Nu doar că au apărut finanțatori care activează doar în mediul online, dar și jucătorii vechi dezvoltă și investesc în canalul de vânzare de credite prin intermediul internetului. Acești jucători noi pot chiar perturba sistemul bancar tradițional, prin reducerea costurilor și comisioanelor, oferind clienților credite sigure, dar mai ieftine.

Ce sunt creditele online?

Creditele online sunt produse de finanțare ce se pot accesa rapid, de multe ori în câteva minute, folosind un dispozitiv cu acces la internet. Ele sunt acordate fie de finanțatori cu prezență fizică (bănci comerciale, IFN-uri, cooperative de credit, etc.), fie de finanțatori care au prezență doar în mediul virtual.

Pe site-ul finanțatorilor sau în aplicația lor de mobil sau desktop, completezi câteva informații despre tine și veniturile tale, dar și despre creditul pe care vrei să îl accesezi.

Verificările în vederea acordării creditului se fac în câteva minute, folosind tehnologie dezvoltată în acest sens - spre deosebire de creditele offline, unde verificările se fac de către angajații din departamentul de risc sau analiză financiară.

Poți obține sume cuprinse între câteva sute și câteva mii de lei dacă îndeplinești criteriile de eligibilitate și alte condiții impuse de creditor.

Dacă ai luat credit în prima decadă a acestui secol, aveai la dispoziție doar varianta creditelor offline. Creditele online au fost dezvoltate de industria bancară cu ajutorul automatizării și tehnologiei implementate în procesul de analiză a cererii de credit și de disbursare a sumelor aprobate.

Mediul online este, pur și simplu, un canal de distribuție (de punere la dispoziția clienților interesați) pentru produsele de creditare. Totuși, nu toate produsele de creditare oferite de băncile și IFN-urile din România se acordă online, existând finanțatori care nu acordă deloc credite online și alții care acordă doar anumite categorii de credite online (cum ar fi carduri de credit, descoperit de cont și credite de consum).

Caracteristicile creditelor online

Deși creditele online seamănă mult cu cele oferite offline (în cazul anumitor finanțatori fiind exact același produs), ele au câteva caracteristici speciale, determinate de acordarea lor în mediul online. Le redăm mai jos pe cele mai importante:

  • Valoarea maximă este adesea mai mică decât în cazul creditelor ce pot fi obținute offline. Fiind un credit fără garanție, solicitat de clienți cu profil de risc mai ridicat, finanțatorii își asumă riscuri mai ridicate, limitând suma împrumutată unui client. De multe ori, al doilea credit acordat de același finanțator, are o valoare mai mare.
  • Mai scumpe decât alte credite: produsele de finanțare online au fost gândite pentru a acoperi nevoi urgente, cheltuieli ce nu pot fi acoperite cu veniturile din salarii sau economii (defecțiunea unei mașini, investigații medicale majore, urgente, etc).
  • Absența totală/parțială a interacțiunii cu un reprezentant al finanțatorului. Vei interacționa cu cineva atunci când trebuie să confirmi unele informații telefonic sau când procesul de solicitare a creditului este adaptat celor care nu se descurcă cu tehnologia.
  • Se pot obține din confortul casei tale, fără deplasări la bancă și stat la rând și așteptat ca un analist de credite să preia dosarul tău. De asemenea, se acordă foarte repede. Suma de bani acordată ca împrumut poate fi în contul tău în maximum 48 de ore, în cel mai rău caz, sau în câteva minute, în cel mai bun caz (durata depinzând de sistemele interne ale fiecărui creditor în parte).
  • Nu necesită justificarea destinației creditului. Odată pusă la dispoziția ta, suma aprobată ca și credit poate fi cheltuită după bunul plac, finanțatorul nu te va întreba ce faci cu banii și nici nu îți va cere să comunici destinația lor. Scopul creditului trebuie să fie clar pentru tine: să nu cheltui banii pentru altceva decât pentru ce știi că ai nevoie.
  • Posibilități multiple de plată a ratei: rata creditului, lunară sau săptămânală, se poate face prin mai multe modalități (dar nu toate sunt disponibile la toți finanțatorii): transfer bancar în contul creditorului, centre de plăți de tipul un-doi, paypoint, etc., numerar la sediile creditorului (pentru finanțatorii cu prezență în sucursale/agenții) mandat poștal, debit direct, etc.

    Atenție la această din urmă modalitate de plată, prin care creditorul ia din contul tău automat, contravaloarea ratei, la scadență. Poți dezactiva oricând această opțiune, solicitând dezactivarea ei băncii la care ai deschis contul în care ai primit credit.

Comparație între creditele online și cele contractate offline

Pentru a decide cum e mai bine să contractezi un credit - online sau offline, am alcătuit pentru tine o comparație între cele două categorii. Comparație explică caracteristici din trei etape ale obținerii unui credit: eligibilitatea, documentele solicitate și cererea de credit. Le vom lua pe rând.

Eligibilitate

Creditorii online afișează pe site-urile lor toate condițiile de eligibilitate (criterii de acordare a creditului). Le poți vedea, de regulă, pe prima pagina a website-ului. În cazul băncilor, ele sunt afișate, de regulă, și pe site, dar sunt mai greu de găsit pentru că website-urile băncilor sunt mai greu de navigat și conțin informații mai multe, structurate pe multiple pagini.

