Porównaj kredyty online Wrzesień 2023

Czy da się zaciągnąć kredyt, nie wychodząc z domu? Jak najbardziej! Polskie banki coraz częściej mają w swojej ofercie kredyty 100% online, o uproszczonych zasadach przyznawania, o które można się starać bez konieczności odwiedzania placówki bankowej. Wszelkie formalności związane z tego rodzaju kredytami odbywają się przez internet.

W języku potocznym kredyt i pożyczka funkcjonują wymiennie. W sensie formalnym istnieje między nimi jednak sporo różnic. Poniższa tabela pomoże je zrozumieć:

Jak widać, pod względem formalnym kredyt i pożyczka to dwa zupełnie różne produkty finansowe. Biorąc pod uwagę, że banki szacują swoje ryzyko dokładniej niż inne instytucje pożyczkowe, na kredyt zwykle czeka się nieco dłużej niż na pożyczkę, którą czasami można dostać w kilka minut.

Chcąc zwiększyć swoją konkurencyjność, polskie banki od jakiegoś czasu oferują wygodne kredyty online. Czy o każdy rodzaj kredytu można wnioskować przez internet? Niestety nie.

Kredyty online najczęściej dotyczą stosunkowo niższych kwot i krótszych okresów spłaty, chociaż od czasu do czasu pojawiają się nawet oferty kredytu hipotecznego przez internet.

Najczęściej przez internet można się starać o:

• kredyt gotówkowy,
• kredyt konsolidacyjny,
• kredyt na samochód.

Jest to jeden z najpopularniejszych rodzajów kredytów, o które można wnioskować przez internet. Otrzymane w jego ramach środki można przeznaczyć na dowolny cel.

Z kredytu gotówkowego mogą skorzystać tylko osoby fizyczne. Kwota, jaką bank będzie skłonny pożyczyć, zależy przede wszystkim od zdolności kredytowej i historii kredytowej wnioskodawcy i w najlepszych przypadkach może sięgać nawet 200 tysięcy złotych.

Najbardziej polecane są kredyty gotówkowe o stałej stopie procentowej. Oprocentowanie zmienne wiąże się bowiem z ryzykiem podwyższenia miesięcznych rat w przypadku, gdy wzrośnie trzymiesięczna stopa WIBOR.

Najłatwiej starać się o kredyt gotówkowy online, gdyż pozwala to zaoszczędzić czas, nie wymaga wychodzenia z domu, a cała procedura trwa zwykle nie więcej niż kilkanaście minut. Formalności przy wnioskowaniu przez internet są zazwyczaj ograniczone do minimum, a jedyne wymagane dokumenty to z reguły dowód osobisty i zaświadczenie o dochodach.

Kredyt konsolidacyjny to dość specyficzny rodzaj usługi bankowej, w której pożyczane pieniądze przeznaczone są na spłatę wcześniej zaciągniętych bankowych zobowiązań finansowych (kredytów gotówkowych, samochodowych, hipotecznych, konsumenckich, kart kredytowych, debetu na koncie itp.).

Po ten rodzaj kredytu najczęściej sięgają osoby nieradzące sobie ze spłatą dotychczasowych rat. Dzięki korzystniejszej stopie procentowej i wydłużeniu okresu spłaty wysokość miesięcznych rat podlega zmniejszeniu, co ułatwia ich regularne spłacanie i pozwala na lepszą kontrolę budżetu.

Istnieją dwa rodzaje kredytu konsolidacyjnego:

1. Gotówkowy ― działa na podobnych zasadach jak zwykły kredyt gotówkowy, ale uzyskane środki muszą być przeznaczone na uregulowanie wcześniejszych długów.
2. Hipoteczny ― wymaga ustawienia zabezpieczenia w formie przeniesienia praw własności do posiadanej nieruchomości (wpisu do jej księgi wieczystej). Dzięki temu zmniejsza się ryzyko bankowe, co pozwala uzyskać wyższą kwotę pożyczki i dogodniejsze warunki.

Warto pamiętać, że kredyt konsolidacyjny to nie to samo co kredyt oddłużeniowy. Jego przyznanie wymaga odpowiedniej historii kredytowej. W przypadku, gdy raport BIK pokaże, że zalegamy z długami, trudno nam będzie uzyskać kredyt konsolidacyjny. Warto więc zacząć się o niego starać, jeszcze zanim regularne spłaty rat staną się dla nas niemożliwe.

Na polskim rynku dostępnych jest wiele ofert kredytu konsolidacyjnego, w tym również online. Do jego zaciągnięcia najczęściej wymagany jest tylko dowód osobisty, zaświadczenie o zarobkach i dotychczasowe umowy kredytowe.

