Szybkie pożyczki krótkoterminowe, znane również jako chwilówki, to zdecydowanie najpopularniejszy segment oferty firm pożyczkowych. Najważniejsza cecha, która przyciąga klientów, to rzecz jasna formalności ograniczone do niezbędnego minimum. Jednak łatwa dostępność to bynajmniej nie jedyna zaleta szybkich pożyczek.
Czym są i jak działają chwilówki?
Sama geneza ekspresowych pożyczek na niewielkie kwoty nie jest zupełnie jasna. Niektórzy ich źródła upatrują w działalności pierwszych firm pożyczkowych w USA jeszcze pod koniec XX stulecia. Z drugiej strony często podkreśla się znaczenie mikrokredytów, za które pochodzący z Bangladeszu ekonomista Muhammad Yunus otrzymał nagrodę Nobla.
Zapewne w tym momencie zastanawiasz się, co właściwie te dawne wydarzenia mają wspólnego z nowoczesną branżą chwilówek? Otóż pewne cechy charakterystyczne szybkich pożyczek nie uległy zmianie.
Czym właściwie jest chwilówka? Możesz tutaj zwrócić uwagę na kilka najważniejszych czynników, a mianowicie:
- relatywnie krótki okres spłaty: 30 do 90 dni,
- spłata zobowiązania odbywa się jednorazowo, a nie np. w systemie ratalnym,
- relatywnie niewielkie kwoty pożyczek: przeważnie będzie to kilka tysięcy złotych,
- stosunkowo łatwa dostępność: w przeważającej części wypadków chwilówki są dostępne bez konieczności przedstawiania żadnej dodatkowej dokumentacji.
Wszystkie wymienione powyżej elementy to cechy definicyjne chwilówek, które odróżniają je od innych rodzajów produktów pożyczkowych czy kredytowych.
Chwilówka | Pozabankowa pożyczka ratalna | Kredyt gotówkowy w banku | Krótki maksymalny okres spłaty, niewielka kwota pożyczki | Zróżnicowany maksymalny okres spłaty: od 12 do nawet 60 miesięcy, zależnie od oferty danego pożyczkodawcy; relatywnie wysokie kwoty pożyczek | Długi okres spłaty: przeważnie 100 miesięcy; wysokie kwoty kredytowania |
Łatwa dostępność: brak rygorystycznych procedur w zakresie oceny zdolności kredytowej, szybki proces wnioskowania i ofertowania | Dostępność zależna od profilu danego pożyczkodawcy oraz wysokości kwoty pożyczki; zwykle proces wnioskowania jest dłuższy i bardziej złożony, niż w przypadku chwilówek | Trudna dostępność: wymagana odpowiednia zdolność kredytowa, stałe przychody oraz brak negatywnej historii w rejestrach; proces wnioskowania wyraźnie dłuższy i bardziej złożony, niż w przypadku chwilówek |
Dla kogo chwilówki są odpowiednim rozwiązaniem?
W tabeli zamieszczonej powyżej wyraźnie widać, że chwilówka to wysoce specyficzny produkt pożyczkowy. Jeżeli musisz sfinansować jakiś większy wydatek lub też potrzebujesz więcej czasu na spłatę zobowiązania ― oferta chwilówek raczej nie jest dla ciebie.
Zupełnie inaczej przedstawia się sytuacja, jeżeli jest ci potrzebna niewielka suma pieniędzy, a ponadto jesteś całkowicie pewien, że uregulowanie należności w przeciągu 30 lub 45 dni nie będzie stanowić dla ciebie problemu.
Na co możesz przeznaczyć pieniądze z chwilówki? Cel jest całkowicie dowolny. Generalnie jednak chwilówki służą rzecz jasna do finansowania raczej niewielkich wydatków, a więc przykładowo:
- krótki wyjazd wakacyjny,
- zakup bardziej „ekonomicznej” elektroniki,
- urodziny, święta i tym podobne okazje,
- finansowanie awaryjne w przypadku nagłych trudności ekonomicznych.
Ten ostatni aspekt jest szczególnie istotny. Czy to prawda, że chwilówki należą do drogich pożyczek? Można powiedzieć, że tak. Z drugiej jednak strony nierzadko konsument, który został przyparty do muru na skutek różnego rodzaju okoliczności losowych, po prostu nie ma innej szansy na to, aby szybko pozyskać fundusze.
Rodzaje chwilówek
Być może chwilówki kojarzą ci się przede wszystkim z szybkimi pożyczkami dostępnymi online. Czy takie skojarzenie jest słuszne? Do pewnego stopnia tak. Rzeczywiście chwilówki dostępne przez internet to obecnie zdecydowanie najpopularniejszy wariant szybkich pożyczek.
Warto jednak wiedzieć, że nie jest to wariant jedyny. Branża pożyczkowa rozwija się naprawdę dynamicznie i usiłuje odpowiadać na potrzeby różnych grup konsumentów. Oprócz chwilówek online na rynku znajdziesz więc również takie rozwiązania, jak chociażby pożyczki przez telefon czy też pożyczki z dostawą do domu.
