Kredyt konsolidacyjny - Styczeń 2023

Spłacasz kilka różnych kredytów jednocześnie i coraz trudniej jest ci w terminie dopełnić comiesięcznych zobowiązań? Dobrym rozwiązaniem, które pomoże ci uniknąć problemów i ewentualnego wpisania do listy dłużników, jest kredyt konsolidacyjny.

Kredyt konsolidacyjny, inaczej zwany konsolidacją finansową, jest kredytem celowym, długookresowym (do 10 lat), który pozwala uzyskać środki na spłatę dotychczasowych zobowiązań finansowych. Można powiedzieć, że jest to połączenie kilku różnych kredytów w jeden. Nie wiąże się z koniecznością otwarcia rachunku, można go więc uzyskać w dowolnym banku.

Główną charakterystyką kredytu konsolidacyjnego jest to, że ujednolica oprocentowanie i pozostałe warunki spłacanych zobowiązań, co pozwala na zmniejszenie wysokości miesięcznych rat, a tym samym większą przejrzystość spłat i lepszą kontrolę nad własnym budżetem.

Najczęściej rozróżnia się dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych.

1. Kredyt konsolidacyjny gotówkowy

Kredyt konsolidacyjny gotówkowy to taki, którego poziom oprocentowania jest podobny do kosztów zwykłego kredytu gotówkowego. Różnica polega na znacznie dłuższym okresie spłaty rat, co pozwala na zmniejszenie ich miesięcznej wartości.

2. Kredyt konsolidacyjny hipoteczny

Konsolidacja finansowa z hipoteką oznacza, że w ramach zabezpieczenia bank żąda przejęcia hipoteki nad twoim domem lub mieszkaniem. Zaletą tego rodzaju kredytu jest jego niższa cena i korzystniejsze warunki, które wynikają z obniżenia poziomu ryzyka dla banku.

Co więcej, solidne zabezpieczenie w postaci hipoteki pozwala również uzyskać wyższą kwotę finansowania i dłuższy okres spłaty.

Kalkulując koszty zaciągnięcia kredytu konsolidacyjnego hipotecznego, należy pamiętać o opłatach ― często dość wysokich ― związanych z ustanowieniem hipoteki.

Kredyt konsolidacyjny pozwala na połączenie rozmaitych produktów bankowych:

• kredyt gotówkowy
• kredyt konsumencki na zakup towarów i usług
• kredyt mieszkaniowy / hipoteczny
• kredyt ratalny
• kredyt samochodowy
• wcześniejszy kredyt konsolidacyjny
• debet na rachunku bankowym
• zadłużenie na kartach kredytowych

Warto wyjaśnić, że konsolidacja kredytów dotyczy tych zadłużeń, które posiadamy w instytucjach bankowych. Pożyczki uzyskane w instytucjach parabankowych najczęściej nie podlegają konsolidacji. Bardzo niewiele banków pozwala na objęcie kredytem konsolidacyjnym popularnych chwilówek.

W najprostszych słowach bank udzielający kredytu konsolidacyjnego przyznaje ci środki na spłatę dotychczasowych zadłużeń. Oznacza to, że zamiast wielu różnych wierzycieli będziesz miał teraz jednego, i zamiast kilku różnych rat będziesz spłacał tylko jedną.

Nie, nie ma takiego obowiązku. Warto dokładnie przeanalizować obecnie spłacane zobowiązania, porównać je z ofertą konsolidacyjną i wybrać te, które opłaca się zamienić.

Jeśli warunki spłaty któregoś z dotychczasowych kredytów są korzystniejsze niż te, które oferuje konsolidacja, nie ma sensu z nich rezygnować.

Jeśli mierzysz opłacalność wysokością miesięcznych rat, kredyt konsolidacyjny pomoże ci ją zmniejszyć. Dlaczego tak się dzieje? Pamiętaj, że zaciągnięte wcześniej kredyty gotówkowe, samochodowe itp. różnią się swoim okresem spłaty, wysokością odsetek i prowizji. Reguła jest taka, że im szybciej musisz je spłacić, tym wyższa będzie twoja miesięczna rata.

Kredyt konsolidacyjny natomiast jest w założeniu kredytem o bardzo długim okresie spłaty, niskim oprocentowaniu i niewielkiej prowizji, co pozwala na obniżenie miesięcznej raty nawet o kilkaset złotych miesięcznie.

