Hvad er RKI?
RKI (Ribers Kredit Information) er et register over dårlige betalere i Danmark. Experian, som står bag RKI-registret, leverer data, analyser og statistiske modeller til forskellige finansielle formål. Disse data kan banker bruge i deres vurdering af kreditrisici. Hvis man bliver registreret i RKI (eller konkurrenten Debitor Registret, ejet af Bisnode), kan man ikke regne med at kunne optage nye lån i 5 år.
Hvornår bliver man registreret i RKI?
Du havner i RKI, hvis du på et tidspunkt har misligholdt en låneaftale (f.eks. ved ikke at betale en faktura). Det kan eksempelvis være, at du ikke har fået betalt en regning eller to, og du har fået tre rykkere, som du af en eller anden årsag ikke reagerede på. Du kan læse mere om RKI-registreringer på legaldesk.
Lån af penge på trods af RKI
Hos bankerne er lån med RKI ikke muligt uden en kautionist. I deres kreditvurdering kigger de netop på, om du er registreret som dårlig betaler og vil ikke sige god for lån trods RKI. Det samme gælder online-lånudbydere. Det er dog muligt at optage et speciellån med tredjemandspant hos nogle pengeinstitutter. Læs mere om det længere nede på siden.
Lån trods RKI og private långivere
Private långivere følger de samme regler som banker og låner ikke penge ud, når lånansøgeren er registreret i RKI. Er du registreret som dårlig betaler, er det jo også til dels en beskyttelse af dig som potentiel låntager. En sådan registrering hjælper til at sikre, at du ikke får optaget et lån, som kan overbelaste din økonomi.
Er RKI ingen hindring for at låne penge?
"Lån penge trods RKI", siger kampagnerne imidlertid – men kan det være sandt? Sagen er den, at fordi man én gang har været en dårlig betaler, så er man det ikke nødvendigvis altid.
Det kan være, du bare missede en enkelt regning, og rykkere blev sendt til en forkert adresse – årsagerne kan være mange. Hvis du er havnet i registret på grund af en uheldig fejl, bliver RKI ingen hindring for at låne penge, lige så snart du betaler din gæld.
Man bliver derudover slettet fra registret efter fem år, hvorefter man kan låne penge trods RKI-registreringen igen. RKI er dermed ingen hindring for at optage lån efter de fem år.
Lån penge, når RKI ikke er en hindring
På fem år kan din økonomiske situation ændre sig drastisk. Man kan gå fra rags to riches, som det hedder på engelsk – og hvis det er tilfældet for dig, hvorfor skulle du så ikke have mulighed for at tage et lån på trods af RKI?
Hvis du betaler din gæld, bliver du slettet fra registret. Kan du stadig se dit navn på listen, så kan du bede din långiver om at få det fjernet. Når de har gjort det, kan du låne penge igen, og RKI er ingen hindring.
Men hvad så, hvis du ikke betaler din gæld?
Når der er gået fem år, bliver dit navn slettet fra RKI, og du kan låne penge uden hindring igen. En tidligere registrering i RKI er ingen hindring for lån, når der er gået fem år, eller hvis du har bevist, at registreringen var en fejl.
Registreret i RKI – Hvor kan jeg låne?
De lån, som du muligvis alligevel kan få, hvis du er registreret som dårlig betaler, er følgende:
- SU-lån, hvis du er studerende
- Enkeltydelser fra kommunen til en uforudset udgift
- Familielån eller anfordringslån
- Speciellån med en kautionist
Lån trods RKI med en kautionist
Hvis du er registreret i RKI, kan du stadig prøve at låne penge med en kautionist. Hvis du kender én, der kan hæfte for dit lån trods RKI, kan du spørge din bank, om der er mulighed for at få et lån, selvom du står i RKI.
Ved optagelse af kautioneret lån trods RKI skal banken vurdere både din og din kautionists økonomi. Proceduren ved optagelse af disse lån tager tid og kræver grundighed, så du kan ikke forvente at få pengene hurtigt. Men du har en chance til at få dem.
Kautionisten hæfter for dit lån
Hvis du får et lån trods RKI via en tredjemand, er det din tredjemand, der hæfter for din gæld og tager konsekvenser for evt. manglende tilbagebetaling. Betaler du ikke tilbage til tiden, vil det derfor gå ud over din kautionist. Kautionisten vil dermed få ekstra udgifter og muligvis også havne i RKI i fem år. Derfor er det ikke tit, det sker, at nogen vil indgå en låneaftale som kautionist.
Lånoptagelse med en tredjepart i banken
For at låne til trods for RKI skal du møde op i banken – helst sammen med kautionisten. Derudover skal du indsende dokumentation for begge parter. En kreditværdighedsvurdering tager omkring 14 dage, hvis din kautionist har samme bank, som du har. Derefter kan du forhåbentlig få bevilliget et kautioneret lån til trods for RKI.
Krav og betingelser for kautioneret lån trods RKI
- Din kautionist skal have en stabil økonomi
- Kautionisten skal eje fast ejendom
- Kautionisten skal have luft i økonomien
- Kautionisten må ikke være registreret i RKI
- Hvorvidt du må stå i RKI eller Debitor Registret, er op til den enkelte bank eller anden långiver
Find online lån på trods af RKI her
Lån trods RKI, når en tredjemand hæfter for dig, plejede ikke at kunneansøges om online før nu. Hverken banker eller private lånudbydere har ikke før haft en standardiseret procedure for det, så du kunne ikke nøjes med at udfylde en online-formular. Den tid er heldigvis forbi, og der er kommet én udbyder af kautionistlån på trods af RKI på det danske marked. Her kan du ansøge om et kautioneret lån trods RKI-registreringen, så længe din kautionist ikke også er registreret som dårlig betaler.
Ansøgningsprocessen for kautionerede lån
Du udfylder ansøgningen online, og din kautionist får tilsendt et link, hvor vedkommende kan gøre det samme. Lånudbyderen for lån med en tredjemand stiller flere spørgsmål til din kautionist end til dig selv og på den måde sikrer, at kautionisten er i stand til at hæfte for dit lån i tilfælde af, at du ikke kan betale til tiden.
Lån penge trods RKI online – Andre muligheder
Du kan også være heldig og finde en privat långiver, som giver kautionerede lån, men du vil højst sandsynligt være nødt til at tage direkte kontakt til vedkommende. Långiveren skal dermed give dig et anderledes ansøgningsskema – et, hvor du også kan udfylde oplysningerne om din kautionist. Kautionisten skal bekræfte sin identitet over for långiveren, og långiveren skal foretage en kreditvurdering af kautionisten. Det er meget få långivere, der indgår denne form for låneaftaler.