Pożyczki online to aktualnie główny wymiar oferty instytucji pozabankowych. Połączenie uproszczonej procedury wnioskowania oraz możliwości, jakie oferuje nowoczesna technologia, sprawia, że to właśnie chwilówki oraz pożyczki ratalne dostępne przez internet cieszą się zdecydowanie największą popularnością wśród klientów.
Samo określenie „pożyczki online” jest jednak dosyć szerokie i na dobrą sprawę będzie obejmować całe spektrum odmiennych produktów pożyczkowych.
Zastanawiasz się, co dokładnie kryje się pod mianem pożyczek online lub też, w jakich okolicznościach i dlaczego warto się zdecydować na zaciągnięcie np. szybkiej chwilówki? Jeżeli tak, to niniejszy tekst stanowiący krótkie kompendium wiedzy na temat pożyczek internetowych, jest adresowany właśnie do ciebie.
Czym różni się kredyt od pożyczki?
| KREDYT | POŻYCZKA | Kto udziela? | Wyłącznie banki | Instytucje pozabankowe, firmy, osoby prywatne |
Czy wiąże się z kosztami? | Tak, zawsze (oprocentowanie, prowizja i inne opłaty bankowe) | Nie zawsze, może być darmowa |
Jakie prawo reguluje dany produkt? | Prawo bankowe | Prawo cywilne |
Jaka jest wymagana forma umowy? | Zawsze na piśmie | Może być ustna |
Czy trzeba określić cel? | Tak, cel kredytu musi być ściśle określony (z wyjątkiem kredytów gotówkowych) | Nie, cel pożyczki może być dowolny |
Jaką kwotę można uzyskać? | Zależy od rodzaju kredytu i zdolności kredytowej wnioskodawcy | Mniejszą niż w przypadku kredytu |
Jaki jest typowy okres spłaty? | Różni się w zależności od rodzaju kredytu. Może trwać od kilku miesięcy do kilkunastu, lub nawet kilkudziesięciu lat | Zwykle od kilku tygodni do kilku lub kilkunastu miesięcy |
Jaki jest ich sposób spłaty? | Ratalny | Może być ratalny lub jednorazowy |
Czym są i jak działają pożyczki online?
Podstawową, wręcz konstytutywną cechę pożyczek online stanowi forma ich dostępności. Na rynku możemy wyróżnić dwa główne rodzaje pożyczek dostępnych przez internet, a mianowicie:
Chwilówki i/lub pożyczki ratalne dostępne w całości online | Cały proces wnioskowania o pożyczkę, weryfikacji zdolności kredytowej oraz ofertowania odbywa się przez internet i nie wymaga, aby klient podejmował jakiekolwiek formy interakcji z pożyczkodawcą. | Chwilówki i/lub pożyczki ratalne dostępne online częściowo | W tym wypadku jedynie część całej procedury odbywa się online. Może to oznaczać np. że sam wniosek o przyznanie pożyczki klient składa na witrynie internetowej pożyczkodawcy, jednak już ustalenie warunków pożyczki ma charakter indywidualny i ma miejsce podczas rozmowy telefonicznej z konsultantem instytucji pożyczkowej. |
Który z dwóch wariantów opisanych powyżej jest bardziej dogodny? Być może intuicja podpowiada, że lepszą opcję stanowią pożyczki dostępne w całości online, nie zaś „wariant mieszany”.
Czy jednak takie podejście do kwestii jest zasadne? Można powiedzieć, że w niektórych przypadkach tak, zaś w innych ― niekoniecznie.
Jeżeli pożyczka jest dostępna w całości online, proces wnioskowania i ofertowania na pewno będzie odbywał się znacznie szybciej. W tym wypadku nie możesz jednak liczyć na żadną elastyczność ze strony pożyczkodawcy, wszystko zależy od algorytmów stosowanych przez firmę pożyczkową.
W drugim wypadku natomiast, a więc w odniesieniu do „wariantu mieszanego”, procedura będzie trwać dłużej, jednak w zamian otrzymujesz możliwość negocjowania warunków chwilówki czy pożyczki ratalnej online.