Nie oznacza to jednak, że zaciągając kredyt konsolidacyjny, będziesz musiał oddać mniej pieniędzy niż suma dotychczasowych zobowiązań. Wręcz przeciwnie, wydłużając okres spłaty, zwiększy się całkowita wartość odsetek pobieranych z każdą spłaconą ratą.

Poza tym nie wszyscy czują się komfortowo, wiedząc, że są „uwiązani” długiem na całe lata i wizja spłaty comiesięcznych zobowiązań spędza im sen z oczu.

Aby zaznajomić się z dostępnymi na rynku najlepszymi ofertami kredytów konsolidacyjnych i upewnić się, że faktycznie będą się one opłacać, polecamy skorzystać z naszej porównywarki.

Opóźnienia w spłacie zaciągniętych zobowiązań finansowych negatywnie odbiją się na twojej historii kredytowej w rejestrze Biura Informacji Kredytowej (BIK). Twoje zachowanie jako pożyczkobiorca jest regularnie monitorowane przez BIK na podstawie informacji zaczerpniętych od dotychczasowych wierzycieli, co sprawia, że jakiekolwiek problemy ze spłatą rat na pewno zostaną zarejestrowane.

Biorąc pod uwagę, jak duże znaczenie ma nienaganna historia kredytowa przy wnioskowaniu o każdy kolejny kredyt, nie warto ryzykować jej pogorszenia. Widząc, że twoja sytuacja finansowa zaczyna się pogarszać, zawnioskuj o kredyt konsolidacyjny jeszcze zanim zaczniesz zalegać z ratami.

Oczywiście, jeśli przewidujesz, że twoje problemy finansowe będą tylko przejściowe, spróbuj najpierw skontaktować się z dotychczasowymi kredytodawcami. Być może zgodzą się na kilkumiesięczne „wakacje kredytowe” pozwalające ci przeczekać skomplikowany finansowo okres.

Nie należy mylić kredytu konsolidacyjnego z kredytem oddłużeniowym. Owszem, oba mają na celu ułatwienie spłaty dotychczasowych długów, istnieje jednak między nimi zasadnicza różnica. Podczas gdy kredyt oddłużeniowy to swoiste koło ratunkowe dla dłużników zalegających ze spłatą dotychczasowych zobowiązań, konsolidacja finansowa jest możliwa tylko w przypadku posiadania pozytywnej historii kredytowej.

Co więcej, o kredyt oddłużeniowy należy się starać w instytucjach pozabankowych i prywatnych firmach. Jego przyznanie wiąże się z wysokim ryzykiem, którego banki nie są skłonne podjąć.

1. Przede wszystkim należy wybrać dobry moment. Mając na uwadze zachowanie dobrej historii kredytowej, o konsolidację finansową warto zacząć starać się jeszcze zanim zaległe długi zostaną wpisane do raportu BIK.
2. Kolejnym krokiem jest porównanie dostępnych na rynku ofert. Warto w tym celu skorzystać z naszej porównywarki kredytowej, która w przejrzysty sposób pokazuje możliwy do uzyskania przedział kwotowy, okres finansowania oraz ― co ważne ― rzeczywistą roczną stopę procentową, czyli tzw. RRSO.

   RRSO oprócz stopy procentowej ujmuje wszystkie pozostałe koszty związane z uzyskaniem kredytu, pozwoli więc w sposób realny porównać różne oferty bankowe.

3. Obecnie o kredyt konsolidacyjny można starać się zarówno stacjonarnie, jak i online. Wybierając którąś z ofert publikowanych na naszej liście, wystarczy kliknąć przycisk „Przejdź do oferty”. Przekieruje on na stronę danego banku, gdzie znajdziesz szczegółowe informacje na temat danego kredytu i sposobu przedstawienia wniosku.

Jakich dokumentów wymaga bank, analizując twój wniosek o kredyt konsolidacyjny? Przygotuj się na przedstawienie:

• umów związanych ze wszystkimi kredytami i pożyczkami, które chcesz skonsolidować,
• wyciągu z twojego rachunku osobistego (chyba że chcesz zaciągnąć kredyt konsolidacyjny w tym samym banku, w którym posiadasz rachunek),
• dokumentów potwierdzających dotychczasową spłatę rat,
• zaświadczenia o dochodach,
• aktualnej umowy o pracę lub innego dokumentu potwierdzającego warunki twojego zatrudnienia.

