Pożyczka gotówkowa to umowa między pożyczkodawcą a pożyczkobiorcą. Pożyczkodawca udostępnia pożyczkobiorcy daną ilość środków pieniężnych na określony czas za umówionym wynagrodzeniem (najczęściej w formie prowizji oraz odsetek). Ten drugi zobowiązuje się natomiast, że po upływie określonego umową terminu zwróci pierwszemu otrzymaną sumę wraz z uzgodnionymi w umowie kosztami.
Tego rodzaju finansowanie dostępne na polskim rynku skierowane jest przede wszystkim do konsumentów, a więc do osób fizycznych. Otrzymana gotówka może zostać wykorzystana na dowolny cel, choć możemy się spodziewać, iż w umowie znajdziemy zastrzeżenie, że środki mają zostać przeznaczone na cele konsumenckie.
W praktyce nie jest to jednak weryfikowane. Decydując się na wnioskowanie o środki w parabanku, w trakcie podpisywania umowy nie musimy sprecyzować celu, na jaki je przeznaczymy.
Pożyczka gotówkowa online to rozwiązanie przede wszystkim dla tych osób, którym zależy na szybkim zasileniu konta dodatkową kwotą. Tego typu wsparcie finansowe udzielane jest zazwyczaj na dowód – większość instytucji pozabankowych nie oczekuje dodatkowych zaświadczeń ani poręczeń.
Wyjątki od tej zasady są raczej jednostkowe – głównym celem finansowania online jest ograniczenie formalności do minimum, aby dotrzeć do jak najszerszego grona klientów.
Gdzie można otrzymać pożyczkę gotówkową?
Pojęcie pożyczki gotówkowej ma charakter raczej potoczny niż formalny. Wynika to po prostu ze zmian, jakie w tym zakresie wprowadziła Ustawa o Kredycie Konsumenckim, a także jej późniejsze nowelizacje.
Przypomnijmy, że zgodnie z zapisami wzmiankowanej ustawy mianem kredytu konsumenckiego określane są pieniądze wypłacane w ramach umowy pożyczkowej przez następujące podmioty:
- banki,
- instytucje pożyczkowe,
- Spółdzielcze Kasy Oszczędnościowe.
Ale jakie właściwie znaczenie powyższe informacje mają w praktyce? Otóż obowiązujące w Polsce przepisy nie są wzajemnie spójne. Można bowiem śmiało przyjąć, że zapisy Ustawy o Kredycie Konsumenckim do pewnego stopnia przeczą zapisom zawartym w Ustawie Prawa Bankowego.
Między innymi z tego powodu określenia używane w odniesieniu do branży pożyczkowej oraz sektora bankowego niekoniecznie pokrywają się z konkretnymi zapisami aktów prawnych. Przyjmuje się mianowicie, że kredyt konsumencki w wydaniu banku jest kredytem konsumpcyjnym, zaś w wydaniu firmy pozabankowej mamy do czynienia z pożyczką gotówkową.
Pozabankowa pożyczka gotówkowa | Kredyt gotówkowy (konsumpcyjny) | Udzielana jest przez instytucję pożyczkową. | Przyznawany przez bank. |
Obowiązują przepisy Ustawy o Kredycie Konsumenckim. | Obowiązują zapisy zawarte w Prawie Bankowym, a także w Ustawie o Kredycie Konsumenckim. |
Pożyczka może mieć formę ratalną albo być płatna jednorazowo (tzw. chwilówki). | Kredyt zawsze ma formę ratalną, jednak konsument może wcześniej spłacić zobowiązanie w całości. |
Sprawdzanie baz takich jak KRD, BIK czy BIG InfoMonitor jest opcjonalne. Pożyczkę może uzyskać również konsument posiadający negatywną historię. | Nie jest możliwe uzyskanie kredytu bez sprawdzenia danych konsumenta w Biurze Informacji Kredytowej. Konsument posiadający negatywną historię kredytową nie może również otrzymać finansowania. Banki są w tej mierze krępowane zarówno ustawami, jak i dyrektywami Komisji Nadzoru Finansowego. |
Kwota pożyczki może zostać wypłacona przy całkowitym pominięciu obiegu bankowego. Pożyczkę gotówkową w firmie pozabankowej możemy wypłacić czekiem GIRO albo też otrzymać ją w ramach dostawy do domu. | Nie jest możliwa wypłata kredytu z pominięciem obiegu bankowego. |
Nie jest konieczne uzyskiwanie stałych i możliwych do udokumentowania dochodów (sporo firm pożyczkowych w żaden sposób nie sprawdza tego obszaru, ograniczając się do weryfikacji w bazach dłużników). | Nie jest możliwe uzyskanie kredytu przez konsumentów, którzy nie osiągają stałych i dających się udokumentować dochodów. |
Nie jest wymagane wykupienie ubezpieczenia pożyczki. | Banki bardzo często wymagają wykupienia ubezpieczenia kredytu, co znacząco zwiększa wysokość raty miesięcznej. |
Jak więc widać, różnic pomiędzy pożyczką gotówkową w firmie pozabankowej a kredytem konsumpcyjnym w banku jest naprawdę sporo. Nic dziwnego, że w wielu wypadkach konsumenci mają problem z określeniem, co stanowi lepsze rozwiązanie: szybka pożyczka czy kredyt w banku?
Pożyczka gotówkowa vs kredyt konsumpcyjny udzielany przez bank
Wciąż żywotnym stereotypem jest przekonanie, według którego pozabankowa pożyczka gotówkowa bezwarunkowo jest opcją mniej dogodną, niż kredyt w banku. Czy to prawda?