În plus, băncile tind să aibă excepții de la criteriile de eligibilitate, excepții care sunt cunoscute doar angajaților băncii. În ceea ce privește suma pe care ai putea-o împrumuta, creditorii online indică valoarea ei chiar în cadrul procesului de solicitare a creditului.

Dacă soliciți un credit offline, va fi nevoie să vizitezi sucursala sau agenția unei bănci și să discuți cu un ofițer de credit pentru a afla dacă poți obține suma dorită și dacă îndeplinești criteriile lor de eligibilitate. Această variantă de lucru îți va lua mai mult timp.

Documentație

Când soliciți un împrumut online, ai nevoie de un act de identitate și eventual de un extras de cont. Aceste documente le vei încărca în aplicația mobilă sau pe site-ul finanțatorului, în mod securizat.

Documentele pot fi scanate (utilizând aplicații gratuite pentru mobil, precum Tiny Scanner sau CamScan) sau pot fi fotografiate cu camera telefonului mobil. Dacă decizi să contractezi creditul offline, documentele menționate mai sus, și adesea și altele, vor trebui furnizate în original ofițerului de credit, la completarea cererii de credit.

Cererea de credit

Completarea cererii de credit pentru un împrumut online este rapidă și ușor de realizat. După înregistrarea și confirmarea unui cont pe site-ul finanțatorului, poți începe completarea cererii de credit. Vei avea nevoie de informațiile din cartea de identitate și de câteva date legate de angajator și veniturile tale. O dată cu transmiterea informațiilor solicitate în cererea de credit vei transmite și actul de identitate și extrasul de cont scanate sau fotografiate.

Dacă există o taxă pentru procesarea cererii de credit și aceasta va fi achitată online, prin înrolarea unui card de debit legat la un cont curent în care ai disponibilă suma aceasta.

Dacă soliciți un credit offline, vei merge în agenție sau în sucursală, vei fi preluat de un ofițer de credit (de regulă același cu care ai discutat la nivel informativ anterior, dacă este cazul), apoi vei completa cererea de credit pe suport hârtie. Procesul este mai laborios și adesea durează mai mult.

Tehnologia a transformat procesul de solicitare a unui credit, făcându-l mai ușor și mai convenabil. Ai nevoie doar de un calculator sau un telefon mobil cu acces la internet.

Tabelul de mai jos te ajută să obții o privire de ansamblu asupra celor două modalități de obținere a creditelor de consum.

Online sau la bancă

Avantajele și dezavantajele creditelor online vs. offline

Ca să poți compara și mai bine creditele online cu cele obținute offline, te invităm să studieze avantajele și dezavantajele fiecărei categorii în tabelul de mai jos.

Credite offlineCredite online
AvantajeAvantaje
O relație comercială existentă ar putea sa îți asigure dobândă mai mică sau alte beneficii

Obținerea unui oferte nu are impact negativ, de regulă, asupra scorului tău de credit
Asistență și consultanță din partea unor profesioniștiReducere potențială de costuri la client ca urmare a unor costuri operaționale mai mici
Eventuale personalizări ale produsului de creditareOferte mai bune pentru clienții care accesează credite în mod repetat
DezavantajeDezavantaje
Lipsa unei oferte de creditare înainte de transmiterea cererii de creditGreu accesibile persoanelor ce nu sunt obișnuite cu tehnologia sau care nu au acces la internet
Durată mai mare de aprobare și disbursare a fondurilorNevoia de asistență / personalizare nu este îndeplinită

Tips and tricks pentru a accesa un credit - online sau offline

  • Verifică dacă îndeplinești criteriile de eligibilitate înainte de a solicita un credit. Ar fi păcat să treci prin tot procesul de analiză dacă ai putea ști din start că nu te califici pentru un credit. Criteriile de eligibilitate sunt ușor de identificat pentru creditele online.
  • Evită să soliciți o sumă stabilită aleator. Solicită suma de care știi că ai nevoie și pe care o poți accesa având în vedere rata lunară și gradul tău de îndatorare.
  • Dacă soliciți un credit online, completează cererea într-o singură sesiune, având la îndemână actul de identitate și datele de identificare ale angajatorului tău.
  • Alege cu grijă tipul de credit de care ai nevoie: cumperi o mașină? Ar fi mai potrivit un credit auto. Vrei să refinanțezi credite existente? Ar fi mai potrivit un credit de refinanțare.
  • Citește paginile de întrebări frecvente (FAQ) de pe site-urile finanțatorilor înainte de a solicita un credit, fie online, fie offline. Vei găsi acolo informații extrem de utile.
  • Apelează cu încredere la funcția de chat de pe site-urile finanțatorilor sau adresează întrebări potențiale ofițerilor de credit. E dreptul tău să fii lămurit și corect și complet informat.

Reține

Atunci când ai nevoie de un credit și te gândești cum ar fi mai bine să îl accesezi, ține cont că nu există un mod greșit și unul corect de a obține un credit. Nu există credit online bun pentru oricine, așa cum nu există unul offline potrivit pentru toată lumea. Într-adevăr, creditele online devin tot mai populare, dar încă există segmente populaționale care au nevoie de îndrumarea unui funcționar bancar pentru a obține un credit.

Probabil, creditele online sunt mai potrivite persoanelor active profesional, obișnuite cu tehnologia, care pot utiliza platforme ca a noastră chiar pentru a compara credite și apoi pentru a-l alege singure pe cel care li s-ar potrivi mai bine.