Jak skutecznie oszczędzać pieniądze?

✒️ Autor: Jessica Surdel

⌛️ 9.4.2021 (Czas czytania: 10 min.)

Jak skutecznie oszczędzać pieniądze?

Bardzo dużo osób w ogóle nie zna się na oszczędzaniu pieniędzy lub ich ewentualnym pomnażaniu. Wiedza, którą zdobyliśmy na studiach i w szkole średniej jest niewielka. Prawdą jest również to, że jeżeli zwyczajnie nie jesteśmy tym zainteresowani, to raczej nic nam nie pozostanie w głowie. Ciężko jest się tutaj dziwić młodym osobom, które nie mają oszczędności i wszelkie zarobione pieniądze wydają na przyjemności. W ich głowach oszczędzanie to coś, czym można zająć się później.

Jest w tym trochę prawdy, aczkolwiek im wcześniej zaczniemy się wdrażać, tym lepiej. Zainteresowanie młodej osoby kwestiami finansowymi to zadanie dla rodzica i jeżeli dobrze wytłumaczymy to naszemu dziecku – na pewno później nam ono za to podziękuje. Dlaczego? Ponieważ wielokrotnie udowodniono, że dobre nawyki jest nam najprościej opanować właśnie w tym okresie.

Czy świadomość tego, co dzieje się z naszymi pieniędzmi jest faktycznie aż tak ważna? Absolutnie tak. Bez względu na to, jak długo będziemy próbowali odsunąć na później takie rozważania – w końcu będziemy musieli się tym zająć. Bez odłożonych pieniędzy nie będziemy nigdy czuli się bezpiecznie i komfortowo, a tak nie da się żyć. Nie możemy wiecznie korzystać z pożyczek. Dlatego też mamy dla Ciebie dzisiaj kilka porad, dzięki którym być może uda Ci się poszerzyć swoją wiedzę na temat oszczędzania i pomnażania domowego budżetu.

W jaki sposób każdy z nas może oszczędzać pieniądze?

Na pewno zdajesz sobie sprawę z tego, że im więcej mamy pieniędzy, tym łatwiej jest nam oszczędzać. Możemy więcej odłożyć i nie musimy obawiać się tego, że nie wystarczy nam na codzienne życie. Nie znaczy to jednak, że osoba zarabiająca trochę mniej w ogóle nie może się w to zaangażować. Potrzebny jest Ci plan na to, jak będziesz oszczędzać pieniądze w 2021 roku. Najważniejszy jest budżet, a plan finansowy to po prostu bardzo przydatny dodatek.

Jak w ogóle zacząć? Zrób sobie krótką listę i spisz na niej te wydatki, które musisz pokryć każdego miesiąca. Wtedy łatwiej będzie Ci określić swój budżet miesięczny. Taki budżet domowy najlepiej przedstawia tabela w formacie Excel lub PDF. Mogą znaleźć się w niej:

  1. koszty wynajmu bądź spłat kredytu za dom,
  2. opłaty za prąd, gaz, wodę, media,
  3. koszty jedzenia, paliwa, transportu,
  4. koszty leczenia – stale przyjmowane leki.

To Ty wiesz najlepiej, za co dokładnie musisz płacić w każdym miesiącu. Tę sumę musisz wydać na pewno – nie ma tutaj żadnych wątpliwości. Co jednak robisz z resztą pieniędzy?

Bardzo wiele osób po prostu wydaje tę nadwyżkę na swoje własne potrzeby – ubrania, wyjścia do restauracji czy wyjazdy z przyjaciółmi. Nie ma w tym nic złego, ale czy faktycznie są Ci potrzebne wszystkie te rzeczy? Warto czasem zastanowić się kilka razy, zanim złożymy zamówienie. Jeżeli odłożymy niektóre zakupy na przyszły miesiąc i przeznaczymy pewną kwotę na oszczędzanie – w taki właśnie sposób zaczniemy zabezpieczać się na przyszłość.

Pamiętaj, że oszczędzanie a zarobki to dwie zupełnie różne kwestie – tak samo, jak oszczędzanie a inwestowanie. Różnice są znaczne. Nie musisz mieć ogromnych sum pieniężnych, aby regularnie zwiększać domowy budżet – musisz robić to mądrze. Mamy dla Ciebie kilka prostych kroków, które możesz wdrożyć już teraz.

Jak zacząć oszczędzać?

