Kredyt samochodowy Kwiecień 2024

O przydatności samochodu nie trzeba chyba nikogo przekonywać. Własne auto zapewnia niezależność od komunikacji miejskiej, transportu międzymiastowego, pomoże w dowozie ciężkich zakupów do domu, odbiorze dzieci ze szkoły i ułatwi weekendową wycieczkę za miasto.

Niestety niewiele osób może sobie pozwolić na wyłożenie z własnej kieszeni kilku lub kilkunastu tysięcy złotych na zakup samochodu. To właśnie dla nich skierowany jest jeden z popularnych produktów bankowych, a mianowicie kredyt samochodowy.

Kredyt samochodowy należy do kategorii tzw. kredytów celowych, czyli takich, które są przyznawane na konkretny zakup. Środki uzyskane w ramach tego kredytu można wykorzystać do zakupu zarówno nowych, jak i używanych samochodów, a także ― o czym nie wszyscy wiedzą ― motocykli, przyczep, quadów, skuterów, kamperów, traktorów, czy maszyn budowlanych. Najważniejszym wymogiem jest, aby pojazd posiadał dowód rejestracyjny.

Szczegółowe zasady i warunki dotyczące udzielania kredytu samochodowego mogą się różnić w zależności od banku, dlatego warto dokładnie sprawdzić i porównać dostępne oferty. Bardzo przydatne są w tym internetowe porównywarki kredytowe.

Co jeszcze warto wiedzieć o kredycie samochodowym? Poniżej kilka podstawowych informacji:

• Kredyt samochodowy może zaciągnąć zarówno osoba fizyczna, jak i firma.
• Jest on udzielany na stosunkowo długi okres (do kilku lat), co sprawia, że można spłacać zakupiony pojazd w wygodnych ratach.
• Kredyt samochodowy najczęściej przybiera formę bezgotówkową, co oznacza, że pożyczane pieniądze przelewane są bezpośrednio na konto sprzedawcy pojazdu.
• Ze względu na stosunkowo niskie ryzyko dla banku, kredyt samochodowy wiąże się z nieskomplikowanymi wymogami i korzystnymi warunkami.
• Oprócz banków kredyt samochodowy przyznają również autoryzowane salony samochodowe.
• Mając na uwadze ewentualne naprawy czy koszt rejestracji pojazdu, wysokość kredytu zwykle przekracza nieco samą wartość samochodu.

Decydując się na wnioskowanie o kredyt samochodowy, warto wiedzieć, że istnieje kilka różnych jego rodzajów:

Ten rodzaj kredytu działa na podobnych zasadach, jak inne popularne kredyty bankowe (na przykład kredyt hipoteczny czy kredyt gotówkowy). Pożyczoną kwotę należy zwracać w miesięcznych ratach, których wysokość (wraz z odsetkami) i ilość jest z góry określona w umowie.

Standardowy kredyt samochodowy najczęściej wymaga wpłaty własnej pokrywającej część wartości kupowanego pojazdu. Wysokość tej wpłaty ustalana jest indywidualnie i zależy od takich czynników jak dochody kredytobiorcy czy cena pojazdu.

W przypadku tego kredytu wysokość wpłaty własnej ze strony wnioskodawcy jest wysoka. Najczęściej mówi się tu o kredytach 50/50 lub 60/40, co oznacza, że klient musi pokryć 50 lub 60% wartości pojazdu, a bank przyznaje mu kredyt na pozostałą część.

Pożyczoną przez bank kwotę należy spłacić w jednej racie, według warunków określonych w umowie. Jaka jest zaleta tego kredytu? Otóż ― w przeciwieństwie do innych rodzajów kredytu samochodowego ― jest on nieoprocentowany.

Zainteresowani kredytem jednoratowym mogą się o niego starać w wybranym banku samochodowym prowadzonym przez autoryzowane koncerny motoryzacyjne i związanym z wybraną marką.

