som er ment til forbrug. Disse lån kan fås både i banker og online. Lånebeløbene spænder fra 100 kr. til 500.000 kr. eller mere. Lånets løbetid er typisk fra 1 uge til 72 måneder med få undtagelser.

Om lånet er sikret eller ej afhænger af den enkelte aftale med långiveren. Forbrugslån online falder altid under kategorien usikrede lån, mens lånene i banken kan være begge dele.

På denne side vil vi se nærmere på, hvilken forskel der er på forbrugslån online og i banken. Læs med og bliv klogere på denne låntype.

Forskellen mellem forbrugslån og andre lån

Forbrugslån bruges til forbrug og er kendt som kviklån, SMS-lån, minilån og mange andre. Selvom mange associerer forbrugslån med nogle større beløb end de andre nævnte lån, så er det ikke sådan, det forholder sig. Disse lån kan være så små som 100 kroner og så store, som banken eller en online-lånudbyderen tillader det.

Hvis man skal finde lån, som virkeligt adskiller sig fra forbrugslån, så vil det være f.eks. realkreditlån. Andre lån, kreditter, leasingaftaler, bevilliget overtræk på kontoen og lignende falder under kategorien forbrugslån.

Formålet ved forbrugslån

Der findes lån til forbrug, som er ment som finansielback-up, der giver dig luft i økonomien i slutningen af måneden. Hvis dit formål med et forbrugslån er det, så er kreditter og kassekreditter den bedste valgmulighed.

Andre forbrugslån, såsom leasingaftaler, fungerer bedst, hvis du skal købe noget bestemt uden at skulle betale hele beløbet på én gang, men samtidig få mulighed for at bruge det, du vil købe, med det samme. Denne form for forbrugslånsaftale kan fås gennem forhandlere af de varer, du vil købe — for det meste biler, elektronik og lignende.

De mest udbredte online-forbrugslån er lån, hvor et bestemt beløb bliver overført til din konto, og ingen blander sig i, hvad du bruger pengene på. Disse lån er usikrede, og du kan bruge dem på at købe, hvad du vil eller til at betale regninger med dem, hvis du vil.

Hvornår er online-forbrugslån en god idé?

Et forbrugslån online kan være nyttigt i mange tilfælde. Hos Finbino er vi enige om, at man skal låne med ansvar, og når man virkeligt har brug for et lån. På grund af, at prisen på alle lån er ganske høj, er det mest økonomisk forsvarligt at låne til forbrug, når man eksempelvis har hastende udgifter, som man ikke kan nå at spare op til.

• Uforudsete udgifter

Det giver mening at tage et forbrugslån, hvis man løber ind i uforudsete udgifter. Det kan være, at køleskabet står af, eller at vennerne vil på ferie, og du bare må med. Det kan også være, at du får en kæmpe tandlægeregning, som du ikke kan betale på en gang. I de tilfælde kan man overveje et mindre forbrugslån som minilån.

• Lån til renovering eller større køb

Er du på udkig efter et større pengebeløb — måske til at renovere din lejlighed eller dit hus, måske til at reparere din bil eller købe en anden — så kan det være en god idé at undersøge de større forbrugslån hos forskellige lånudbydere. Selv hvis du skal købe en ny bil, kan du gøre det via et forbrugslån. Læs mere om billån.

• Refinansiering og omstrukturering af gæld

Har du flere dyre smålån, kan det være en god idé at tage et større forbrugslån — det såkaldte samlelån — og få betalt dem af, således at du ikke har mange forskellige poster i dit budget. Det overskueliggør tilbagebetalingsprocessen, fordi du får et bedre overblik over, hvor meget du skal betale tilbage, og hvornår.

• Gode tilbud og udsalg

Ofte sker der det, at de store udsalg, såsom Black Friday, ligger lige dér i slutningen af måneden, når man måske ikke har så mange penge tilbage. Det samme gælder f.eks. ferierejser og ferieophold, som skal bookes i god til før afrejsen. Men har man også sine feriepenge der? Næppe. Her kan det være en god idé at undersøge forbrugslån såsom kviklån og nå de gode tilbud, mens de er der.