Naturalnie, druga z wymienionych opcji może okazać się bardziej przystępna np. w przypadku klientów, którzy zaliczyli jakieś potknięcia w spłacie poprzednich zobowiązań, co zostało odnotowane w bazach.
Jednocześnie trzeba zaznaczyć, że lepszą opinią wśród konsumentów cieszą się oferty dostępne w pełni przez internet. Dlaczego? Odpowiedzią jest rzecz jasna bardzo łatwa i wręcz ekspresowa dostępność tego typu rozwiązań.
Zastanawiasz się, jak dokładnie wygląda proces wnioskowania o taką pożyczkę i czy rzeczywiście jest on tak prosty i błyskawiczny? Odpowiedź znajdziesz w poniższej tabeli.
Krok 1: Rejestracja na stronie internetowej pożyczkodawcy | Czas trwania: minuta lub dwie |
Krok 2: Weryfikacja danych osobowych (przelew weryfikacyjny albo przez aplikacje typu Kontomatik/Instantor) | Czas trwania:- w przypadku aplikacji niemal natychmiast.
- w przypadku przelewu weryfikacyjnego zależnie od firmy pożyczkowej, banku, w którym posiadasz konto i paru innych czynników
|
Krok 3: Wypełnienie wniosku pożyczkowego | Czas trwania: przysłowiowy „moment”, ponieważ we wniosku musisz zawrzeć jedynie najbardziej podstawowe informacje na swój temat |
Krok 4: Weryfikacja w bazach | Czas trwania: kilka do kilkunastu minut |
Krok 5: Decyzja o przyznaniu pożyczki | ― |
Krok 6: Wypłata kwoty pożyczki na konto | Czas trwania: najczęściej od razu, ale tutaj również sporo może zależeć np. od tego, kiedy składasz wniosek pożyczkowy lub też, w jakim banku masz rachunek bieżący |
Konkluzja? Wiele instytucji pożyczkowych działających na polskim rynku chwali się, że cały proces starania się o pożyczkę trwa u nich najwyżej 15-20 minut. Czy to możliwe? Jak najbardziej tak. Pamiętaj jednak, że możesz natrafić na elementy, które są w stanie wydłużyć procedurę, a więc przykładowo weryfikację danych osobowych przelewem.
Inna możliwa sytuacja to składanie wniosku pożyczkowego w weekend: nie wszyscy pożyczkodawcy działają tak samo szybko zarówno w dni powszechnie, jak i w weekendy.
Weryfikacja danych osobowych oraz inne wymagania: co musisz wiedzieć?
Pożyczki online praktycznie zawsze będą opcją znacznie szybszą i łatwiej dostępną, niż chociażby pożyczki z dostawą do domu albo te, które wymagają wizyty w oddziale pożyczkodawcy.
W wielu wypadkach będzie istnieć jednak istotna korelacja pomiędzy metodą weryfikacji danych osobowych a warunkami dostępności oferty danej firmy pożyczkowej.
Zasadniczo w odniesieniu do pożyczek online spotkasz dwie metody weryfikacji danych osobowych potencjalnego klienta: tradycyjny przelew weryfikacyjny oraz nowoczesne aplikacje takie jak Kontomatik lub Instantor.