Jeżeli spojrzymy na ofertę dzisiejszych pożyczek na raty, z pewnością bardzo szybko uda się nam dostrzec oferty wykazujące następujące cechy:
- RRSO na poziomie kilkunastu procent, a więc zbliżone do kosztów kredytów w bankach,
- maksymalny okres spłaty kształtujący się na pułapie 48 lub nawet 60 miesięcy,
- maksymalna dostępna kwota pożyczki w wysokości 50-60 tysięcy złotych.
Jaki stąd wniosek?
W wielu wypadkach pozabankowa pożyczka gotówkowa na raty jak najbardziej może być uznawana za rozwiązanie będące równorzędną konkurencją dla oferty banków.
Co więcej, instytucje pożyczkowe generalnie nie wymagają od klienta wykupu ubezpieczenia, co odróżnia je od sporej części banków. Z tej perspektywy atrakcyjność pożyczek gotówkowych w wydaniu pozabankowym staje się jeszcze bardziej wyraźna.
Nie można jednak zapomnieć o tym, że pożyczka gotówkowa udzielana przez instytucję pożyczkową wcale nie musi mieć charakteru ratalnego. Drugą opcję stanowią oczywiście popularne chwilówki.
Chwilówki, czyli po prostu szybkie pożyczki krótkoterminowe mają opinie rozwiązań drogich. W rzeczywistości jednak nie do końca jest to prawda, co można zobaczyć w poniższej tabeli.
Szybka pożyczka gotówkowa | Kredyt konsumpcyjny w banku | Kwota pożyczki: 2000 zł | Kwota kredytu: 2000 zł |
Okres spłaty: 30 dni | Okres spłaty: 12 miesięcy |
Całkowity koszt pożyczki: 320,82 zł | Całkowity koszt kredytu: 448 zł |
Kwota do spłaty: 2320,82 zł | Kwota do spłaty: 2448 zł |
RRSO: 508,47% | RRSO: 46,59% |
Bazując na podanym przykładzie (zawiera on ofertę chwilówki w znanej firmie pożyczkowej oraz ofertę kredytu w jednym z czołowych banków), można stwierdzić, że w wymiarze samych kosztów uznawane za drogie chwilówki czasami okazują się wręcz mniej kosztowne, niż kredyt udzielany przez instytucję bankową.
Czynnikiem, który zapewne negatywnie wpływa na odbiór szybkich pożyczek na raty, jest charakterystyczne dla tych produktów niezwykle wysokie RRSO. Trzeba jednak mieć na uwadze fakt, iż Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania w wielu sytuacjach okazuje się konstruktem o bardzo ograniczonej przydatności.
Parametr RRSO ze względu na swoją strukturę z definicji sprzyja zobowiązaniom o dłuższym okresie spłaty. Jak jednak widać, niższe RRSO wcale nie musi oznaczać mniejszych kosztów pożyczki.
Jak wybrać korzystną ofertę pożyczki ratalnej?
Podstawowym instrumentem, który okaże się dla nas przydatny, jeżeli chodzi o selekcję dostępnych ofert, jest rzetelna porównywarka pożyczek. Narzędzie tego rodzaju przede wszystkim pokaże nam podstawowe atrybuty dostępnych ofert, a więc między innymi:
- RRSO,
- koszt pożyczki w polskich złotych,
- dostępną kwotę,
- okres spłaty,
- sprawdzane bazy dłużników,
Oprócz tego zaletę rzetelnych porównywarek bez wątpienia stanowi to, że:
- Regularnie aktualizują one podawane informacje, dzięki czemu konsument ma dostęp do obecnego stanu danej oferty, a nie np. warunków podawanych przez danego pożyczkodawcę kilka miesięcy wcześniej w materiałach promocyjnych natomiast obecnie już nieobowiązujących.
- W dobrych porównywarkach widnieją tylko oferty sprawdzonych firm pożyczkowych. Z tego powodu konsument dokonujący wyboru oferty za pośrednictwem porównywarki nie musi martwić się o rzetelność potencjalnego pożyczkodawcy.
Wybór oferty pożyczki gotówkowej musi uwzględniać nasze indywidualne możliwości, a także preferencje. Należy więc odpowiedzieć sobie na następujące pytania:
- Jakiej dokładnie sumy pieniędzy potrzebujemy?
- W jakim okresie będziemy w stanie oddać pożyczoną kwotę?
- Czy zdołamy dokonać spłaty jednorazowo w przeciągu 30 lub 45 dni, czy też korzystniejszą opcją będzie wariant spłaty w systemie ratalnym?
- W przypadku wyboru pożyczki gotówkowej na raty: jaką kwotę miesięcznie spokojnie i bez problemów możemy wydzielić z naszego budżetu na spłatę zobowiązania?
Być może powyższe pytania wydają się czymś oczywistym lub wręcz ocierającym się o banał. Praktyka pokazuje jednak, że konsumenci, decydując się na zaciągnięcie pożyczki, często nie uwzględniają wymienionych kwestii. Dość popularne jest więc:
- pożyczanie kwoty większej, niż ta, która jest rzeczywiście potrzebna,
- brak wcześniejszej kalkulacji tego, czy rzeczywiście będzie nas stać na spłatę pożyczki,
- wybór opcji pożyczkowej niedopasowanej do naszych potrzeb oraz możliwości finansowych.
Oprócz tego zawsze należy bardzo uważnie zapoznać się z wszelką dokumentacją dotyczącą pożyczki. Jest to rzecz konieczna całkowicie niezależnie od tego, czy mamy do czynienia z umową pozabankowej pożyczki gotówkowej, czy też umową kredytu udzielanego przez bank.
Te artykuły na temat finansów mogą Cię zainteresować: