Jak wybrać najlepszą dla siebie pożyczkę gotówkową - informacje i porady

✒️ Autor: Jessica Surdel

⌛️ 22.7.2021 (Czas czytania: 10 minut)

Jak wybrać najlepszą dla siebie pożyczkę gotówkową - informacje i porady

Zepsuł Ci się samochód? Przecieka dach? A może znalazłeś świetną ofertę last minute na kilkudniowy urlop w Chorwacji? Jeśli nie jesteś w stanie opłacić tych wydatków z własnego budżetu, warto zastanowić się nad zaciągnięciem pożyczki gotówkowej. Dzięki niej możesz zdobyć potrzebne środki nawet w kilkanaście minut. Brzmi świetnie, prawda? Tylko dlaczego ciągle słyszy się, że tyle osób tonie w długach? Jak dobrze wybrać pożyczkę i nie popaść w kłopoty finansowe? Przygotowaliśmy dla Ciebie zestaw wskazówek na ten temat.

Jaka jest różnica między pożyczką gotówkową a kredytem gotówkowym?

Zacznijmy od odrobiny teorii. Mimo że na co dzień słowa „pożyczka” i „kredyt” są używane niemal zamiennie, tak naprawdę istnieje między nimi kilka różnic, o których warto pamiętać.

Zebraliśmy te najważniejsze w tabeli poniżej:

Pożyczka gotówkowaKredyt gotówkowy
Kto może udzielićDowolna instytucja finansowa lub osoba prywatna. Tylko bank.
CelDowolny. Określony w umowie.
KosztMoże być odpłatna (odsetki i prowizja), ale również i nieodpłatna. Odsetki i prowizja naliczane według warunków umowy.
Trudność uzyskaniaNajczęściej łatwa do uzyskania, bez wielu formalności i wymogów. Zwykle wymaga okazania wielu dokumentów i dopełnienia formalności.
Okres oczekiwaniaPrzyznawana niemal natychmiastowo. Wydłużony.

Co oznaczają te różnice? Otóż to, że jeśli na przykład pożyczysz od wujka 1000 złotych i nie pobierze on za to żadnej opłaty, to będziemy wtedy mówić o pożyczce gotówkowej.

Oprócz znajomych czy rodziny, pożyczek gotówkowych najczęściej udzielają – w niektórych przypadkach również bezpłatnie – banki oraz pozabankowe instytucje finansowe, czyli tzw. parabanki.

Natomiast jeśli chcesz uzyskać finansowanie na konkretny cel (na przykład na zakup samochodu) i potrzebujesz na to sporo pieniędzy, najlepiej będzie, jeśli postarasz się o bankowy kredyt gotówkowy. Pożyczoną kwotę będziesz musiał zwrócić zgodnie z umownymi odsetkami i prowizją w wyznaczonym przez bank terminie.

Kiedy zdecydować się na pożyczkę gotówkową, a kiedy na kredyt?

Jeśli chcesz pożyczyć stosunkowo niewielką kwotę i jesteś w stanie spłacić ją w krótkim terminie (całościowo lub w kilku ratach), wtedy najlepiej rozejrzeć się za pożyczką.

Natomiast jeśli potrzebujesz sporej ilości pieniędzy i chcesz rozłożyć ich zwrot na dłuższy okres, spłacając stosunkowo niewielkie raty, lepszą opcją będzie dla Ciebie kredyt gotówkowy.

Rodzaje pożyczek gotówkowych

W zależności od wielkości finansowania i okresu jego spłaty, pożyczki gotówkowe można podzielić na takie, które spłaca się jednorazowo (potocznie określane jako chwilówki) oraz takie, które przewidują spłatę ratalną.

Zalety i wady chwilówek

Zanim zdecydujesz się na zaciągnięcie popularnej chwilówki, poznaj jej pozytywne i negatywne strony. Unikniesz wtedy nieprzyjemnych niespodzianek.

Plusy:

  • Można je uzyskać w kilkanaście minut, również online, bez wychodzenia z domu, w niektórych przypadkach nawet przez 24 godziny na dobę.
  • Wypłata środków następuje zaraz po zawarciu umowy.
  • Formalności z nimi związane są ograniczone do minimum.
  • W zależności od indywidualnych potrzeb i zdolności kredytowej można starać się o tzw. pożyczki na dowód, chwilówki bez BIK, a nawet pożyczki dla zadłużonych.
  • Zdarzają się oferty promocyjne (najczęściej dla nowych klientów), w ramach których można uzyskać darmową chwilówkę z oprocentowaniem 0%.

Minusy:

  • Maksymalna kwota finansowania, jaką możesz w ten sposób uzyskać, najczęściej nie przekracza 3500 złotych.
  • Wymagany okres spłaty jest stosunkowo krótki (do 30 dni), co oznacza, że musisz zwrócić całą pożyczoną kwotę wraz z odsetkami zaledwie w kilka tygodni.
  • Łatwość przyznania jest kompensowana przez wierzyciela wysokimi odsetkami. Chwilówki są uznawane za jedne z najdroższych pożyczek dostępnych na rynku.
  • Nie ma możliwości objęcia chwilówek kredytem konsolidacyjnym.

Zalety i wady pożyczek ratalnych

Jeśli chwilówka nie jest najlepszą odpowiedzią na Twoje potrzeby finansowe, bardziej odpowiednią opcją może być pożyczka ratalna. Oto co warto wiedzieć o tym rodzaju finansowania:

Plusy:

  • Pozabankowe pożyczki ratalne są świetną alternatywą dla kredytów bankowych ze względu na stosunkowo mniej restrykcyjne wymogi, uproszczoną procedurę wnioskowania i szybszy przelew środków.
  • Możesz dzięki nim uzyskać wyższe niż w przypadku chwilówek kwoty rzędu nawet kilku tysięcy złotych.
  • Spłata pożyczki ratalnej może zostać rozłożona na kilka do kilkudziesięciu miesięcy, tak aby obciążenie domowego budżetu było jak najmniejsze.
  • Podobnie jak w przypadku chwilówek, pożyczki ratalne też bywają objęte promocjami.

Minusy:

  • Obowiązek spłaty będzie ciągnął się miesiącami, a nawet latami.
  • Przy wysokich kwotach zdolność kredytowa wnioskodawcy jest sprawdzana znacznie dokładniej niż w przypadku chwilówek, co zwiększa ryzyko odmownej decyzji ze strony parabanku.
  • Całkowity koszt pożyczki jest stosunkowo wysoki.

Jak wybrać najlepszą dla siebie pożyczkę gotówkową – 7 wskazówek

Pozabankowych instytucji pożyczkowych jest z roku na rok coraz więcej. Z jednej strony przyczynia się to do uatrakcyjnienia oferty, co z punktu widzenia klienta oznacza niższe koszty i łatwiejszy dostęp do promocji.

Z drugiej strony, nie wszystkie parabanki są jednakowo solidne i uczciwe, a to sprawia, że jeśli nie do końca zrozumiesz warunki, na jakich pożyczasz pieniądze, możesz wpaść w nie lada kłopoty.

Co wziąć pod uwagę, decydując się na zaciągnięcie pożyczki gotówkowej? Oto 7 podstawowych zasad, którymi należy się kierować.

  • Nie zadłużaj się niepotrzebnie, jeśli Twoja sytuacja finansowa jest niestabilna.
  • Dokładnie sprawdź instytucję, od której chcesz pożyczyć pieniądze.
  • Nie podejmuj pochopnej decyzji, znajdź czas na wyszukanie najlepszej oferty odpowiadającej Twoim potrzebom.
  • Dokładnie przeanalizuj całkowity koszt pożyczki.
  • Dopasuj wysokość pożyczanej kwoty lub wysokość miesięcznych rat do swoich celów i możliwości finansowych.
  • Zastanów się, czy nie warto dodatkowo zabezpieczyć spłaty pożyczki.
  • Nie podpisuj w ciemno. Zapoznaj się szczegółowo ze wszystkimi warunkami pożyczki.

1. Nie zadłużaj się niepotrzebnie, jeśli Twoja sytuacja finansowa jest niestabilna.

Jedną z podstawowych zasad, jakimi należy się kierować przy zaciąganiu zobowiązań finansowych, jest pamiętanie o własnym dochodzie i faktycznych możliwościach spłaty.

Jeśli Twoje problemy finansowe przedłużają się w czasie, od dawna jesteś bez pracy – nie daj skusić się nawet na najbardziej atrakcyjną ofertę chwilówki. Nie będziesz miał jej z czego spłacić, a branie kolejnej pożyczki na spłatę poprzedniej tylko wciągnie Cię w spiralę długów.

Zagraniczne wakacje lub nowy telewizor poczekają. Zdecydowanie rozsądniej jest na jakiś czas zacisnąć pasa i poczekać na lepszy moment, kiedy będziesz już dysponował stałym dochodem i spłata pożyczki nie zaciśnie Ci pętli na szyi.

2. Dokładnie sprawdź instytucję, od której chcesz pożyczyć pieniądze.

Zaciągając pożyczkę na szybko, możesz stać się łatwą ofiarą oszustów i lichwiarzy, którzy wyciągną Ci z kieszeni ostatni grosz. Aby tego uniknąć, nigdy – nawet jeśli potrzebujesz pieniędzy jak najszybciej – nie podpisuj umowy z pierwszą lepszą firmą, której ogłoszenie znajdziesz na murze.