Wydawaj mniej pieniędzy na zakupach – bardzo niewiele osób idzie do sklepu z gotową listę, którą chce zrealizować. Jest to błąd, ponieważ w ten sposób możemy bardzo dużo zaoszczędzić. Jeżeli zaplanujesz sobie posiłki na cały tydzień lub przynajmniej ogólnie ustalisz, co jest Ci potrzebne – kupisz tylko to. Jeśli jednak później do sklepu bez żadnego pomysłu to najpewniej skończysz z całym koszykiem zakupów.

Zużywaj mniej prądu – mieszkając w rodzinnym domu, często słuchamy naszych rodziców, którzy każdego dnia narzekają na pozostawione światło w łazience czy kilka podłączonych ładowarek, które niczego nie ładują. Dopiero po wyprowadzce na swoje zdajemy sobie sprawę z tego, że mieli oni rację – takie rzeczy kosztują. Jeżeli więc widzisz, że miesięczne wydatki na prąd są wysokie – zmień to. Wymień żarówki na energooszczędne, odłączaj z prądu nieużywane urządzenia i zawsze sprawdzaj, czy wszystkie światła są wyłączone przed wyjściem z domu.

Nie marnuj wody – warto zwracać uwagę na to, czy przypadkiem nie używamy zbyt dużej ilości wody. Czasami pozwalamy na to, aby płynęła ona z kranu w czasie, gdy my myjemy zęby – warto zakręcić wtedy kurek i płacić mniej. Upewnij się, że wszystkie krany w domu są dobrze uszczelnione. Jeżeli masz taką możliwość – korzystaj z prysznica, zamiast wanny. Takie oszczędzanie wspierane jest także przez Unię Europejską.

Płać mniej za ogrzewanie – często popełnianym błędem jest zapominanie o tym, że mamy w domu odkręcone ogrzewanie. Jeżeli zaczyna robić się cieplej i mamy coraz częściej otwarte okna – przestańmy wtedy z niego korzystać. Studenci dosyć często popełniają błąd, pozostawiając włączone grzejniki na czas nieobecności w wynajmowanym mieszkaniu – nie zapominajmy o tym, bo opłata jest cały czas naliczana.

Zastanów się nad stosowaną metodą transportu – musimy na pewno zastanowić się nad tym, czy nie wydajemy przypadkiem za dużo pieniędzy na dojazdy. Być może mniej wydalibyśmy, korzystając przez jakiś czas z komunikacji miejskiej i nie wydając pieniędzy na paliwo – czy na pewno warto zaciągać kredyt samochodowy i płacić za ubezpieczenie, jeżeli wcale nie korzystamy z niego tak często? Możemy również dojeżdżać do pracy w kilka osób i wspólnie pokrywać te koszty.

W ten sposób jesteśmy w stanie zaoszczędzić całkiem sporo pieniędzy w skali miesiąca – a zachęca nas do tego także Ministerstwo Środowiska.

Co później z tymi pieniędzmi zrobić? Jeżeli będziemy po prostu odkładać gotówkę do przysłowiowej „skarpety” – szybko może się okazać, że pieniądze, tak czy inaczej, wydamy na niezbyt potrzebne rzeczy i zaraz będziemy zaciągać pożyczki gotówkowe. W ten sposób na pewno nie damy rady nic na nich zarobić.

Jeżeli chcesz oszczędzać, to przede wszystkim od razu przygotuj się na to, że musisz wykazać się systematycznością. Zmiana swoich nawyków na okres jednego czy dwóch miesięcy nic nie da. Efekty oszczędzania możesz zauważyć dopiero po kilku miesiącach, a niektórzy ludzie dopiero po latach faktycznie widzą, że ich działania miały sens i dzięki temu mogą teraz żyć spokojnie. Dobrą motywacją może być tutaj oszczędzanie dla dzieci.

Na początek postaraj się po prostu bardziej zwracać uwagę na to, co kupujesz. Wydawaj swoje pieniądze bardziej świadomie i dokonuj zmian tam, gdzie jest to możliwe. Po jakimś czasie będzie to już dla Ciebie rutyna i o wiele łatwiej będzie Ci tak rozplanować wydatki, aby zawsze zostawało Ci trochę pieniędzy, które można odłożyć na bok.

Co robić dalej z zaoszczędzonymi pieniędzmi?

Wspomniane przez nas wcześniej rozwiązania są mniej lub bardziej znane. Ludzie generalnie zdają sobie sprawę z tego, że często płacą dużo tylko dlatego, że nie chce im się szukać sposobu na to, aby wydawać mniej. Takie zmiany można wprowadzić do swojego życia względnie łatwo. Problem pojawia się w momencie, gdy musimy zdecydować, co zrobimy z tymi pieniędzmi dalej. Pamiętaj, że oszczędzanie a inwestowanie to nie to samo.