Podejmując decyzję o przyznaniu kredytu konsolidacyjnego, bank będzie chciał poznać twoją zdolność kredytową, czyli twoje realne możliwości spłaty rat w ustalonym terminie.

Od czego zależy zdolność kredytowa? W przypadku kredytu konsolidacyjnego składają się na nią takie czynniki jak:

• dochód
• dotychczasowe zobowiązania finansowe
• poziom kosztów stałych i regularnych wydatków
• ilość osób znajdujących się na twoim utrzymaniu

Biorąc pod uwagę, że wnioskujący o kredyt konsolidacyjny borykają się ze spłatą kilku wcześniejszych kredytów, ich zdolność kredytowa będzie oceniona przez bank na odpowiednio niższą.

Co zrobić, jeśli twoja zdolność kredytowa zostanie uznana za niewystarczającą? W takim przypadku jedynym rozwiązaniem jest starać się o pożyczkę konsolidacyjną w instytucjach pozabankowych, których polityka weryfikacji klientów jest bardziej liberalna.

Aby jak najpełniej ocenić atrakcyjność danej umowy kredytowej, koniecznie należy zwrócić uwagę na takie elementy jak:

• Wysokość raty po konsolidacji ―zakładając, że kredyt konsolidacyjny ma być odciążeniem dla wydatków wnioskodawcy, nowa rata powinna być niższa od miesięcznej sumy dotychczas spłacanych kredytów.
• Całkowita kwota do spłaty ― w przypadku, gdy decydujesz się znacznie wydłużyć okres spłacania kredytu, całkowita kwota, jaką będziesz musiał zwrócić do banku, odpowiednio się powiększy.
• Całkowity okres spłaty kredytu ― pamiętaj o podstawowej zależności: im dłuższy okres spłaty, tym niższa rata, ale wyższa całkowita kwota kredytu.
• RRSO ―która zawiera zarówno stopę oprocentowania, jak i prowizję i dodatkowe opłaty.
• Ewentualne opłaty nieujęte w RRSO
• Wymagane zabezpieczenia
• Konsekwencje, jakie przewiduje umowa w przypadku opóźnień w spłacie ― może to być podwyższenie stopy procentowej lub wręcz wypowiedzenie umowy.

Najczęściej przyznawana kwota wynosi tyle, ile całkowita wartość wszystkich obecnych zobowiązań.

Czasami jednak banki są skłonne udzielić kredytu konsolidacyjnego w kwocie przekraczającej wysokość dotychczasowych długów. W takim przypadku dodatkowo przyznane środki są traktowane jako kredyt gotówkowy i bank nie ingeruje w to, jak zostaną wykorzystane.

Jak pewnie wiesz, wcześniejsza spłata kredytu pozwala na obniżenie jego kosztu i całkowitej kwoty poprzez zmniejszenie odsetek. Jest więc zrozumiałe, że dysponując odpowiednim kapitałem, będziesz chciał go spłacić jak najwcześniej.

Nie zawsze będzie to jednak możliwe. Niektóre banki nie zgadzają się na wcześniejszą spłatę kredytu, bo wiąże się to z utratą dodatkowych odsetek.

Trudno na to pytanie udzielić jednoznacznej odpowiedzi. Wszystko zależy od twoich nawyków finansowych. Zastanów się, co doprowadziło do problemów ze spłatą dotychczasowych kredytów. Czy były to czynniki niezależne od ciebie ― utrata pracy, długa i kosztowna choroba ― czy może stoi za tym twoja rozrzutność, nieprzemyślane i impulsywne wydatki, lekceważące podejście do zaciąganych pożyczek i kredytów?

Kredyt konsolidacyjny zdecydowanie zapewni ci pomoc tymczasową i pozwoli odciążyć nieco twój budżet. Jeśli jednak nie zmienisz swoich nawyków i nie nauczysz się rozsądnie zarządzać swoimi finansami i efektywnie oszczędzać, po jakimś czasie możesz na nowo utonąć w spirali zadłużenia.