Rata kredytu - od czego zależy

Wnioskując o kredyt bankowy, najczęściej musimy liczyć się z tym, że przyjdzie nam go zwrócić wraz z odsetkami w kilkunastu, kilkudziesięciu lub nawet kilkuset ratach. To, jak wysokie będą nasze raty, zależy od kilku czynników:

  1. Okresu spłaty – zależność jest tutaj bardzo prosta: im dłużej będziemy spłacać pożyczone środki, tym mniejsza będzie rata kredytu.

    PRZYKŁAD:

    Załóżmy, że wzięliśmy w banku kredyt gotówkowy w wysokości 10 tysięcy złotych i wybraliśmy dla niego raty stałe. Rozważmy różne możliwości okresu spłaty i przeanalizujmy wysokość rat dla każdego z nich:

    1. dwa lata, czyli 24 miesięczne raty: 10000:24 = około 417 złotych
    2. pięć lat, czyli 60 miesięcznych rat: 10000:60 = około 167 złotych

    Wniosek jest zatem taki, że przy tej samej wysokości kredytu i jego kosztach, rozratowanie spłaty na dłuższy okres pozwoli zmniejszyć wysokość miesięcznych rat.

  2. Całkowitych kosztów kredytu – wysokość rat uzależniona jest również od kosztów kredytu, na który składają się głównie odsetki, ale również tzw. koszty pozaodsetkowe (opłata za przygotowanie umowy, ustanowienie zabezpieczenia na kredycie i prowizja).

    Przy tym samym okresie spłaty, im niższe będą koszty danego kredytu, tym mniejszą ratę przyjdzie nam zapłacić.

Znajdź najlepszą pożyczkę i kredyt onlineZobacz najlepsze pożyczki
image

Stopy procentowe 2021-2022

Zainteresowanie kredytami bankowymi niezwykle wzrosło w 2021 roku. Miało to związek zarówno z popandemicznym ożywieniem gospodarki, jak i historycznie niskimi stopami procentowymi obniżonymi postanowieniami tarcz antykryzysowych niemal do zera (0,1%). Tak niskie stopy kredytowe oznaczały, że banki pożyczały pieniądze praktycznie za darmo.

Niestety druga połowa 2021, tak jak i bieżący rok, przyniosły w tej kwestii spore zmiany. Narodowy Bank Polski zdecydował, że najwyższa już pora, aby podnieść stopy procentowe, zwłaszcza biorąc pod uwagę niebezpiecznie wysoki poziom inflacji. Wyższe stopy procentowe to bowiem mechanizm hamujący konsumpcję, a tym samym osłabiający wzrost cen.

Od października ubiegłego roku Rada Polityki Pieniężnej podniosła referencyjną stopę procentową już siedmiokrotnie: najpierw do 0,5%, następnie do 1,25%, 1,75%, 2,25%, 2,75%, 3,5%, aż do obecnie obowiązującego poziomu 4,5%. Spoglądając na wykres poniżej, łatwo zauważyć, jak rosnąca stopa procentowa NBP wpłynęła na stopniowe zmniejszenie sprzedaży kredytów.

Analizy rynkowe | Biuro prasowe BIK

źródło: Analizy rynkowe | Biuro prasowe BIK

Analiza stóp procentowych nie byłaby jednak pełna bez realnej stopy procentowej, w której ujęty jest również poziom inflacji. W marcu wyniosła ona aż 10,1%, co oznacza, że realna stopa procentowa, mimo wzrostu stopy referencyjnej, nadal pozostaje ujemna.

Stopy procentowe znów w górę. NBP nie powiedział jeszcze ostatniego słowa)

źródło: Stopy procentowe znów w górę. NBP nie powiedział jeszcze ostatniego słowa

PAMIĘTAJ:

Zmieniające się stopy procentowe mają wpływ tylko na kredyty z ratą zmienną. Rata stała jest ustalana w umowie kredytowej (według obowiązującej w danym momencie stawki WIBOR) i nie zmieni się bez względu na wysokość stóp procentowych.

Jak zmniejszyć ratę kredytu - wskazówki

Wzrost raty kredytu spowodowany podniesieniem stóp procentowych to dla wielu pożyczkobiorców sytuacja dość skomplikowana. Budżet domowy wielu z nas jest na tyle napięty, że każdy ponadprogramowy wydatek zaburza jego równowagę. Co zatem można zrobić, jak wzrośnie rata kredytu?