Myśl o inwestowaniu sprawia, że ludzie zaczynają czuć się niekomfortowo. Obawiają się, że podejmują błędne decyzje i w konsekwencji tego stracą swoje ciężko zarobione pieniądze. Jeżeli jednak postaramy się dobrze do tego przygotować i rozważymy wszystkie swoje opcje – na pewno do tego nie dojdzie. Nie musimy w ogóle korzystać z wariantu, który dopuszcza utratę jakichkolwiek pieniędzy.

Po pierwsze – od razu zdecyduj, że nie chcesz przechowywać swoich pieniędzy w gotówce. Nie ma to sensu, bo w ten sposób na pewno nie zarobisz ani jednej dodatkowej złotówki – a w momencie inflacji jesteś w stanie na tym stracić.

Zastanów się nad założeniem:

  • Konta oszczędnościowego – jest to rachunek w banku, z którego możesz dowolnie wypłacać środki i który otwierasz na czas nieokreślony. Możesz na nim jednak jednocześnie zarobić, ponieważ zyskujesz odsetki od wpłaconej tam kwoty. Wysokość zależy od oprocentowania, które proponuje bank. Zanim więc założysz takie konto, porównaj oferty poszczególnych banków. Z konta oszczędnościowego wypłacasz pieniądze bez utraty odsetek, ale ponosisz już pewną opłatę za wykonanie drugiego oraz każdego kolejnego przelewu. Warto więc założyć takie konto dopiero w momencie, gdy mamy już pewność, że w najbliższym czasie raczej nie będziemy potrzebowali korzystać z wpłaconych tam pieniędzy.
  • Lokaty – różnica między kontem oszczędnościowym i lokatą polega na tym, że z lokaty nie wypłacamy w ogóle umieszczonych tam pieniędzy. Jeżeli jesteśmy do tego zmuszeni, to musimy taką lokatę zamknąć i stracimy w ten sposób uzbierane odsetki. Tutaj więc trzeba mieć jakieś oszczędności także poza lokatą, z których będziemy mogli żyć w momencie, gdy stracimy stałe źródło dochodu. Założenie lokaty ma sens tylko wtedy, gdy chcemy zarabiać na pieniądzach, z których nie korzystamy i które nie będą nam potrzebne przez przynajmniej kilka miesięcy. Więcej na temat poszczególnych rodzajów lokat opowiemy Ci w dalszej części tekstu.

Rachunek oszczędnościowy i lokata to najpopularniejsze sposoby oszczędzania pieniędzy poprzez ich inwestowanie – korzysta z nich najwięcej obywateli naszego kraju. Jakie są główne różnice pomiędzy nimi i w jaki sposób mamy coś wybrać?

Tak jak wspomnieliśmy wcześniej – rachunek oszczędnościowy funkcjonuje prawie tak, jak nasze normalne konto w banku i nie musimy w ogóle zastanawiać się nad jego zamknięciem. W przypadku lokaty wygląda to już inaczej, bo tutaj dla klienta bardzo ważny jest czas. Taka lokata otwierana jest najczęściej na pół roku albo na rok – dla nas będzie to oznaczało, że przez taki okres nie mamy dostępu do umieszczonych tam pieniędzy. Konto możemy więc założyć praktycznie w każdej chwili, bo nie ma znaczenia, ile mamy tam pieniędzy, ale na lokacie najlepiej mieć już większą sumę.

Istnieją też różnice w kwestii oprocentowania. Oprocentowanie konta oszczędnościowego będzie w dużej mierze zależne od kwoty, jaka się tam obecnie znajduje. W przypadku lokaty nie ma mowy o żadnych zmianach – oprocentowanie będzie dokładnie takie samo przez cały czas, na jaki zaplanowaliśmy ją otworzyć.

Ważną informacją dla klienta jest na pewno również to, że zarówno w przypadku lokaty, jak i konta oszczędnościowego nie tracimy swoich pieniędzy. Nawet w momencie, gdy nasz bank ogłosi upadłość – mamy stuprocentową pewność, że wpłacony przez nas kapitał do nas wróci. Taka gwarancja przewidywana jest do kwoty 100 000 euro.