Forbrugslån online vs. forbrugslån i banken

Den største forskel på forbrugslån i bankerne og andre pengeinstitutter for dig som låner er prisen på lån. Siden bankerne vurderer hele din økonomi, før de giver dig et forbrugslån (og det gør de, kun hvis din økonomiske situation ser god ud, og banken kan se ressourcer, den kan trække på i tilfælde af, at du ikke betaler pengene tilbage), kan de ofte tilbyde lavere renter, end online-lånudbydere kan.

Selvom et forbrugslån i banken også hedder et lån uden sikkerhed, så har bankerne sådan set altid en sikkerhed i resten af din økonomi, dit hus, din formue og eventuelt også din pensionsopsparing.

Når det kommer til online-långivere, har de ikke sikkerhed i noget, du ejer. Det kompenserer de for med højere renter på forbrugslån og evt. andre gebyrer. Det skal dog siges, at gebyrer på forbrugslån online er ved at udgå i 2020’erne. På grund af den høje konkurrence blandt pengeinstitutter er mange online-långivere gået over til gebyrfrie lån, hvilket gør de store banker ikke-konkurrencedygtige.

Hvis du leder efter et forbrugslån og sammenligner låneomkostninger, så kig godt på de gebyrer, du vil betale i banken. Ofte lægger man nemlig ikke mærke til, hvor meget man betaler til sin bank, fordi det bliver bare trukket eller inkluderet i samlede omkostninger for bankens ydelser. Det viser sig, at etablerings- og administrationsgebyrer og lignende kan være højere i bankerne end online.

Billigt forbrugslån – Sådan finder du det

For at finde et billigt forbrugslån, kan du starte med at undersøge lånemarkedet. Her mener vi både banker og online-forbrugslånsudbydere. Det er altid en god idé at sammenligne minimum tre pengeinstitutter og enkelte lån — både låneomkostningerne og lånevilkår.

For at sammenligne og finde et billigt forbrugslån kan du med fordel bruge Finbino’s sammenligningstjeneste for lån. Det er gratis og så nemt som et par klik med musen. Du kan sammenligne de forbrugslån, der bliver vist højere oppe på denne side eller gå til vores side om lån og finde et billigt forbrugslån med følgende trin.

Finbino sammenligner forbrugslån med henblik på lånebeløb, løbetid og rentesats. Men hvis du vil finde et billigt forbrugslån, skal der lidt mere til — man kan nemlig ikke nøjes med at kigge på långivernes rentesatser. Læs mere i næste afsnit om, hvad du bør sammenligne og overveje, når du vælger et billigt forbrugslån.

Hvad koster et forbrugslån?

Prisen på forbrugslån hedder ÅOP — de årlige omkostninger i procent – og består af renter samt gebyrer. Siden ÅOP viser låneomkostningerne for 12 måneder, er det vigtigt, at du regner med det antal måneder, du vil have dit forbrugslån i.

Rente på forbrugslån – altid lavere end der står

Udover lånets løbetid bør man kigge på, hvor meget af ÅOP er renter, og hvor meget er gebyrer. Renten på forbrugslån er fradragsberettiget (mere om rentefradrag på skat.dk), og du får ca. 1/3 af renterne tilbage fra skat. Når du kigger på låneomkostninger for forbrugslån, vil du finde, at rentefradraget ikke er regnet med. Dvs., ÅOP viser dig prisen på forbrugslån før skat. Den rigtige pris på forbrugslån er derfor altid mindre end ÅOP-tallet viser.

Bedste forbrugslån i forhold til frister

Leder du efter det bedste forbrugslån på markedet? De kan være svære at finde, medmindre man ved, hvad man skal kigge efter. Det afhænger nemlig af din situation, hvilket forbrugslån er bedst for dig. Her vil vi gennemgå de bedste og de billigste forbrugslån, og hvad du skal kigge på, når du sammenligner dem.

Det bedste forbrugslån i din situation

Forbrugslån fås i forskellige størrelser og med forskellige løbetider. Derudover er det også forskelligt fra långiver til långiver, hvordan tilbagebetaling af forbrugslån kan foregå. Der findes nemlig kort-, mellem- og langfristede forbrugslån samt de fleksible lån, der ikke har nogen fast løbetid. Så hvad er bedst?