1. Renegocjowanie warunków kredytu

Najprostszym (przynajmniej w teorii) i najbardziej oczywistym rozwiązaniem jest zwrócenie się do banku kredytującego z prośbą o modyfikację warunków kredytu zawartych w umowie (np. obniżenie marży).

Jakie są praktyczne szanse, że próba negocjacji z bankiem się powiedzie? Zdecydowanie większe szanse na powodzenie mają osoby, które współpracują z daną instytucją od dawna, korzystają z wielu dostępnych w niej produktów i mogą się pochwalić nienaganną historią kredytową.

Im więcej pieniędzy znajduje się na naszych rachunkach bankowych, tym większa będzie nasza siła przetargowa – bank będzie się obawiał, że w przypadku odmownej decyzji utraci wartościowego klienta.

Naszą pozycję w negocjacjach wzmocni również lepsza (z punktu widzenia banku) forma zatrudnienia. Umowa o pracę na czas nieokreślony jest znacznie lepiej widziana niż umowa o dzieło czy umowa zlecenie, pozwala bowiem liczyć na ciągłość w dochodach. Dzięki temu bank niżej oszacuje swoje ryzyko i będzie bardziej skłonny do podjęcia z nami rozmów o zredukowaniu swoich kosztów i zmniejszeniu raty.

Kredyt hipoteczny lub kredyt gotówkowy z niską ratą można również wynegocjować z bankiem, oferując:

  • dodatkowy wkład własny,
  • nadpłatę części zadłużenia,
  • dodatkowe zabezpieczenie.

2. Restrukturyzacja kredytu, czyli wydłużenie okresu spłaty

Zgodnie z wyjaśnioną wcześniej zależnością, dłuższy czas spłaty kredytu pozwala na zmniejszenie wysokości miesięcznych rat. Najłatwiejszym sposobem, aby „złapać oddech”, jest zatem wynegocjowanie z bankiem nowego, wydłużonego harmonogramu spłat.

Niestety, nie jest to opcja dla każdego. Zdecydowanie większe szanse na przychylną opinię banku mają w tej kwestii pożyczkobiorcy, którzy:

  • mają pozytywną historię kredytową i wykazali się terminową i bezproblemową spłatą wcześniejszych rat,
  • posiadają wystarczającą zdolność kredytową, aby móc spłacić nawet te pomniejszone raty,
  • umówili się pierwotnie na okres spłaty krótszy niż 30-35 lat (banki z zasady nie zgadzają się na wydłużenie harmonogramu poza ten limit),
  • spełniają kryteria wiekowe ustawione przez bank (kredyt musi zostać spłacony, zanim dłużnik ukończy określoną liczbę lat, zwykle między 65 a 80).

WAŻNE:

Wydłużenie czasu kredytowania wiąże się ze wzrostem z jego kosztów. Każda dodatkowa – chociaż nominalnie mniejsza – rata to bowiem dodatkowe odsetki, które należy zapłacić.

Zanim podejmiemy ostateczną decyzję, należy koniecznie przeliczyć nowe koszty i sprawdzić, czy takie rozwiązanie na pewno jest dla nas korzystne. Przyda się do tego na przykład kalkulator kredytu hipotecznego, który łatwo jest znaleźć online.

3. Refinansowanie długu, czyli przeniesienie kredytu do innego banku

Rynek bankowy jest wysoce konkurencyjny, co sprawia, że oferta kredytu, z jakiej korzystamy, może zostać „przebita” przez inny bank. Przeniesienie długu do instytucji oferującej niższe koszty to kolejna odpowiedź na pytanie, jak zmniejszyć ratę kredytu hipotecznego lub gotówkowego.

Jak przenieść kredyt do innego banku? Przede wszystkim należy uzyskać w nim kredyt na lepszych warunkach, który pozwoli na refinansowanie wcześniejszej pożyczki. Oczywiście chodzi o to, aby ten nowy kredyt refinansowy miał niższą ratę niż obecnie spłacany kredyt hipoteczny czy gotówkowy.

Wydając zgodę na udzielenie nam kredytu refinansowego, nowy bank spłaca nim nasze wcześniejsze zadłużenie u pierwotnego wierzyciela. To zamyka dla nas kwestię spłaty kredytu hipotecznego/gotówkowego. Pozostaje nam do zapłacenia tylko kredyt konsolidacyjny z niższą niż dotychczas ratą.