Rodzaje lokat

Chcemy jeszcze na chwilę powrócić do tematu lokaty, ponieważ wiele osób boi się w ogóle angażować w jej założenie. Jeżeli jednak rozłożymy to na czynniki pierwsze, może się okazać, że musimy tylko podjąć kilka prostych decyzji, a reszta będzie się już odbywała tak naprawdę poza naszą świadomością. Konto oszczędnościowe to dobry pierwszy krok w kierunku oszczędzania, ale nie jesteśmy w stanie zarobić tam zbyt wiele, a najlepsza lokata może już nam to umożliwić.

Pierwszą ważną informacją jest to, że jest ona dostępna nie tylko w banku, ale także w ofercie niektórych instytucji finansowych. Najprościej można zobrazować ją jako zarabianie pieniędzy poprzez niekorzystanie z nich. W końcu to właśnie dzięki lokatom banki są w stanie finansować akcje kredytowe – to obywatele udzielają więc takim bankom pewnego rodzaju pożyczki. W zamian za to, w momencie otrzymania naszych pieniędzy z powrotem – dostajemy ich więcej. Mamy nadzieję, że widzisz już, że nie jest to wcale takie skomplikowane.

Mamy do wyboru kilka różnych rodzajów lokat:

  • terminowe – są one zawsze zawierane na konkretny okres i po jego upływie odnawiają się one lub są zwracane na konto klienta. Rezygnując z takiej lokaty przed ustalonym terminem, musimy liczyć się z tym, że wszelkie odsetki przepadną;
  • progresywne – z każdym kolejnym okresem trwania lokaty, jej oprocentowanie wzrasta i zarabiamy więcej. W tym przypadku jesteśmy już w stanie wypłacić pieniądze przed jej upływem i nie tracimy odsetek;
  • rentierskie – co kilka miesięcy klient otrzymuje przelew wraz z nagromadzonymi odsetkami. Z takich lokat korzystają głównie osoby bardzo zamożne, które umieszczają na lokacie duże sumy pieniędzy;
  • strukturyzowane – połowa środków umieszczonych na lokacie zostaje umieszczona na giełdzie papierów wartościowych, a druga część zostaje zainwestowana w ryzykowne instrumenty;
  • overnight – z takich lokat korzystają głównie przedsiębiorcy. W tym przypadku pieniądze na lokacie pracują tylko w nocy, a w ciągu dnia wracają do klienta;
  • e-lokaty możemy je założyć za pośrednictwem Internetu i są one wyżej oprocentowane;
  • automatyczne bank zakłada je za nas w momencie, gdy mamy na koncie określoną ilość środków;
  • negocjowaneprzeznaczone są dla zamożnych klientów, którzy wpłacają na lokatę kwotę wyższą niż 50 tysięcy złotych. W takiej sytuacji mogą oni negocjować oprocentowanie i ogólne warunki.

Naliczanie odsetek od kwoty, którą umieściliśmy na lokacie, nazywane jest kapitalizacją. Proces ten odbywa się najczęściej dopiero na sam koniec okresu, na jaki zdecydowaliśmy się otworzyć lokatę. Ta konkretna informacja raczej nie jest aż tak ważna dla klienta, ale możemy również wybrać taką lokatę, w której kapitalizacja odbywa się na przykład co miesiąc bądź co pół roku. Dlaczego może to być istotne? Ponieważ wtedy kolejne odsetki naliczane są już od wyższej kwoty i możemy na tym zyskać.

Skąd mam wiedzieć, jaką lokatę wybrać?

To pytanie pojawia się bardzo często i jest zupełnie zrozumiałe. Najłatwiej jest po prostu poprosić o pomoc kogoś, kto lepiej się na tym zna – będzie to na przykład doradca finansowy. Wspólnie omówicie najważniejsze kwestie – wysokość kwoty, którą planujesz płacić na lokatę oraz najkorzystniejsze oprocentowanie.

Musisz dobrze przemyśleć swoje możliwości finansowe. Jeżeli chcesz po prostu zarobić, to najlepiej będzie rozważyć lokatę terminową i progresywną. W ten sposób nie ryzykujesz utraty swoich środków i na pewno trochę podbudujesz swój domowy budżet. Dla osób, które są gotowe zaryzykować więcej i liczą się z tym, że mogą w ten sposób stracić – dobrą opcją jest lokata strukturyzowana.

Ciekawe jest to, że dla wielu osób lokata wcale nie ma być tylko sposobem na zarobienie dodatkowych pieniędzy – jest to przede wszystkim sposób na to, aby na pewien czas zamrozić swoje środki. Jeżeli mamy świadomość tego, że wyciągając pieniądze, tracimy odsetki – najpewniej będziemy robić wszystko, by uniknąć takiej sytuacji. Nie ma w tym nic złego, dopóki nam to odpowiada.