Do najbardziej znanych banków samochodowych w Polsce należą:

• Renault Credit International Bank Polska
• Toyota Bank
• Volkswagen Bank
• Fiat Bank
• Banque PSA Finance

Część z nich oferuje kredyt zarówno na zakup nowych, jak i używanych pojazdów określonej marki.

Kredyt balonowy charakteryzuje się odroczoną spłatą kapitału. Koszt pojazdu jest w nim rozdzielony na 3 części:

1. wpłata własna ― około 10% wartości pojazdu,
2. stosunkowo niskie raty miesięczne rozdzielone najczęściej na okres od 24 do 60 miesięcy,
3. rata „balonowa” ― ostatnia rata kredytu, której wysokość znacznie przekracza wcześniejsze raty, sięgając od kilkunastu do kilkudziesiąt procent wartości pojazdu.

Jaka korzyść płynie z zaciągnięcia kredytu balonowego? Jego warunki pozwalają na wymianę zakupionego samochodu już po upływie 3 lat.

Jest to więc interesujące rozwiązanie dla tych, którzy często wymieniają swój pojazd na nowszy. Oznacza bowiem, że decydując się wymienić pojazd na nowszy przed upływem terminu spłaty kredytu, można zwrócić stary samochód, zaciągnąć nowy kredyt i tym samym uniknąć płacenia wysokiej raty balonowej.

Kredyty samochodowe cieszą się wysoką przyznawalnością, co oznacza, że stosunkowo łatwo jest je otrzymać.

Jakie warunki należy spełnić, aby uzyskać kredyt samochodowy? Przede wszystkim należy być osobą pełnoletnią, posiadać zdolność kredytową i dobrą historię kredytową.

Sprawdzając historię kredytową wnioskodawcy, bank uzyska informację na temat tego, jak poradził sobie ze spłatą wcześniejszych kredytów.

Wniosek o kredyt często można złożyć online, bez konieczności wychodzenia z domu. Do najważniejszych dokumentów, jakie należy przedłożyć, starając się o kredyt samochodowy, należą:

• dowód tożsamości,
• dokumenty samochodu,
• zaświadczenie o zatrudnieniu,
• dokument potwierdzający wysokość zarobków.

Oferta kredytów samochodowych w Polsce jest szeroka, co sprawia, że często trudno wybrać tę najkorzystniejszą.

Porównując dostępne oferty, należy przede wszystkim zwrócić uwagę na:

W przypadku kredytów samochodowych nominalny poziom oprocentowania zwykle waha się w przedziale od 5 do 10%.

Ten skrót oznacza rzeczywistą roczną stopę oprocentowania. Składają się na nią wszystkie koszty związane z zaciąganym kredytem (oprocentowanie, prowizje, ubezpieczenie i inne opłaty), co sprawia, że RRSO daje pełniejszy obraz tego, ile faktycznie będzie kosztowała spłata kredytu.

!!! Każdy bank jest zobowiązany podać poziom RRSO w umowie kredytowej.

Oszacowując poziom ryzyka związanego z udzieleniem kredytu, bank często wymaga od wnioskodawcy dodatkowego zabezpieczenia, które różni się w zależności od rodzaju zaciąganego zobowiązania i jego kwoty.

Jedną z najbardziej popularnych form zabezpieczenia jest ubezpieczenie. Mimo że w przypadku kredytów samochodowych wymóg dodatkowego ubezpieczenia kupowanego pojazdu pojawia się stosunkowo rzadko, warto tę kwestię dokładnie sprawdzić.

Typowym zabezpieczeniem kredytów samochodowych jest natomiast cesja, czyli przeniesienie praw do ewentualnego odszkodowania z właściciela pojazdu na kredytodawcę. Cesja musi być zapisana w dowodzie rejestracyjnym pojazdu i łączy się z obowiązkiem wykupienia polisy AC na cały okres spłaty kredytu.