Kortfristede forbrugslån – Fordele og ulemper

Hvis du optager et kortfristet forbrugslån, skal det indfries på nogle få måneder. Siden disse lån har kort løbetid, er låneomkostningerne oftest mindre, sammenlignet med langfristede forbrugslån. Hvordan kan det være?

Det er nemlig sådan, at selvom ÅOP på kortfristede forbrugslån er væsentligt højere end på de langfristede, så er det samlede beløb, du skal betale tilbage, oftest mindre. ÅOP-tallet viser låneomkostningerne for et år — husk derfor at regne med det antal måneder, du vil have lånet i.

Langfristede forbrugslån – Fordele og ulemper

Forbrugslån med lang løbetid er typisk de større lån, som du kan bruge til at finansiere bilkøb, en større renovation eller en dyrere rejse. Disse lån har lange frister og typisk også lavere rentesatser samt ÅOP. Fordelen ved denne type lån er, at du får lang tid til at afvikle din gæld, og det foregår via oftest stabile, faste afdrag på nogle forholdsvis små beløb.

Når du sammenligner forbrugslån med lange frister, er det vigtigt at se på lånevilkår og långiverens regler i forbindelse med tilbagebetaling. Din økonomiske situation kan nemlig ændre sig meget gennem flere år, og det kan ske, at du nogle gange ikke kan betale dine månedlige ydelser. Hvad vil der så ske? Er långiveren fleksibel i forhold til, hvornår og hvor meget man afdrager på lånet? Kan man udskyde en enkelt betaling eller to? Vil man blive pålagt ekstra gebyrer for det? Disse vilkår er vigtige at være bekendt med, inden du optager et langfristet forbrugslån.

Forbrugslån uden fast løbetid – Fordele og ulemper

Forbrugslån uden fast løbetid er den mest fleksible løsning på lånemarkedet. Det er det bedste forbrugslån for dig, der er usikker på, hvornår du kan indfri lånet, men har det godt med at skulle betale renter i de måneder, du ikke afdrager på lånet.

Fordelen ved forbrugslån uden fast løbetid er f.eks., at du ofte kan udskyde betalinger, hvis du ikke har penge på det tidspunkt. Omvendt, hvis du i en måned har flere penge, end du havde regnet med, kan du indbetale ekstra uden at skulle betale gebyrer for det. På den måde kan du indfri dit forbrugslån hurtigere. Hvis du udskyder dine månedlige ydelser, kan du oftest nøjes med at betale renter — ligesom du gør med kreditter.

Lånudbydere for denne type forbrugslån har oftest veludviklede og brugervenlige systemer i forhold til administrering af lån. Du får som regel din egen online-profil hos långiveren, hvor du altid kan logge på og foretage ændringer i dit lån. Du kan f.eks. indbetale, udskyde en betaling, højne lånebeløbet, sætte lånet på stand-by eller indfri lånet på én gang — det er lidt forskelligt fra långiver til långiver. Det gode er, at du har fleksibilitet og næsten fuld indflydelse på, hvordan du afvikler din gæld.

Billigste forbrugslån – renter og ÅOP

For at finde det billigste forbrugslån skal du sammenligne flere lån med samme beløb og samme løbetid. Det er meget vigtigt med løbetiden, fordi lånenes ÅOP — sammenligningsgrundlaget for forbrugslån — viser låneomkostningerne for 12 måneder uanset lånets type og løbetid.

Du kan starte med at sammenligne forbrugslån her på siden eller besøge vores side om online-lån og indtaste dit ønskede lånebeløb. Så indhenter Finbino en masse information til dig, så du kan finde det billigste forbrugslån.

Forbrugslån med lave renter

For at vælge det billigste forbrugslån er det bedst at tage det lån, der har laveste omkostninger i form af gebyrer og andet udover renter. Forbrugslån med lave renter er ikke nødvendigvis de billigste — tværtimod — de kan vise sig at være de dyreste.