Różne sposoby inwestowania pieniędzy

Wymienione przez nas do tej pory sposoby oszczędzania pieniędzy to oczywiście nie wszystko. Masz jeszcze dużo możliwości ich inwestowania, z którymi na pewno warto przynajmniej lepiej się zapoznać. Co to będzie?

  • Obligacje – to właśnie obligacje skarbowe uznawane są za jeden z najbezpieczniejszych dostępnych sposobów inwestowania pieniędzy. Zasady są tutaj podobne do tych, które opisywaliśmy wcześniej – zakup obligacji to w pewnym sensie udzielenie pożyczki dla Skarbu Państwa. W zamian za to dostajesz potem tę samą kwotę i dodatkowe odsetki. Obligacje to po prostu dłużne papiery wartościowe. Tutaj również nie wolno nam korzystać z tych środków przez pewien okres i mamy zagwarantowany pewny zysk – nie jest on jednak bardzo wysoki. Oprocentowanie wynosi nie więcej niż 3%. Zarobimy jednak trochę wyższą kwotę niż na lokacie.
  • Akcje – kolejną opcją jest zainwestowanie swoich środków w akcje spółek, które są notowane na giełdzie. Musimy tutaj zwrócić jednak uwagę na to, że możemy sporo stracić – takie rozwiązanie lepiej sprawdzi się u osób, które mogą sobie pozwolić na ewentualne zmniejszenie się domowego budżetu. Kupując akcje, będziemy też najpewniej spędzać dużo czasu, obserwując aktualne notowania. Warto mieć przynajmniej podstawową wiedzę na temat tego systemu.
  • Fundusz inwestycyjny – jeżeli chcemy zainwestować pieniądze, ale nie chcemy za bardzo angażować się w to sami, możemy powierzyć zadanie profesjonalistom. Naszymi środkami zajmą się osoby, które się na tym znają i będą inwestować w taki sposób, abyśmy nie ryzykowali straty pieniędzy, ale jednocześnie zarobili jak najwięcej. To dobre rozwiązanie dla osób, które inwestują raczej niewielkie kwoty.
  • Zakup mieszkania – taka inwestycja wymaga już od nas dużego zaangażowania w cały proces oraz sporej ilości gotówki na starcie. Kupując nieruchomości, na pewno będziemy musieli poświęcić sporo czasu na formalności, remonty i problemy związane z wynajmem bądź sprzedażą.
  • Antyki, złoto – jeżeli dysponujemy większą ilością gotówki, możemy zawsze spróbować wydać ją na coś, co na przestrzeni czasu powinno tylko zwiększać swoją wartość. Będą to przykładowo właśnie złoto i antyki.

Kilka ważnych porad dotyczących finansów

Jesteśmy pewni, że prawie każdy człowiek przynajmniej raz w życiu chciał dowiedzieć się czegoś więcej na temat oszczędzania. Zwykle takie myśli pojawiają się u nas w tym okresie, gdy mamy albo dużo pieniędzy i chcemy zachować się odpowiedzialnie – albo mamy ich bardzo niewiele i uznajemy, że być może jest to jednak wina naszej rozrzutności.

Każdy moment jest dobry, jeżeli faktycznie jesteśmy gotowi zmienić swoje podejście do pieniądza. Może być to początek tygodnia, początek miesiąca lub początek nowego roku. My zachęcamy Cię do zaangażowania się w to jak najszybciej, bo jeżeli wybierzesz dobre rozwiązanie – nie będziesz w ogóle ryzykować utraty środków, a zyskasz dodatkowy budżet.

Przedstawimy Ci kilka ogólnych porad, które możesz zastosować już teraz – zanim jeszcze zdecydujesz się na poważne inwestycje. Oto one:

  1. Podejdź do tego poważnie
  2. Staraj się sprawnie spłacać swoje zobowiązania
  3. Zawsze płać rachunki na czas
  4. Dobrze zastanów się nad swoimi miesięcznymi wydatkami
  5. W każdym miesiącu odkładaj konkretną sumę pieniędzy
  6. Dbaj o swoją zdolność kredytową
  7. Minimalizuj koszty leczenia
  8. Zastanów się nad swoją emeryturą

1. Podejdź do tego poważnie

Nie zaczynaj oszczędzania dlatego, że robią to również Twoi znajomi lub rodzice każą Ci w końcu dorosnąć i odkładać coś na przyszłość. Jeżeli będziesz się do tego zmuszać, to prędzej czy później i tak w końcu sięgniesz po odłożone środki i przeznaczysz je na większy zakup. To Ty musisz chcieć zwiększyć swój domowy budżet i być gotowym na poświęcenia, które się z tym wiążą. W ten sposób nie będziesz nikogo obwiniać za ewentualne niepowodzenia i w razie, gdy coś się nie uda – wyciągniesz z tego wnioski i skorygujesz błędy.