Forma weryfikacji danych osobowych:
Aplikacje: | Przebieg i czas trwania: Aplikacje są zdecydowanie szybsze niż przelew weryfikacyjny. Tego rodzaju program zostaje na moment „podłączony” do twojego rachunku bankowego, skąd błyskawicznie pobierane są twoje dane osobowe. Powinieneś jednak wiedzieć, że większość tego rodzaju aplikacji pobiera nie tylko dane osobowe, ale też historię rachunku bankowego za ostatnie miesiące. W ten sposób np. Kontomatik czy Instantor służą firmom pożyczkowym także jako narzędzia pomocnicze w procesie oceny twojej zdolności kredytowej. |
Możliwe dodatkowe konsekwencje: Konsekwencje mogą być pozytywne albo negatywne, zależnie od obrazu, jaki przedstawia twój rachunek bankowy. Jeżeli wszystko jest w porządku, skorzystanie z tej formy weryfikacji tożsamości przyniesie ci korzyść w postaci znacznego przyspieszenia momentu wypłaty pożyczki na twoje konto. Jeżeli jednak informacje pobrane przez aplikację z twojego konta będą np. różnić się od tego, co umieściłeś we wniosku pożyczkowym, być może twój wniosek zostanie odrzucony. |
Przelew weryfikacyjny | Przebieg i czas trwania: Czas trwania będzie zależeć od tego, w jakim banku masz konto, jakie banki obsługuje firma pożyczkowa, kiedy dokonasz przelewu oraz jakiego rodzaju będzie to przelew. |
Możliwe dodatkowe konsekwencje: Przelew weryfikacyjny nie oferuje pożyczkodawcy żadnego dodatkowego wglądu w twoją sytuację finansową. Oznacza to, że w tym wypadku może się zdarzyć, iż firma pożyczkowa poprosi cię o dołączenie do wniosku dodatkowej dokumentacji, np. wyciągu z konta, zaświadczenia o dochodach itp. |
Czy zatem warto korzystać z usług pożyczkodawców, którzy weryfikują twoją tożsamość wyłącznie poprzez aplikacje? Odpowiedź brzmi: przeważnie tak. W tym wypadku raczej nigdy nie będziesz musiał dostarczać żadnych dodatkowych dokumentów.
A czy w przypadku weryfikacji przelewem pożyczkodawca zawsze będzie wymagał np. wyciągu z konta? Odpowiedź: oczywiście, że nie! Modele działania poszczególnych firm pożyczkowych potrafią bardzo znacząco różnić się między sobą.
Sporo może też zależeć od takich czynników, jak:
- Twoja historia w bazach
- Twój scoring w BIK: pamiętaj, że Biuro Informacji Kredytowej udostępnia także informacje na temat aktywnych zobowiązań, również jeżeli są one spłacane terminowo. Na bazie szeregu czynników BIK przyznaje ci ocenę scoringową, która ma ogromne znaczenie na to, jak będziesz postrzegany przez pożyczkodawcę.
- Kwota pożyczki: im jest ona niższa, tym mniej szczegółowy jest proces weryfikacji zdolności kredytowej. Inaczej więc może wyglądać sytuacja w przypadku wnioskowania online o chwilówkę na 1000 zł, a inaczej w przypadku chociażby pożyczki ratalnej na kwotę 10 razy większą.
Jakie rodzaje pożyczek są dostępne online?
Wcześniej wspominaliśmy, że termin pożyczki online ma kilka desygnatów. Standardowo identyfikuje się tę formę wyłącznie z tzw. chwilówkami, co rzecz jasna nie jest do końca prawdą. Do kategorii pożyczek online zaliczamy więc między innymi:
- szybkie pożyczki krótkoterminowe, a więc wspomniane chwilówki,
- pożyczki w systemie spłat ratalnych,
- linie pożyczkowe, pożyczki pod zastaw oraz inne formy produktów pożyczkowych.
Co więc stanowi tutaj decydujący czynnik? Jest nim oczywiście forma dostępności. O pożyczce online mówimy wtedy, kiedy możesz ją uzyskać przez internet.
Popularna promocja, czyli chwilówki za darmo
Do najbardziej popularnych pożyczek online zaliczają się oczywiście te, przy których znajdziesz informację pt. RRSO 0%. Mowa tutaj naturalnie o tzw. chwilówkach za darmo.
Czy jednak faktycznie są one darmowe? Odpowiedź brzmi tak, ale trzeba pamiętać o dwóch istotnych rzeczach:
- Chwilówka online z RRSO 0% jest częścią oferty promocyjnej. Decydując się na skorzystanie z niej, nie tylko podpisujesz samą umowę pożyczkową, ale także akceptujesz regulamin promocji. Czytając ten ostatni, zwróć szczególną uwagę na akapit mówiący o konieczności spłaty darmowej chwilówki w przewidzianym terminie. Jeżeli tego wymogu nie dopełnisz, złamiesz regulamin promocji. Co to oznacza? Warunki te przestaną cię obowiązywać.