Co ważne, wymienione kategorie chwilówek potrafią naprawdę znacząco różnić się pomiędzy sobą:
Chwilówki online | Chwilówki przez telefon | Chwilówki z dostawą do domu | Dostępne w całości przez internet. Uzyskanie pożyczki wymaga jedynie rejestracji na stronie pożyczkodawcy, wypełnienia formularza online oraz weryfikacji w bazach. | Wymagają kontaktu telefonicznego z konsultantem instytucji pożyczkowej. Przeważnie to właśnie w trakcie takiej rozmowy ustalane są zarówno warunki pożyczki w zakresie kosztów i terminu spłaty, jak i sposobu wypłaty pożyczki, kwoty finansowania itd. | Również wymagają uprzedniego kontaktu telefonicznego. Podpisanie umowy, a często również ustalenie warunków pożyczki, odbywa się w trakcie wizyty konsultanta firmy pożyczkowej w miejscu zamieszkania klienta. |
Wniosek jest realizowany niezwykle szybko, często nawet w przeciągu kilkunastu minut. | Uzyskanie pożyczki może potrwać znacznie dłużej, niż w przypadku chwilówek online. | Pożyczkę otrzymujesz dopiero w momencie wizyty konsultanta firmy pożyczkowej w twoim domu. |
Zdecydowanie najtańsza opcja, ale nie masz możliwości negocjowania warunków. | Istnieje opcja negocjacji, jednak przeważnie chwilówki przez telefon okazują się droższe od pożyczek online. | Oprócz podstawowych kosztów ponosisz również opłatę za obsługę domową. Samo oprocentowanie także jest wyższe, niż w ofercie chwilówek online. |
Spłaty dokonujesz przelewem online. | Sposób spłaty jest ustalany w trakcie rozmowy z konsultantem. | Pożyczkę możesz spłacić tylko podczas kolejnej wizyty konsultanta pożyczkodawcy w twoim mieszkaniu. Wizytę tę musisz umówić, a jeżeli pracownik firmy pożyczkowej nie zastanie cię w domu ― może zostać doliczona dodatkowa opłata. |
Czym się kierować przy wyborze chwilówki?
Zanim zdecydujesz się na wzięcie chwilówki, warto będzie wziąć pod uwagę kilka istotnych aspektów. Przede wszystkim wysoce pomocnym narzędziem w tym zakresie okaże się dobra porównywarka pożyczek.
To fakt, że żaden ranking, nawet najlepszy i najbardziej precyzyjny, nie udzieli wszystkich istotnych informacji na temat warunków konkretnej oferty. Jednak niezależnie od tego, porównywarka będzie stanowić świetny instrument na etapie wstępnej selekcji ofert.
Co również ważne, internetowe rankingi i porównywarki uwzględniają jedynie te oferty, które pochodzą od podmiotów sprawdzonych i posiadających ugruntowaną renomę.
Jakie natomiast dokładnie parametry powinieneś uwzględnić, aby możliwie jak najlepiej dopasować warunki oferty do twoich osobistych potrzeb i możliwości?
- Dostępność pierwszej promocyjnej pożyczki z RRSO 0%. Jest to czynnik szczególnie istotny wtedy, kiedy potrzebujesz naprawdę niewielkiej kwoty rzędu maksymalnie 2-3 tysięcy złotych.
- Maksymalna dostępna wysokość pożyczki w ofercie danej firmy. Na rynku można znaleźć chwilówki na kwotę nawet 10 tysięcy złotych. Taka pożyczka zdecydowanie lepiej sprawdzi się w przypadku nieco większych wydatków.
- Okres spłaty. Standardowo będzie on wynosił do 30 dni, jednak na rynku znajdziesz również oferty z umową na 45, 60, a czasami nawet 90 dni.
- Koszty pożyczki. Pamiętaj, że samo RRSO to jeszcze nie wszystko. Za każdym razem należy zwracać uwagę na całkowity koszt zobowiązania podawany w złotych. W ten sposób będziesz wiedział, jaką dokładnie kwotę trzeba oddać.
- Dostępność opcji przedłużenia i/lub refinansowania. Są to pożyteczne instrumenty, które w wielu sytuacjach pozwalają uniknąć problemów, jakie wiążą się z brakiem spłaty chwilówki w pierwotnym, przewidzianym przez umowę terminie.
Pamiętaj również o tym, aby za każdym zapoznać się z:
- ramową umową pożyczki,
- prospektem informacyjnym,
- regulaminem instytucji pożyczkowej,
- tabelą kosztów,
- zakładką FAQ.
Dopiero uwzględnienie wszystkich wymienionych powyżej faktorów pozwoli ci wybrać ofertę, która faktycznie najlepiej odpowiada twoim oczekiwaniom.
Refinansowanie i przedłużenie umowy
Refinansowanie oraz przedłużenie umowy to opcje coraz częściej spotykane w ofertach firm pożyczkowych. Konsumenci często są skłonni traktować te narzędzia jako w zasadzie identyczne, co jednak nie jest zgodne ze stanem rzeczywistym.
Przedłużenie umowy jest bez żadnych wątpliwości opcją bardziej klarowną, niż refinansowanie. W odniesieniu do tej drugiej możliwości znacznie lepiej jest używać terminu „pożyczka refinansująca”, ponieważ mamy w tym wypadku do czynienia z zupełnie nowym zobowiązaniem, które jest udzielane przez innego pożyczkodawcę.
Przedłużenie umowy | Pożyczka refinansująca | Aneks do bazowej umowy pożyczkowej, który skutkuje wydłużeniem okresu spłaty. Pożyczkodawca pozostaje ten sam. | Nowa pożyczka udzielana przez podmiot współpracujący. Następuje zmiana pożyczkodawcy, tj. klient spłaca zobowiązanie w stosunku do innej firmy. |
Warunki i koszty są znane z góry. Firma pożyczkowa zawsze informuje o dokładnych kosztach związanych z przedłużeniem na swojej stronie internetowej. | Warunki w zakresie kosztów nie są znane z góry. Klient poznaje je w momencie przedstawienia mu oferty przez podmiot współpracujący z pożyczkodawcą bazowym. |