Pamiętaj też, że najlepiej sprawdza się oszczędzanie długoterminowe – musisz więc wykazać się cierpliwością i nie denerwować się, że nie udało Ci się podwoić lub potroić swoich środków w kilka miesięcy. Przynajmniej cały czas coś zarabiasz – jest to więc i tak korzystniejsza sytuacja niż gdyby te pieniądze leżały w sejfie i tylko traciły na wartości. Oszczędzanie krótkoterminowe sprawdzi się, gdy będziesz miał w planach kupno konkretnej rzeczy.

2. Staraj się sprawnie spłacać swoje zobowiązania

Jeżeli masz jakieś zobowiązania finansowe w stosunku do znajomych osób lub członków rodziny – zastanów się nad tym, jak wyjść z długów i postaraj się szybko je spłacić. Najlepiej będzie, jak zrobisz to, zanim jeszcze zaczniesz oszczędzać na przyszłość. Dlaczego? Ponieważ w ten sposób uwolnisz się od presji i nie będziesz musiał cały czas wydawać pieniędzy, które miały trafić na konto oszczędnościowe lub lokatę.

Nie zawsze jednak jesteśmy w stanie szybko pozbyć się zadłużenia – tym bardziej, jeśli zaciągnęliśmy kredyt hipoteczny. Postaraj się jednak skupić na spłaceniu go tak szybko, jak to możliwe. Jeżeli jesteś w stanie i masz takie możliwości finansowe to zamiast jednej raty, opłać od razu dwie. Nie korzystaj z pożyczek, jeżeli nie jest to absolutnie konieczne. Możemy Cię zapewnić, że w momencie pozbycia się zobowiązania poczujesz się o wiele lepiej. Oszczędzanie pieniędzy stanie się wtedy również prostsze i dużo przyjemniejsze.

3. Zawsze płać rachunki na czas

Tutaj obowiązują takie same zasady, jak w przypadku wspomnianego zadłużenia – jeżeli płacisz swoje zobowiązania na czas, łatwiej jest Ci oszczędzać. Wiesz też wtedy dokładnie, ile pieniędzy potrzebujesz na życie i zmniejszasz ryzyko wydania tej sumy na mniej potrzebne rzeczy – nowe ubrania, gadżety. Jeśli opłacisz swoje rachunki, zyskasz pełny obraz sytuacji – będziesz wtedy wiedział, ile pieniędzy Ci zostało i bardziej świadomie zaplanujesz, na co je przeznaczyć.

Pamiętaj, że bardzo łatwo jest wydać swoje oszczędności na przecenione produkty lub codzienne jedzenie w ulubionej restauracji – wtedy jednak najczęściej kończy się to funkcjonowaniem „od wypłaty do wypłaty”. Spłacając regularnie zarówno chwilówki, kredyty, jak i rachunki – poprawisz swoją zdolność kredytową na przyszłość. Teraz może wydawać Ci się to mało ważne, ale warto myśleć przyszłościowo.

4. Dobrze zastanów się nad swoimi miesięcznymi wydatkami

Usiądź i przeanalizuj sobie każdy stały wydatek, który musisz pokryć w miesiącu. Stwórz sobie budżet domowy w Excelu. Być może płacisz za bilet miesięczny, choć masz zupełnie sprawny rower, który pozwoliłby Ci dojeżdżać do pracy jeszcze szybciej? Niektórzy ludzie zapisują się na siłownię, a później nigdy się tam nie pojawiają – pieniądze są pobierane z konta regularnie. Jeszcze inni opłacają subskrypcje na różnych serwisach internetowych, z których przestali korzystać dawno temu.

Czasami nawet nie zdajemy sobie sprawy z tego, że bezsensownie wydajemy pieniądze – dopóki nie zobaczymy konkretnych kwot na papierze. Ogranicz kupowanie kawy na mieście i rób ją w domu. Nie kupuj jedzenia w pracy, przygotowuj sobie gotowe posiłki samodzielnie i za połowę ceny. Rzuć palenie, przeprowadź się do tańszej dzielnicy swojego miasta. Możliwości jest naprawdę wiele i jeżeli ich podjęcie wcale nie obniży jakości naszego życia – czemu z tego nie skorzystać?