Zmniejszysz ryzyko oszustwa, jeśli o poradę zapytasz kogoś z rodziny lub znajomych, kto z sukcesem korzystał w przeszłości z chwilówek lub pożyczek ratalnych. Taka osoba na pewno poleci Ci firmę godną zaufania.

Doskonałą opcją jest również przyjrzenie się rankingom pożyczkodawców dostępnym w sieci. Pozwolą Ci one w łatwy sposób sprawdzić, czy wybrany przez Ciebie parabank wygląda podejrzanie.

Pamiętaj również, że godna zaufania firma pożyczkowa to taka, która może pochwalić się odpowiednimi certyfikatami (Certyfikat Firmy Wiarygodnej Finansowo lub Certyfikat Odpowiedzialnego Pożyczkodawcy). Dobrze też, jeśli jest członkiem Polskiego Związku Instytucji Pożyczkowych.

3. Nie podejmuj pochopnej decyzji, znajdź czas na wyszukanie najlepszej oferty odpowiadającej Twoim potrzebom.

Sama wiarygodność pożyczkodawcy nie wystarczy, aby ofertę danej firmy uznać za najbardziej atrakcyjną. Koniecznie upewnij się, że wybierane finansowanie odpowiada Twoim indywidualnym potrzebom i możliwościom.

Nie ma sensu zaciągać pożyczki ratalnej, jeśli kwota, o jaką się starasz, jest niewielka. Niepotrzebnie zawyżyłoby to bowiem całkowity koszt pożyczki. Z drugiej strony, spłatę finansowania rzędu trzech czy czterech tysięcy złotych rozsądniej będzie rozłożyć na raty, tak aby w domowym budżecie zostało Ci wystarczająco dużo środków do życia.

Nie zapomnij rozejrzeć się za ofertami i porównać koszty pożyczek w różnych instytucjach finansowych. To zadanie znacznie ułatwią Ci rankingi pożyczek dostępne w Internecie. Po analizie może się okazać, że oferta firmy, której jesteś klientem, wcale nie należy do najlepszych.

4. Dokładnie przeanalizuj całkowity koszt pożyczki.

To, ile przyjdzie zapłacić za pożyczane pieniądze, jest jednym z najważniejszych elementów decyzyjnych. Koszty związane z udzieleniem finansowania mogą wykazać znaczne różnice w zależności od tego, kto go udzieli.

Czy na pewno wiesz, jak oszacować całkowity koszt pożyczki?

Pamiętaj, że na koszt całkowity składają się nie tylko odsetki nominalne (czyli te opublikowane przez wierzyciela), ale również prowizja i inne opłaty pozaodsetkowe związane z rozpatrzeniem wniosku, przygotowaniem umowy, ewentualnym zabezpieczeniem pożyczki itp.

Wskaźnikiem pokazującym całkowitą wysokość opłat związanych zarówno z chwilówkami, jak i pożyczkami ratalnymi jest rzeczywista rynkowa stopa oprocentowania (RRSO), której wysokość określa ustawa o kredycie konsumenckim z 2011 roku.

W większości przypadków im niższy jest wskaźnik RRSO, tym tańsza jest dana pożyczka. Dlaczego chwilówki wykazują zwykle bardzo wysoki poziom RRSO w porównaniu z innymi rodzajami finansowania?

Dzieje się tak dlatego, że wskaźnik RRSO odnosi się do oprocentowania rocznego, podczas gdy chwilówki są udzielane zaledwie na kilka tygodni.

A co z kosztem pożyczek ratalnych ? W ich przypadku koszt całkowity zależy również od tego, na jak długo rozłożysz sobie miesięczne spłaty. Im więcej rat przyjdzie Ci spłacić, tym wyższego kosztu całkowitego możesz się spodziewać.

Znakomitym narzędziem, które pomaga wyliczyć koszty pobieranego finansowania, są internetowe kalkulatory pożyczkowe. Wystarczy, że wpiszesz do nich kwotę, jaką chciałbyś uzyskać, zadeklarujesz odpowiednią dla siebie liczbę rat, podasz oprocentowanie nominalne związane z konkretną ofertą i gotowe.

5. Dopasuj wysokość pożyczanej kwoty lub wysokość miesięcznych rat do swoich celów i możliwości finansowych.

Potrzebujesz zapłacić 500 złotych za naprawę pralki? Nie ma więc sensu pożyczać trzech tysięcy tylko dlatego, że znalazłeś korzystną ofertę. Wcześniej czy później będziesz musiał te trzy tysiące oddać i to z nawiązką. Bez sensu jest również rozdzielanie stosunkowo niskich kwot na raty. Każda taka rata to przecież dodatkowe koszty. Lepiej zacisnąć pasa na miesiąc i oddać zaciągniętą chwilówkę w całości.

