Låneudbydere i Danmark: 5 mest populære typer af lånefirmaer

✒️ Forfatter: Radvilé Liolyté

⌛️ 9.4.2021 (Læsningstid: 10 min.)

Låneudbydere i Danmark: 5 mest populære typer af lånefirmaer

I 2021 er der omkring 200 banker og online-låneudbydere i Danmark. Derudover findes der mange private investorer, der tilbyder lån til private – de såkaldte P2P-lån eller peer-to-peer-lån. Sidst, men ikke mindst er der to typer af lånefirmaer, der tilbyder lån på trods af registreringer i RKI. Det er pantelånere og udlånsvirksomheder, der tilbyder kautionerede lån. Pengeinstitutter samt P2P-låneudbydere er underlagt Finanstilsynet og skal følge kreditaftaleloven, så du kan låne sikkert hos dem alle sammen. Forskellen mellem disse lånevirksomheder er deres udvalg af finansielle produkter, deres ansøgningsproces og deres lånevilkår.

I denne artikel kigger vi på forskellen mellem fem typer af låneudbydere:

1. Online-låneudbydere

Online-låneudbydere (forbrugslånsvirksomheder) er finansielle virksomheder, der beskæftiger sig med udlån af penge mod betaling af udlånsrenter og gebyrer. Disse låneselskaber er ligesom andre pengeinstitutter i Danmark også underlagt Finanstilsynet. Til sammenligning med banker, som tilbyder en række finansielle ydelser til både private og erhverv, er online-låneudbydere specialiseret i forbrugslån uden sikkerhed. Dette slags lån tilbyder de til private låntagere eller til erhvervskunder.

Låneomkostninger hos online-låneudbydere

Online-låneselskaber var tidligere kendt for meget høje låneomkostninger, men da loven om ÅOP-loftet trådte i kraft, så kom udlånspriser i banker og online til at ligne hinanden. De dyre lånefirmaer forlod markedet, og de nye låneudbydere tilbyder lån med årlige omkostninger i procent (renter og gebyrer sammenlagt) på op til 25 % af lånebeløbet. Det er stadig en høj pris at betale, men den findes i både banker og online. Oftest kommer man dog ikke op på de 25 %, og for eksempel låneudbyderen VIVUS tilbyder i skrivende stund renter helt nede på 1,9 %. For at sammenligne priser hos forskellige online-låneudbydere kan du med fordel bruge Finbinos sammenligningstjeneste.

Ansøgningsproceduren hos online-lånefirmaer

Online-låneudbydere har en strømlinet og supereffektiv ansøgningsproces. Du går på låneudbyderens hjemmeside og indtaster et beløb, som du gerne vil låne over et bestemt antal måneder. Derefter udfylder du en online-formular med dine oplysninger og sender din ansøgning afsted. Få sekunder efter får du et svar, og oftest bliver pengene indsat på din konto inden for en time. Det er et stort plus i forhold til, hvad både online- og fysiske banker kan tilbyde.

Eksempler på låneudbydere online

2. Online-banker

Online-banker er pengeinstitutter, der beskæftiger sig med bådeindlån og udlån af penge og tilbyder en række finansielle ydelser til erhvervs- og privatkunder. De mest udbredte ydelser er opsparingskonti, forbrugslån uden sikkerhed, samlelån og kreditkort. Online-banker har banklicenser og er underlagt Finanstilsynet.

Låneomkostninger i online-banker

Låneomkostninger i online-banker er meget forskellige, da disse låneudbydere har mange forskellige udlånsprodukter. Vores erfaring er, at online-banker har meget høje administrations-og stiftelsesomkostninger, når man optager et lån, og de fleste specialiserede online låneudbydere er billigere ift. oprettelsesgebyrer. På den anden side findes der online-banker som for eksempel Norwegian, som i skrivende stund tilbyder forbrugslån og kreditkort uden gebyrer og med lange rentefrie perioder. Du kan sammenligne forbrugslån hos online-banker med Finbinos sammenligningstjeneste.