Warto robić sobie taką analizę przynajmniej raz na kilka miesięcy, ponieważ bardzo łatwo wraca się ponownie do starych nawyków. Z czasem jednak zaczniesz automatycznie zwracać uwagę na to, że tańsze opcje są na wyciągnięcie ręki. Jeżeli chcesz cały czas mieć pod kontrolą swój budżet domowy, aplikacja na smartfona może tutaj okazać się dobrym rozwiązaniem.

5. W każdym miesiącu odkładaj konkretną sumę pieniędzy

Po stworzeniu listy swoich miesięcznych wydatków dowiesz się, ile dokładnie Ci zostaje. Część tego możesz przeznaczyć na przyjemności oraz nieprzewidziane wydatki – fryzjera, naprawę samochodu. Określ sobie także niewielką sumę, której nie będziesz wydawać w ogóle i od razu trafi ona na konto oszczędnościowe lub początkowo „do skarbonki”. Ważne jest to, by ustalić sobie faktycznie wysokość tej kwoty i trzymać się tego – w ten sposób nie będzie nas kusiło zmniejszenie tej liczby i wydawanie różnicy na coś innego.

6. Dbaj o swoją zdolność kredytową

Dbanie o zdolność kredytową to nie tylko regularne spłacanie rat – choć faktycznie jest to bardzo ważne. Chodzi tutaj również o to, aby nie korzystać z pożyczek, które nie są nam wcale aż tak potrzebne. Nie zadłużaj się na zbyt wysokie sumy i nie decyduj się na kilka kredytów naraz. Czasami lepiej jest skorzystać z pomocy bliskiej osoby – jeżeli mamy oczywiście taką możliwość.

Aby poprawić swoją zdolność kredytową, możesz również decydować się na więcej małych zakupów, które będziesz spłacać na raty. W ten sposób udowodnisz, że podchodzisz do tego odpowiedzialne i nigdy nie przekraczasz terminów spłaty. Zastanów się nad takim rozwiązaniem podczas kolejnego zakupu.

7. Minimalizuj koszty leczenia

W tej kwestii niestety nie da się niczego przewidzieć, ale prawdą jest, że jeżeli będziemy o siebie dbać, unikniemy wielu problemów zdrowotnych oraz kosztów, które wiążą się z ich leczeniem. W pierwszej kolejności trzeba przede wszystkim rzucić palenie, które jest jednym z najgorszych – oraz również najdroższych – nałogów, w które możemy popaść.

Oprócz tego postaraj się też więcej ruszać i lepiej się odżywiać. Zdrowe jedzenie nie musi być wcale drogie – wystarczy tylko przygotowywać je w domu i szukać często nowych przepisów. Już samo porzucenie używek i pozbycie się nadwagi może nie tylko poprawić nasze samopoczucie, ale też pozytywnie wpłynąć na stan portfela. To naprawdę łatwe oszczędzanie i zyskujesz na tym o wiele więcej niż tylko dodatkowy budżet.

8. Zastanów się nad swoją emeryturą

Każda osoba bez względu na wiek powinna myśleć o tym, z czego będzie żyć po 60 lub 65 roku życia – oszczędzanie na emeryturę jest ważne. To bardzo odległa przyszłość, ale obecnie podejmowane decyzje będą miały na nią ogromny wpływ. Ten temat jest obecnie szczególnie istotny, ponieważ w 2021 roku wchodzi w życie ustawa likwidująca Otwarty Fundusz Emerytalny (OFE).

Nie zapominaj też o tym, że to właśnie Twoje obecne inwestycje pozwalają Ci zaoszczędzić pieniądze już teraz i dzięki temu nie musisz martwić się o przyszłość. Wysokość świadczeń wypłacanych przez państwo zawsze może ulec zmianie, więc nie stawiaj wszystkiego na jedną kartę.

Co zrobić ze swoją emeryturą?

Pomiędzy czerwcem i sierpniem 2021 roku trzeba zdecydować, czy pieniądze zgromadzone na OFE przejdą do ZUS-u, czy może na Indywidualne Konto Emerytalne (IKE). Ważną informacją jest to, że jeżeli nie podejmiemy żadnej decyzji w tej sprawie – automatycznie trafią one na IKE.

Więcej informacji na temat tych zmian znajdziesz tutaj.

Wróćmy jednak jeszcze na chwilę do podstaw. Do tej pory pieniądze z OFE były stopniowo przekazywane do ZUS-u na 10 lat przed naszym przejściem na emeryturę, ponieważ to właśnie ZUS nam ją wypłaca.