Boisz się, że nie będziesz w stanie spłacić pożyczki? Korzystając z Excela lub wybranej aplikacji budżetowej przeanalizuj dokładnie swoje dochody i wydatki i sprawdź, ile pieniędzy zostaje Ci w budżecie pod koniec miesiąca. Ta różnica określa Twoją zdolność kredytową i pokazuje, ile faktycznie jesteś spłacić co miesiąc.

Kusi Cię pożyczka bez BIK lub pożyczka dla zadłużonych? Ostrożnie! Wprawdzie tego rodzaju oferty dają Ci możliwość szybkiego zastrzyku pieniędzy, niemniej jednak parabanki udzielają ich przy oprocentowaniu znacznie wyższym niż to, które mógłbyś uzyskać w banku.

Pamiętaj, że im lepszą historią kredytową jesteś w stanie się wykazać, tym korzystniejsze warunki pożyczki będziesz mógł wynegocjować. Pożyczki bez BIK traktuj więc jako ostateczność.

O tym, jak zwiększyć swoje szanse na uzyskanie korzystnej pożyczki, dowiesz się tutaj.

6. Zastanów się, czy nie warto dodatkowo zabezpieczyć spłaty pożyczki.

Ustawienie dodatkowego zabezpieczenia spłaty pożyczki (czy to w formie zastawu, poręczenia, weksla, hipoteki czy ubezpieczenia) niesie ze sobą oczywiste korzyści dla wierzyciela: zmniejsza mianowicie jego ryzyko.

Może ono również okazać się całkiem dobrym pomysłem z punktu widzenia pożyczkobiorcy. Wprawdzie wydłuża nieco podpisanie umowy, ale pozwala na uzyskanie lepszych warunków finansowych. Nie zaszkodzi więc dopytać o tę opcję, zwłaszcza jeśli dysponujesz wartościowym mieniem.

7. Nie podpisuj w ciemno. Zapoznaj się szczegółowo ze wszystkimi warunkami pożyczki.

Podpisanie umowy pożyczki bez dokładnego zapoznania się z jej treścią to błąd, na którym żerują lichwiarze i oszuści. Ukryte koszty, niejasne warunki – to jedne z typowych pułapek stosowanych przez firmy pożyczkowe o podejrzanej reputacji.

Pamiętaj również o prawach przysługujących Ci jako pożyczkobiorcy. Należą do nich:

  1. Prawo do odstąpienia od umowy zgodnie z przepisami prawa, to jest w terminie do 14 dni od momentu podpisania umowy.
  2. Prawo do wcześniejszej spłaty pożyczki po spełnieniu odpowiednich warunków (art. 48-52 Ustawy o Kredycie Konsumenckim z dnia 12 maja 2011 (.pdf)).
  3. Prawo do uzyskania pełnych, jasnych i prawdziwych informacji na temat wszystkich warunków pobieranej pożyczki. W razie, gdy zostaniesz przez wierzyciela wprowadzony w błąd, możesz złożyć skargę w Urzędzie Ochrony Konkurencji i Konsumentów.
  4. Prawo do otrzymania powodów odmowy udzielenia kredytu (w przypadku, gdy weryfikacja naszego wniosku odbyła się w ramach zautomatyzowanego procesu).

Jak widzisz, kwestii, które powinieneś wziąć pod uwagę, szukając najlepszej dla siebie pożyczki, jest całkiem sporo. Dokładne zaznajomienie się z nimi na pewno pomoże Ci wybrać najodpowiedniejszą opcję.

FAQ

Czy chwilówka zawsze jest najlepszą opcją pożyczki?

Nie. Chwilówki sprawdzają się dobrze w sytuacji, gdy szybko potrzebujesz stosunkowo niewielkiej kwoty pieniędzy i jesteś w stanie zwrócić ją w całości w kilka tygodni.

Dlaczego powinienem zaznajomić się z RRSO wybranej przeze mnie oferty?

Dlatego, że ten wskaźnik pokaże, ile faktycznie wyniesie całkowity koszt Twojej pożyczki w skali rocznej.

Co to jest zdolność kredytowa i jak wpływa na zgodę na przyznanie pożyczki?

Twoja zdolność kredytowa ukazuje, jaką kwotę jesteś w stanie spłacić miesięcznie przy aktualnych dochodach i wydatkach. Im wyższą zdolnością kredytową się wykażesz, tym większą kwotę możesz uzyskać i tym lepsze warunki.

Czy pożyczki bez BIK są atrakcyjne cenowo?

Niestety nie. Godząc się na pożyczenie Ci pieniędzy bez sprawdzania Twojej historii bankowej, wierzyciel najczęściej podnosi koszty udzielonego finansowania.

Czy istnieją darmowe pożyczki?

Tak, instytucje finansowe dość często oferują pożyczki na promocyjnych warunkach. Najlepsze oferty rynkowe możesz łatwo znaleźć za pomocą ciągle aktualizowanych internetowych rankingów pożyczek.