Jak sama nazwa wskazuje, ten rodzaj kredytu pozwala uzyskać środki na zakup samochodu (nowego bądź używanego), a także innego rodzaju pojazdu (motocykli, przyczep, quadów, skuterów, kamperów, traktorów, czy maszyn budowlanych).

O kredyt samochodowy mogą się starać zarówno osoby fizyczne, jak i firmy. Jest on bezgotówkowy, co oznacza, że pożyczone pieniądze trafiają bezpośrednio na konto sprzedawcy pojazdu. Mogą go udzielać i banki, i autoryzowane salony samochodowe. Najczęściej wymaga wpłaty własnej.

W zależności od sposobu spłaty rozróżnia się trzy rodzaje kredytów samochodowych:

1. Standardowy ― spłaty ratalne o jednakowej wysokości.
2. Jednoratowy ― pożyczone pieniądze należy zwrócić w całości tylko w jednej racie.
3. Balonowy ― miesięczne raty są niewielkie, natomiast ta ostatnia dochodzi nawet do kilkudziesięciu procent. Pozwala na wymianę samochodu przed upływem okresu kredytowania.

W przypadku, gdy o kredyt samochodowy starają się osoby z niską zdolnością kredytową i niezbyt pozytywną historią kredytową, bank często wymaga ustawienia na siebie współwłasności pojazdu i wykupienia dodatkowej polisy AC.

RRSO kredytów samochodowych online to zwykle około 10-15%, a okres spłaty dochodzi nawet do 120 miesięcy.

Przed podjęciem decyzji o przyznaniu nam kredytu bądź odrzuceniu naszego wniosku, bank weźmie pod uwagę naszą historię kredytową i naszą zdolność kredytową.

Historia kredytowa opisuje nasze zachowanie związane z wcześniej zaciągniętymi kredytami i pożyczkami. Pozwoli ona nowemu kredytodawcy sprawdzić, czy mieliśmy jakieś problemy ze spłatą rat, czy też może wszystkie płatności uregulowaliśmy terminowo.

Na podstawie naszej historii kredytowej bank w lepszy sposób będzie w stanie oszacować ryzyko związane z przyznaniem nam środków finansowych.

Skąd bank bierze informacje na nasz temat? Zamawia raport sporządzony przez działające w Polsce Biuro Informacji Kredytowej, czyli dobrze znany BIK.

Kolejnym czynnikiem pozwalającym oszacować, czy będziemy w stanie spłacić zaciągnięty kredyt, jest nasza zdolność kredytowa. Porównuje ona dochody z przeciętnymi wydatkami i kosztami utrzymania gospodarstwa rodzinnego. Im większy dochód i mniejsze wydatki, tym wyżej oceniona zostanie nasza zdolność kredytowa i tym wyższy kredyt zostanie nam przyznany.

Na wysokość zdolności kredytowej wpływają również spłacane obecnie kredyty (traktowane jako część wydatków), a także ilość członków rodziny przebywającej na utrzymaniu wnioskodawcy.

Korzystny kredyt to taki, który pozwoli na dogodną spłatę rat w wysokości odpowiadającej możliwościom finansowym pożyczkobiorcy i w dogodnym dla niego okresie.

Dobry kredyt powinien również być tani. Aby obliczyć całkowity koszt zaciąganego zobowiązania, nie wystarczy sprawdzić stopy oprocentowania. Oprócz niej kredyty związane są z dodatkowymi kosztami, takimi jak prowizja i rozmaite opłaty bankowe.

Dużo lepszy obraz całkowitego kosztu kredytu daje rzeczywista roczna stopa oprocentowania, w skrócie nazywana RRSO, i to właśnie ją należy wziąć pod uwagę, chcąc oszacować, ile zapłacimy za pożyczane pieniądze.

Tak, podawane przez nas dane dotyczące stopy RRSO, możliwego okresu kredytowania, całkowitej wysokości kredytu i wielkości rat pochodzą bezpośrednio od banku związanego z daną ofertą.

Niemniej jednak od czasu do czasu mogą pojawić się niewielkie różnice między informacją w naszej porównywarce a ostatecznymi warunkami kredytu. Najczęściej dochodzi do tego z następujących względów:

• konieczności wykupienia ubezpieczenia, którego koszt nie został ujęty w opisie oferty,
• zastosowania oprocentowania zmiennego, którego wysokość może się zmienić według realnej wartości stopy referencyjnej,
• długości roku bankowego, która może wynieść 360 lub 365 dni.

Decydując się na podpisanie konkretnej umowy kredytowej, radzimy najpierw dokładnie się jej przyjrzeć i dobrze zrozumieć warunki, na jakie się godzimy.