Wysokość emerytury ustalana jest na podstawie danych dostępnych w Głównym Urzędzie Statystycznym.

Dotyczą one m.in. średniej liczby miesięcy, jaką żyją osoby w podobnym wieku. Następnie nagromadzone przez nas wcześniej pieniądze ze składek są dzielone przez tę liczbę. Łatwo można więc dojść do wniosku, że jeżeli przejdziemy na emeryturę później i zgromadzimy więcej pieniędzy – nasza emerytura będzie wyższa.

Zanim podejmiesz decyzję dotyczącą skierowania swoich środków do ZUS-u lub IKE – zapoznaj się z poniższymi informacjami.

ZUS – wypełniając odpowiednią deklarację i wybierając to rozwiązanie, nie ponosisz żadnych kosztów. Wszelkie środki, które znajdowały się na OFE, przechodzą do ZUS-u. Jest jednak jeden haczyk – z tych pieniędzy później będzie pobierany podatek dochodowy podczas każdej wypłaty emerytury. Zasady w kwestii emerytur często się zmieniają, ponieważ są to środki publiczne – a to na pewno spora wada. Pieniądze otrzymujesz jednak co miesiąc i do końca swojego życia, co jest z kolei niewątpliwie dużą zaletą. Poza tym istnieje również szansa wysokiej waloryzacji naszych składek.

IKE – wybierając IKE lub w ogóle nie podejmując żadnej decyzji i zgadzając się na IKE automatycznie, musimy wiedzieć o piętnastoprocentowej opłacie przekształceniowej. Zostanie ona pobrana z pieniędzy posiadanych na OFE, a reszta zostanie wpłacona na Indywidualne Konto Emerytalne, z którego możemy pobrać pieniądze dopiero po przejściu na faktyczną emeryturę. Dla mężczyzn będzie to wiek co najmniej 65 lat, a dla kobiet 60. Najważniejsza różnica polega tutaj na tym, że pieniądze z IKE otrzymujemy tylko raz i możemy wypłacić wszystko. Od tego momentu pieniądze te są naszą własnością. W dalszym ciągu będziemy otrzymywać także emeryturę z ZUS-u, ale będzie ona znacznie niższa niż gdybyśmy przenieśli tam także środki z OFE.

Nie można jednoznacznie stwierdzić, która opcja jest lepsza – jest to bardzo indywidualna sprawa. Jeżeli członkowie naszej rodziny dożywają bardzo późnego wieku, to być może lepiej jednak zgodzić się na ZUS i mieć pewność, że do końca życia mamy zapewniony jakiś miesięczny dochód. Jeżeli jednak wiemy już, że nasza emerytura od ZUS-u będzie bardzo mała, ponieważ odprowadzamy niewielkie składki – zastrzyk gotówki pochodzący z IKE może przydać nam się bardziej i sami mamy nad tym kontrolę. Ostateczna decyzja należy tylko do nas.

Czy oszczędzanie ma sens?

Jeżeli chcesz żyć odpowiedzialnie, to musisz myśleć o przyszłości – nie da się tego obejść. Oszczędzanie to jednak nie tylko emerytura. Każdy człowiek chce czuć się w swoim życiu bezpiecznie, a naszym zdaniem nie da się tego osiągnąć, jeżeli nie mamy żadnej stabilności finansowej. Relacja pomiędzy tym, jaki mamy budżet, a wydatki zawsze będzie ważna.

Rok 2020 i pojawienie się pandemii COVID-19 bardzo skutecznie pokazał nam, że posiadanie oszczędności to czasem o wiele ważniejsza sprawa niż to, gdzie jesteśmy zatrudnieni. Nasze stanowiska pracy i obecne zarobki nie są nam obiecane na zawsze i sytuacja może się zmienić diametralnie z dnia na dzień. Jeżeli nie będziemy w stanie poradzić sobie bez żadnego źródła dochodu przez przynajmniej pół roku – możemy mieć duże problemy. Prosty budżet domowy może uratować nas w wielu trudnych momentach.

Pamiętaj o tym, że nikt na początku nie ma pełnej wiedzy na temat tego, jak szybko zaoszczędzić. W takich chwilach do głowy przychodzi nam najczęściej pożyczka na 1000 zł lub inne niezbyt rozsądne rozwiązanie – często więc musimy nauczyć się wszystkiego na swoich błędach. Nikt nie wie dokładnie, jak oszczędzać i czy oszczędzanie jest w ogóle możliwe – dopóki sam nie spróbuje. Mamy nadzieję, że ten tekst chociaż trochę rozjaśnił Ci tę sytuację.