Ansøgningsprocessen i online-banker

Online-banker stiller ofte lidt højere krav til låntagere, end de mindre online-låneudbydere gør. Der kræves ofte en vis årlig indtægt og yderligere oplysninger om ens økonomi. Disse låneudbydere tilbyder låneansøgningsformularer online, og det er nemt at udfylde dem, men der kan gå lidt længere tid, før man får svar. Nogle online-banker kan give et svar på få sekunder, mens andre bruger op til to hverdage på at kreditvurdere ansøgerne og godkende eller afvise ansøgningerne.

Eksempler på online-banker

3. Traditionelle banker

Banker er finansielle virksomheder, som beskæftiger sig med indlån og udlån af penge samt investeringer. Bankvirksomheder tilbyder en række af finansielle ydelser såsom opsparing, investering i værdipapirer, NemKonto, betalings- og kreditkort, lån med sikkerhed i fast ejendom, billån og forbrugslån. Nogle traditionelle banker tilbyder også forbrugslån, som du kan ansøge om på nettet. Banker er, ligesom andre låneudbydere, underlagt Finanstilsynet.

Låneomkostninger i banker

Banker er kendt som en billig måde at låne penge på, men det gælder ikke alle kunder og alle lån. Til sammenligning med for eksempel online-långivere, som stiller ens krav til alle låneansøgere, så har bankerne stadig den praksis om at vurdere hver kunde individuelt. Det vil sige, at det samme lån kan koste mere eller mindre – det kommer an på, hvem man er. Priser for lån afhænger af ens formue, fast ejendom, indtægter, uddannelse, beskæftigelse, osv. Som låneudbydere kan banker vurderes billige, hvis man vil ansøge om f.eks. lån til en bolig eller en bil. Når det kommer til forbrugslån uden sikkerhed, kan bankernes priser sammenlignes med online-låneudbyderes priser, hvor ÅOP er op til 25 %. Bankerne er kendt for at være dyre ift. administrationsomkostninger og stiftelsesomkostninger.

Ansøgningsprocessen i banker

For at kunne konkurrere med online-låneudbydere har flere traditionelle banker udviklet systemer for online-ansøgning om lån. Hos nogle banker skal man udfylde en formular, ligesom man gør hos andre låneudbydere. Hos andre klikker man på ”ansøg online” bare for at finde ud af, at man faktisk booker tid til en samtale. Hos de fleste banker skal man til en samtale med en bankrådgiver for at få et lån, og ens kreditvurdering kan tage op til 14 bankdage. Selv hvis man ansøger online, så er det ikke muligt at få pengene udbetalt med det samme.

Eksempler på banker

  • Nordea
  • Jyske Bank
  • Sydbank

4. P2P-lån: Peer-to-Peer og Crowdlending

P2P-lån er lån fra private til private, som formidles og administreres af online-låneudbydere, der har betalingsinstitutlicens fra Finanstilsynet. Per-to-peer udspringer fra konceptet crowdlending, som er mest kendt i forbindelse med startups og finansiering af virksomheder og projekter. Men P2P-lån er private lån, og man behøver ikke at have et firma for at låne. Her låner mennesker fra mennesker. De, der vil spare sammen over nogle år, udlåner penge mod betaling af renter. De, der har behov for at få luft i økonomien, kan låne penge og betale tilbage til udlåneres opsparingskonti. P2P-låneudbydere tilbyder online-platforme, hvor de matcher långivere med låntagere og faciliterer deres låneaftaler samt gældsafvikling med månedlige ydelser.