Szczególnie istotne jest sprawdzenie:

• czy przewidywane raty będą stałe, czy zmienne (korzystniejsze dla kredytobiorcy są raty stałe),
• czy istnieje możliwość wcześniejszej spłaty kredytu i czy wiążą się z tym jakieś dodatkowe koszty (bank w tej sytuacji traci nieco na odsetkach),
• czy bank wymaga jakiejś formy zabezpieczenia kredytu,
• jakie są warunki uruchomienia kredytu,
• czy istnieje możliwość odstąpienia od umowy,
• czy przyznanie kredytu wiąże się z koniecznością zakupu jakichś dodatkowych produktów bankowych (np. otwarcie rachunku).

Czy da się uzyskać kredyt bez zaświadczeń? Co, jeśli nasz raport BIK nie jest zbyt pozytywny? Czy istnieją kredyty online dla osób zadłużonych? Na te i na inne pytania postaramy się odpowiedzieć poniżej.

Miłą niespodzianką jest na pewno to, że w ofertach bankowych można znaleźć również kredyty gotówkowe bez zaświadczeń o dochodach. Można o nie wnioskować online, dostarczając tylko swój dokument tożsamości.

Kredyt online na dowód posiada szereg udogodnień. W wielu przypadkach pozwala na darmową zmianę daty płatności raty i darmowe wydłużenie okresu kredytowania. Mogą się o niego starać nie tylko osoby posiadające umowę o pracę, ale również takie, które pracują na zasadach umowy o dzieło, umowy zlecenia, emeryci. Spłatę takiego kredytu często można również zawiesić na 1 do 3 miesięcy.

Czy zdarzają się sytuacje, kiedy bank udzieli kredytu, nie sprawdzając wcześniejszej historii kredytowej wnioskodawcy? Niestety nie. Banki to instytucje, które bardzo asekuracyjnie podchodzą do kwestii ryzyka i zanim pożyczą komuś pieniądze, chcą mieć pewność, że je odzyskają.

Jeśli więc myślisz, że uda ci się zaciągnąć kredyt online, nie obawiając się o swój raport BIK, jesteś w błędzie. Rozwiązaniem w tym przypadku sąpożyczki dla zadłużonych udzielane przez instytucje pozabankowe, które podwyższone ryzyko „nadrabiają” odpowiednio wyższymi odsetkami i krótszym okresem spłaty.

Popularne pożyczki bez BIK i chwilówki mogą zapewnić szybki zastrzyk gotówki, ale należy do nich podchodzić z dużą ostrożnością, aby nie wplątać się w spiralę długów.

O tym, jak łatwo będzie nam uzyskać kredyt, decyduje kilka kwestii:

• Rodzaj kredytu ― dużo prościej i szybciej jest zwykle uzyskać kredyt gotówkowy niż kredyt mieszkaniowy.
• Wielkość pożyczanej kwoty ― im więcej pieniędzy chcemy uzyskać, tym dokładniej bank będzie chciał sprawdzić naszą zdolność kredytową i oszacować swoje ryzyko.
• Sytuacja gospodarcza ― ogólna sytuacja ekonomiczna kraju ma wpływ na skłonność banków do udzielania kredytów. W przypadku recesji zwiększa się ryzyko problemów ze spłatą.

Zasady wolnej konkurencji działają na rynku bankowym na tych samych zasadach co w każdej innej branży. Starając się zyskać nowych klientów, banki komercyjne zwykle upraszczają procedurę przyznawania kredytów i obniżają ich koszty. Rankingi bankowe i porównywarki takie jak nasza pozwalają w prosty sposób trafić na najbardziej atrakcyjne oferty.

Składając wniosek o kredyt online, należy czekać na decyzję kredytową banku.

Okres oczekiwania związany jest z tym, jak długo i jak dokładnie bank będzie sprawdzał naszą zdolność i historię kredytową. To z kolei wiąże się z wielkością kwoty, o jaką się staramy oraz z wybranym przez nas okresem kredytowania. Rodzaj deklarowanych zabezpieczeń i zawiłość warunków umowy również odgrywają dużą rolę.

Chcąc skorzystać z wyjątkowo korzystnej oferty, musimy się również liczyć z tym, że najprawdopodobniej dany bank rozpatruje w tym samym czasie wiele podobnych wniosków. Gdy są one rozpatrywane w sposób automatyczny (za pośrednictwem odpowiednich algorytmów), nie będzie to miało zbytniego wpływu na czas oczekiwania na decyzję. Jednak w przypadku gdy nasz wniosek sprawdzają specjaliści bankowi z krwi i kości, podjęcie decyzji może potrwać dłużej niż zwykle.