Do innych typowych form zabezpieczenia kredytu samochodowego należy zarejestrowanie zastawu i wpisanie tej informacji do dowodu rejestracyjnego pojazdu lub jego przewłaszczenie, czyli pozostawienie karty pojazdu w rękach banku.

Dodatkowe kwestie, jakie również warto sprawdzić, zaciągając kredyt samochodowy, to sposób wypłaty środków oraz warunki i ewentualne korzyści związane z wcześniejszą spłatą zobowiązania.

Kredyt samochodowy można zaciągnąć nie tylko na nowe, ale również na używane pojazdy. Banki biorą tu pod uwagę przede wszystkim wiek pojazdu, który nie może przekraczać dziesięciu, góra piętnastu lat.

Dużym minusem pożyczania pieniędzy na zakup używanego samochodu jest to, że bank zwykle narzuca w tym przypadku wyższe oprocentowanie niż dla nowych pojazdów.

Kredyt samochodowy jest, jak już wspominaliśmy, kredytem celowym, co oznacza, że zaciągając go, należy jasno sprecyzować, że pożyczone środki będą przeznaczone na taki, a nie inny zakup. W przypadku kupna pojazdów używanych wiąże się to z wyższym oprocentowaniem kredytu.

Czy da się uniknąć zadeklarowania celu kredytu? Alternatywą jest tu kredyt gotówkowy, który nie wymaga określenia, na co chce się wydać pożyczane środki.

Czy jednak warto zaciągnąć kredyt gotówkowy na zakup samochodu?

Okazuje się, że niekoniecznie. Jest on po prostu droższy. Ze względu na liczne możliwości zabezpieczenia kredytu samochodowego bank może sobie pozwolić na niższe odsetki, bo ryzyko związane z pożyczeniem środków jest niskie.

W przypadku kredytów gotówkowych możliwości zabezpieczeń są bardziej ograniczone, co w konsekwencji podwyższa ich cenę. Z drugiej strony, jeśli dany pojazd nie spełnia podstawowych wymogów kredytu samochodowego, kredyt gotówkowy może być jedyną rozsądną opcją uzyskania potrzebnych środków.

Czy warto brać kredyt samochodowy na firmę, czy może lepiej wziąć potrzebne pojazdy w leasing?

Oba rozwiązania mają swoje wady i zalety.

Niewątpliwym minusem kredytu samochodowego w przypadku firmy są liczne formalności związane z jego zaciągnięciem. Banki bardzo dokładnie sprawdzają zdolność kredytową danego przedsiębiorstwa i wymagają całej serii dokumentów (sprawozdań finansowych, zaświadczenia o niezaleganiu z podatkami, wypisu z CEiDG lub KRS).

Z drugiej strony decydując się na zaciągnięcie kredytu na zakup pojazdów, firmy mogą wpisać związane z nim odsetki i opłaty manipulacyjne w swoje koszty działalności.

Decydując się na auto leasing, należy jednak wziąć pod uwagę, że:

• firmy leasingowe zwykle nie chcą finansować pojazdów starszych niż sześcioletnie,
• wiek pojazdu i okres leasingu nie mogą łącznie przekroczyć 8-10 lat,
• trudno uzyskać finansowanie leasingowe dla samochodów o niskiej wartości i pochodzących od właścicieli prywatnych,
• okres finansowania jest zwykle krótszy niż w przypadku kredytów, co podnosi wysokość miesięcznych rat.

Gdzie korzystniej jest zaciągnąć kredyt samochodowy? Oczywiście wszystko zależy od konkretnej oferty. Banki samochodowe stawiają zwykle nieco mniej wymogów i formalności kredytowe łatwiej i szybciej jest w nich dopełnić. Co więcej, od czasu do czasu można liczyć na pewne promocje związane z kupnem pojazdu oraz udzieleniem kredytu.

Jeśli chodzi o kredyt samochodowy w banku tradycyjnym, w wyborze zdecydowanie pomoże nasza porównywarka, która jest na bieżąco aktualizowana i zawiera najkorzystniejsze oferty rynkowe.