Låneomkostninger ved P2P-lån

Lån mellem private er omfattet af loven om ÅOP-loft og omkostningsloft, og deres årlige omkostninger i procent (ÅOP) må ikke overstige25 %. De samlede låneomkostninger må ikke overstige 100 % af lånesummen på noget tidspunkt. Låneudbydere for P2P-lån har enten faste rente- og ÅOP-satser (ofte på 8 %) eller administrerer individuelt aftalte lånevilkår, hvor renten og ÅOP ligger på 4,5 – 24,99 %. Privat-til-privat-lån kan derfor fås til samme priser som alle andre lån uden sikkerhed.

Ansøgningsprocessen hos P2P-låneudbydere

Låneudbydere for menneske-til-menneske-lån tilbyder online-ansøgning, hvor man får svar med det samme og udbetaling samme dag. Dog kræver nogle lånemæglere, at du sammen med din låneansøgning uploader en lønseddel eller en anden dokumentation for din faste indkomst. Det er for at give din private långiver sikkerhed for, at deres penge ikke forsvinder. Hvis du kan downloade din lønseddel fra din E-boks og uploade den på låneudbyderens hjemmeside sammen med din ansøgning, så kan du klare en ansøgning på nogen få minutter.

Eksempler på P2P-långivere

  • Fellowfinance
  • Plata
  • Better Rates

5. Pantelånere

Pantelånere er låneudbydere, der beskæftiger sig med udlån af penge mod håndpant og er omfattet af lov om handel med brugte genstande samt pantelånervirksomhed. Hos traditionelle pantelånere har man ofte ikke tilbagekøbsret på sine værdigenstande, men de moderne online-pantelånere tilbyder salgsaftaler med tilbagekøbsret. Udbydere af lån mod pant er også kendt for at give lån til ansøgere, der er registreret i RKI. Pantelånere opererer under bevilling fra Politiet og ikke Finanstilsynet, medmindre de er registreret som forbrugslånsvirksomheder.

Låneomkostninger hos online-pantelånere<

Da pantelånere ikke er underlagt kreditaftaleloven og lovene om opgør med kviklån, behøver de ikke at forholde sig til ÅOP-loftet og omkostningsloftet. Derfor er der ingen grænser for, hvor dyrt det kan blive at låne penge hos en pantelåner. Nogle pantelånere tilskriver renter hver dag, og andre har månedlige rentetilskrivninger. Nogle pantelånere tager et gebyr for oprettelse af en låneaftale, og dem, der tilbyder pantelån med afdrag, tager gebyrer for administration.

Ansøgning om lån mod pant

Låneansøgning hos online-pantelånere eller online-udbydere af salgsaftaler med tilbagekøbsret foregår ved at udfylde en formular på låneudbyderens hjemmeside. Man indtaster sine oplysninger, og beskriver, hvad man vil pantsætte samt uploader billeder sammen med sin ansøgning. Derefter bliver man kontaktet angående vurderingen af ens genstand, samt om man vil sende den, eller om den skal afhentes. Det tager oftest tid at få pengene udbetalt på sin konto, men nogle genstande kan pantsættes med det samme, og pengene kan blive overført, lige så snart låneudbyderen modtager værdigenstanden.

Eksempler på pantelånere

  • Pantsat
  • Nicuma
  • Nyfortuna

Forskellige låneudbydere opsummeret

De fem mest udbredte typer af låneudbydere er traditionelle banker, online-banker, online-forbrugslånsvirksomheder, P2P-låneudbydere og pantelånere. Alle, undtagen pantelånere, er finansinstitutter og dermed underlagt Finanstilsynet og kreditaftaleloven. Dermed følger de regler om et ÅOP-loft på 25 % og et omkostningsloft på 100 % i hele lånets løbetid. Det vil sige, at du aldrig kommer til at betale mere i låneomkostninger end selve lånebeløbet. Derudover vil dine årlige låneomkostninger ikke overstige 25 % af dit lånebeløb. Pantelånere er ikke underlagt samme lovgivning og kan derfor være dyrere. Hvis du vil sammenligne låneudbydere i Danmark, kan du med fordel bruge Finbinos sammenligningstjeneste for lån.