- Pożyczka z RRSO 0% oznacza brak kosztów podstawowych (o ile rzecz jasna spłacisz ją w terminie). Nie będziesz więc ponosił wydatków związanych z prowizją czy odsetkami kapitałowymi. Jeżeli jednak zdecydujesz się np. na skorzystanie z opcji przedłużenia umowy ― opcja ta jak najbardziej będzie płatna, ponieważ prowizja za przedłużenie umowy nie jest częścią RRSO.
Zapewne niejednokrotnie spotkałeś się na różnych forach internetowych z opiniami klientów, którzy narzekają, że:
- zaciągnęli darmową chwilówkę,
- nie spłacili jej w terminie,
- firma pożyczkowa zażądała spłaty według standardowej tabeli kosztów.
Czy wynika z tego, że darmowe chwilówki to oszustwo? Oczywiście, że nie. Po prostu musisz pamiętać, iż jest to oferta promocyjna oraz przestrzegać regulaminu promocji.
Niestety, czytanie dokumentów pożyczkowych czy kredytowych przed ich podpisaniem nadal nie dla wszystkich stanowi praktykę oczywistą. I właśnie stąd biorą się tego rodzaju wpisy na różnych forach w sieci.
Koszty pożyczek online
Pożyczki online mają renomę rozwiązań drogich i niezbyt opłacalnych w porównaniu z tym, co w swoich ofertach przedstawiają banki. Ile jest w tym prawdy? Można powiedzieć, że jakieś 50%.
Pamiętaj, że pożyczki online to zarówno chwilówki, jak i pożyczki ratalne. Te pierwsze faktycznie są znacznie droższe, niż kredyty gotówkowe w bankach (chyba że korzystasz z promocyjnej chwilówki za darmo). Jednak jeżeli chodzi o pożyczki ratalne online, to ich RRSO w wielu wypadkach jest jak najbardziej porównywalne z tym, co może zaoferować ci bank.
Jakie natomiast opłaty składają się na koszt pozabankowej pożyczki online? Zerknij na zamieszczoną niżej tabelę.
Rodzaj opłaty | Charakter | Udział w całościowym koszcie pożyczki | Prowizja | Obligatoryjny (występuje zawsze) | Bardzo duży (w przypadku chwilówek stanowi ogromną część kosztów) |
Odsetki kapitałowe | Obligatoryjny | W przypadku chwilówek ― niewielki, w przypadku pożyczek ratalnych ― duży |
Opłata rejestracyjna | Z reguły obligatoryjny | Niewielki |
Opłata przygotowawcza | Opcjonalny | Przeważnie niewielki |
Prowizja za wypłatę pożyczki czekiem GIRO | Opcjonalny | Niewielki (8-14 zł) |
Podsumowanie
Na samym początku musisz określić, do czego właściwie jest ci potrzebna pożyczka online. A może jesteś w stanie sfinansować ten wydatek bez pożyczania pieniędzy? Jeżeli zdecydujesz się na pożyczkę, oblicz dokładnie, jaka kwota będzie ci potrzebna. Nie pożyczaj więcej tylko dlatego, że jest taka możliwość.
Zastanów się nad tym, czy będziesz w stanie spłacić zobowiązanie. Precyzyjnie i uczciwie oblicz, ile czasu będziesz potrzebował na spłatę danej kwoty. W oparciu o te obliczenia dobierz rodzaj pożyczki. Nie nastawiaj się z góry na ewentualną możliwość przedłużenia umowy. To zawsze kosztuje, a po drugie pożyczkodawca może nie przyjąć twojego wniosku o wydłużenie okresu spłaty.
Zanim wyślesz wniosek o przyznanie pożyczki, zastanów się, w jaki sposób możesz zabezpieczyć przynajmniej część kapitału, z którego dokonasz spłaty. Wszystko dokładnie zaplanuj, aby mieć pewność, że będziesz w stanie spłacić zobowiązanie w terminie.