Hvis du finder to forbrugslån med den samme løbetid og ÅOP, er det ene forbrugslån sikkert alligevel billigere end det andet. Så hvilket forbrugslån er billigst? For at vide det, skal du kigge nærmere på, hvad ÅOP består af hos hver långiver. ÅOP-tallet viser både årlige renter og gebyrer. Du kan få ca. en tredjedel af renterne tilbage i skat via skattefradrag. Gebyrerne kan du desværre ikke gøre noget ved.

Rentefrit forbrugslån

Rentefrie forbrugslån kan være det billigste forbrugslån, hvis der ikke følger en masse gebyrer med. Ved denne type lån og kreditter får du en periode, hvori du ikke skalbetale renter. Typisk er det 1 – 3 måneder, men det kan også være nogle få uger. Hvis du kan nå at indfri dit forbrugslån inden fristens udløb, altså mens det stadigt er rentefrit, kan du få et af de billigste forbrugslån på markedet.

Vær dog opmærksom på, at forbrugslån uden renter kan blive dyre, hvis du går over tiden og er forsinket med at indfri hele gælden. Efter den rentefrie periodes udløb skal du nemlig betale renterne, og de kan være høje. Undersøg derfor hver lånudbyders lånevilkår og -omkostninger i tilfælde af, at man er forsinket med at betale. Det billigste forbrugslån uden renter er det, hvor du også får mulighed for at have lave renter, efter den rentefrie periode er udløbet.

Gratis forbrugslån – ingen renter og ingen gebyrer

Det billigste forbrugslån på markedet er et gratis forbrugslån. Selvom det lyder næsten for godt for at være sandt, så kan man faktisk finde den type forbrugslån — man skal bare forstå systemet med dem rigtigt.

Gratis forbrugslån er lån, som du kan få både rentefrit og gebyrfrit i en kort periode. De er de absolut billigste forbrugslån på markedet, hvis du indfrier dem inden gratisperiodens udløb. Gratisperioden kan variere fra en uge til typisk en måned.

Disse forbrugslån kan typisk fås som introduktionstilbud for førstegangslånere. Derudover kan du få dem hos lånudbydere, som er nye på det danske marked. Disse långivere er interesseret i, at du afprøver deres produkt, og kan derfor tilbyde yderst favorable vilkår.

Lån til forbrug - Opsummering

Usikrede lån

Forbrugslån er lån uden sikkerhed. Dvs., at du ikke skal pantsætte noget, du ejer, for at optage det. Det betyder oftest, at du skal betale højere renter. På den anden side er du fri til at vælge, hvad du vil bruge pengene på.

Pris

Fordi forbrugslån ikke er sikrede lån, er de ofte dyrere end tilsvarende sikrede lån. Det viser sig f.eks. i rentesatsen, som ligger på mellem 15 og 30 %, men der findes også billigere af slagsen med en rentesats på 10 %. Tilbagebetalingstiden påvirker den samlede pris, og jo hurtigere du vælger at betale lånet af, desto billigere vil det generelt blive for dig.

Gebyrer og tilbagebetalingstid

Låneomkostninger på forbrugslån afhænger af lånets løbetid. Jo kortere løbetid, desto færre penge kommer du til at skulle betale for lånet som udgangspunkt — hvis du indfrier lånet til tiden.

Du betaler flere forskellige gebyrer, når du tager et forbrugslån. Du betaler et etableringsgebyr, dvs. et gebyr, der betales for oprettelse. Derudover betaler du ofte et betalingsgebyr på mellem 15 og 30 kroner, hver gang du afdrager. Du får intet skattefradrag for gebyrer.

Og så er der renten og tilbagebetalingsbeløbet. For at være sikker på, at du ikke tager et lån, der er for dyrt, skal du holde øje med det samlede tilbagebetalingsbeløb, som långivere skal oplyse, og som opstilles i kroner og øre. Desuden kan du holde øje med ÅOP, der fortæller, hvad de samlede årlige låneomkostninger er.

For at sikre dig, at du finder et af de billige forbrugslån, når du kigger efter dem, giver det mening at bruge en sammenligningstjeneste som vores.