RADA SPECJALISTY:

Czy refinansowanie kredytu zawsze się opłaca? Zanim zdecydujesz się na przeniesienie kredytu hipotecznego czy gotówkowego, sprawdź dokładnie, jakie zapisy zawiera Twoja umowa kredytowa na temat wcześniejszej spłaty wierzytelności.

Tego rodzaju działanie zwykle niesie za sobą konieczność uiszczenia dodatkowych opłat i prowizji, które mogą sprawić, że różnica w wielkości rat nie będzie aż tak atrakcyjna, jak by się wydawało.

4. Kredyt konsolidacyjny - niższa rata

Interesującym rozwiązaniem dla osób borykających się ze spłatą kilku wierzytelności jednocześnie jest kredyt konsolidacyjny. Pozwala on na ujednolicenie stopy procentowej i uporządkowanie długów.

Mechanizm starania się o kredyt konsolidacyjny jest taki sam jak w przypadku kredytu refinansowego: wyszukujemy najkorzystniejszą ofertę i negocjujemy z wybranym bankiem warunki spłaty pozwalające nam zmniejszyć wysokość miesięcznej raty. Nowy bank uiszcza pozostałą do spłacenia część naszych dotychczasowych wierzytelności. Pieniądze, które na to wydał, spłacamy mu w ratach według ustalonego w umowie harmonogramu.

Czy kredyt konsolidacyjny jest dla banku ryzykowny? Okazuje się, że jedna niska rata dopasowana do możliwości finansowych dłużnika, nawet jeśli przyjdzie ją płacić przez wydłużony okres, zwiększa szanse na bezproblemowy zwrot kredytu.

5. Kredyt gotówkowy - niska rata, czyli wnioskowanie o wakacje kredytowe

Wakacje kredytowe, czyli zawieszenie spłaty zobowiązania na okres kilku miesięcy, nie są wprawdzie optymalnym rozwiązaniem, aby zmniejszyć ratę kredytu gotówkowego czy hipotecznego, ale oferują dłużnikom chwilowe wytchnienie. Warto pamiętać o tej opcji, zwłaszcza jeśli znaleźliśmy się bez pracy, borykamy się z chorobą lub mieliśmy sporo nieprzewidzianych wydatków.

Wakacje kredytowe przewidują możliwość czasowego zawieszenia całej płatności lub tylko jej części kapitałowej. W tym drugim przypadku odsetki płacone są bez przerwy, zgodnie z oryginalnym harmonogramem.

W zależności od indywidualnej polityki banku wakacje kredytowe mogą trwać od 1 do 12 miesięcy, po których upływie spłata kredytu zostaje wznowiona.

Aby zrekompensować czasowe zamrożenie płatności, można się z bankiem umówić na jedno z dwóch rozwiązań:

  1. wydłużenie okresu spłaty o tyle samo miesięcy, ile trwały wakacje kredytowe,
  2. pozostanie przy niezmienionym okresie spłat, ale przy odpowiednio skorygowanej wielkości rat.

Rosnące stopy procentowe, podobnie jak coraz większe koszty życia, martwią wszystkich kredytobiorców. Odpowiednio niska rata pożyczki to dla wielu konieczność, aby móc dalej spłacać zobowiązania finansowe. Jak widać, istnieje kilka sposobów na to, aby dopasować wysokość raty do swojego budżetu. Zacznij działać już teraz.

Q&A

Aby zaoszczędzić sobie czasu i wysiłku, zamiast osobiście sprawdzać dostępne oferty bankowe, warto skorzystać z porównywarek kredytowych dostępnych w Internecie. Są one na bieżąco uaktualniane i zawierają ranking najlepszych pożyczek wybranych i opisanych przez specjalistów finansowych.

Kolejne podwyżki stóp procentowych nie są wykluczone. Będzie to zależało od poziomu, jaki osiągnie inflacja w kolejnych miesiącach. Według prognoz specjalistów najgorsze jeszcze przed nami.

Jest raczej odwrotnie: to obniżona zdolność kredytowa zmusza do restrukturyzacji długu. Aby chronić ją przed jeszcze większym spadkiem, zaleca się wnioskować o restrukturyzację i zmniejszenie rat tak szybko, jak to tylko możliwe.

Tak, nie ma przeszkód prawnych, aby kredyt długoterminowy został zrestrukturyzowany kilkakrotnie. To, czy każdy wniosek o restrukturyzację zostanie zaakceptowany, zależy jednak wyłącznie od banku. Może on uznać, że zmiany w harmonogramie spłat są bezpodstawne i odrzucić nasz wniosek.

Znajdź najlepszą pożyczkę